4.4. Организация межбанковского кредитования. Вхождение банка в рынок кредитных ресурсов

В процессе становления отечественного рынка межбанковского кредитования выявились ключевые закономерности, существенно влияющие на формирование структуры всего рынка:

1. связь между изменением норм обязательных резервов и динамикой удельного веса межбанковских кредитов в заемных средствах коммерческого банка;

2. колебание уровня учетной прцентной ставки НБУ;

3. колебание общего объема межбанковских кридитов и позиций отдельных банков, вызванные ограничительными мероприятиями НБУ.

До реформы 1993г НБУ реализовыл свою денежно – кредитную политику применяя льготное кредитование и устанавливая кредитные ограничения, а кредитные аукционы до 1994 года вообще не применялись.

Политика рефинансированяи банков осуществлялась путем только прямого кредитованяи в государственные сектора экономики, т.е. для поддержания убыточных предприятий. Избежать глобального кризиса на рынке межбанковского кредитования удалось благодаря оперативному вмешательству правления НБУ своевременно принявшего постановление от 25.02.1995 года «О неотложных мерах по финансовому оздоровлению в коммерческих банках и восстановлению их ликвидности и платежеспособности». Этим постановлением ограничивалась общая сумма возможного привлечения и предоставления коммерческим банкам межбанковского кредита, также запрещалось предоставлять и получать межбанковские кредиты филиалоам и отделениям коммерческих банков, не имеющих статус юридического лица. НБУ разрешил коммерческим банкам не осуществлять операции по межбанковскому кредитованию с предприятиями – банкротами.

Причиной привлечения кредитных ресурсов банками – заемщиками из других банков является удовлетворение потребностей своих клиентов в заемных средствах.

Привлечение межбанковского кредитования осуществляется двумя способами:

• самостоятельно – путем прямых переговоров;

• через посредников – коммерческие банки, биржи, брокерские конторы.

В случае, когда банки сами договариваются об оформлении межбанковского кредита, их соглашение оформляется договором, ка срочной, так и бессрочной форме.

При пролонгации договора ставка пересматривается, банк – заемщик несет ответственность всем своим имуществом и обязан оплатить сумму кредита.

Банк кредитор оставляет за собой право пересматривать процентную ставку по кредиту, в связи с изменением учетной ставки НБУ или официальным изменеием индекса инфляции.

5. Кассовые операции

5.1. Организация налично-денежных операций. Операционные кассы, их назначение и функции

Организация оборота наличных денег предприятий и организаций базируется на единых условиях и правилах. На основании Закона Украины «О банках и банковской деятельности», Закона Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине», постановления Правления НБУ от 14.08.2003г № 337 «Об утверждении Инструкции о кассовых операциях в банках Украины», других нормативных актов Национального банка Украины и внутрибанковских нормативных документах разработано Положение о организации операционной деятельности в учреждениях «Ощадбанка», утвержденное постановлением правления ОАО «ДОБУ» от 29.12.2003г № 275– 1. Положение устанавливает основные требования к организации операционной деятельности учреждений банка, определяет операционные риски и меры по управлению ими, методы осуществления внутреннего контроля.

Постановлением Правления НБУ от 07.07.94г № 129 утверждена Инструкция №1 по организации эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков, разработанная в соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности», Уставом НБУ, другими законодательными актами Украины, нормативными документами НБУ. Инструкция определяет порядок осуществления банками и их филиалами кассовых операций, правил инкассации денежной выручки, перевозки и пересылки ценностей, выполнение операций с иностранной валютой и документами в иностранной валюте, драгоценными металлами и драгоценными камнями, контроля и хранения ценностей. Инструкция является единым нормативным документом для всех банков и учреждений, которые проводят операции с наличной и иностранной валютой, драгоценностями и др. ценностями.

Ощадный банк предлагает следующие виды услуг по расчетно-кассовому обслуживанию:

• открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валюте;

• полный спектр банковских услуг по обслуживанию хозяйственной деятельности и проведение безналичных расчетов;

• операции с наличностью: прием и выдача наличных средств, обмен, размен, проверка на подлинность, пересчет и зачисление на счет;

• получение справок о состоянии счетов;

• осуществление услуг по отправке документации через специализированные предприятия связи;

• установка и обслуживание автоматизированной системы управления счетом и проведение электронных платежей «Банк – Клиент»;

• вечерняя касса – ежедневно, без выходных с 15 – 18 часов.

Преимуществами Ощадбанка являются – удлиненный операционный день, срочное проведение платежей, конкурентные тарифы за проведение операций, кредитование, консультации по вопросам взаимодействия с банком, индивидуальные льготные тарифы на обслуживание и проведение операций.

Для приема и выдачи наличных денег в банках организуются соответственно приходные и расходные кассы. В банках с небольшим налично-денежными оборотом могут организовываться единые кассы, осуществляющие весь комплекс кассовых операций. Кассы банков, которые функционируют в течение времени, отведенного для обслуживания клиентов (операционного дня), называют дневными. Коммерческие банки Украины активизируют свою деятельность по расчетно-кассовому обслуживанию населения и открывают при банках сберегательные кассы, обслуживающие клиентов в течение всего рабочего дня.

Дневные приходные кассы принимают от клиентов наличные деньги, доставленные предприятиями и организациями, а также поступление денег от граждан с полистным пересчетом. Приходные кассы принимают от клиентов наличные деньги по стандартным документам: заявление на внесение наличных денег, приходный кассовый ордер, в которых указывается характер взноса – торговая выручка и т.д. это необходимо для того, чтобы фактические кассовые обороты учитывались по такой же номенклатуре статей, по какой составляется прогнозный расчет кассовых оборотов банка. На принятую сумму денег банк выдает клиенту квитанцию. Наличные деньги, поступившие в кассу банка до окончания операционного дня, в этот же день должны быть оприходованы банком и зачислены на счета клиентов.

Для расширения возможностей кассового обслуживания клиентов банки организуют вечерние кассы, которые принимают наличные деньги после окончания операционного дня. Деньги, поступившие в эти кассы, зачисляются на счета клиентов на следующий день. Расходных операций вечерние кассы не производят.

В учреждениях банков, принимающих деньги от инкассаторов в специальных сумках сначала поступают в приходную кассу, где проверяется целостность сумм, правильность пломбирования и заполнения сопроводительных документов. Затем сумки передаются в кассы пересчета.

Все пересчитанные и принятые в кассы банков денежные билеты сортируют по их достоинству, а затем, на годные для обращения и ветхие (в обращение не допускаются – сдаются в управления Национального банка и зачисляются на корреспондентский счет банка).