68. Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Правовое положение выгодоприобретателя. Правовая сущность сострахования и перестрахования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик - это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование - передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

69. Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре страхования. Исчисление страхового возмещения. Взаимоотношения страховщика и страхователя с третьими лицами, ответственными за наступление страхового случая.

Обязанности страховщика и страхователя различны в зависимости от этапа правоотношений (до или после стра­хового случая).

Основные обязанности страхователя:

• при заключении договора страхования сообщить стра­ховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;

• уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сро­ки, предусмотренные договором страхования;

• сообщать страховщику о ставших известными ему зна­чительных изменениях в обстоятельствах, если эти изме­нения могут существенно повлиять на увеличение страхо­вого риска;

• незамедлительно сообщить страховщику о наступле­ний страхового случая (договором может быть предусмот­рен определенный срок или порядок уведомления);

• принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков;

• передать страховщику все документы и доказатель­ства, сообщить все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещен­ные в результате страхования (суброгация).

Права страхователя:

• на возмещение причиненного страховым случаем ущерба;

• осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя. В совокупности страховая сумма не должна превышать установленную в соответствии с законодатель­ством страховую стоимость имущества или предпринима­тельского риска;

• застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования;

• заменить застрахованное лицо (до договору о стра­ховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика;

• заменить выгодоприобретателя, названного в дого­воре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия последнего.

Обязанности страховщика:

• при наступлении предусмотренного в договоре стра­хового случая возместить страхователю или выгодоприоб­ретателю причиненный вследствие наступления этого со­бытия ущерб в пределах определенной договором суммы;

• сохранить в тайне сведения, полученные о страхова­теле, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоя­нии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

• по договору неполного имущественного страхования возместить убытки страхователя пропорционально отноше­нию страховой суммы к страховой стоимости;

• возместить расходы, понесенные страхователем, на­правленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возник­ли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер к уменьшению их размера.

Права страховщика:

• требовать своевременной уплаты страховых взносов;

• осмотреть объект страхования, а также при необходи­мости назначить экспертизу с целью установления его дейст­вительной стоимости;

• оспорить страховую стоимость имущества, если от­носительно нее он был умышленно введен в заблуждение;

• при определении размера подлежащего выплате стра­хового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса;

• в случае уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной стра­ховой премии соразмерно увеличению риска;

• отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет Доказано, что страховщик своевременно узнал о наступ­лении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

• освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай насту­пил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, преду­смотренных законодательством;

• застраховать у другого страховщика часть принятого на себя страхового риска по договору перестрахования, оставаясь при этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового воз­мещения или страхового обеспечения.

73. Сравнительная характеристика договора поручения и договора комиссии (по правовой природе, предмету, существенным условиям, субъектному составу, правовым последствиям совершаемых сделок, ответственности сторон).

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. (Статья 861 ГК Республики Беларусь).

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. (Статья 880 ГК Республики Беларусь).

Из определения договора Поручения мы видим, что Поверенный совершает сделки и иные юридически значимые действия от имени и за счет Доверителя, а договор Комиссии предполагает, что Комиссионер выступает перед третьими лицами от своего имени, но за счет Комитента.

Еще одной особенностью является то, что по сделке, совершенной Комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным Комиссионер, хотя бы Комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.