Структура кредитов физических лиц.

Показатель	2006 г. тыс. грн.	% к итогу	2007г. тыс. грн.	% к итогу	Абсолютное соотношения изменений
Кредиты по БПК	60,33	3	169,94	3,1	+5,47
Кредиты под залог драг. Металлов	180,99	9	597,54	10,9	+351,83
Льготные кредиты	301,65	15	871,64	15,9	+305,04
Потребительские кредиты	1468,03	73	3842,88	70,1	+1674,84
Всего:	2011	100	5482	100

Анализируя данные таблицы 2.7. можно сделать выводы о том, что огромной популярностью в Мариупольском отделении № 8013 стали пользоваться кредиты под залог драгоценных металлов.

Это новый вид банковских услуг. Но для банка развитие этих операций очень выгодно и желательно. Желательно тем, что обеспечение по кредитам (изделия из драгметаллов) хранятся в банке до того момента, пока клиент не внесет всю сумму кредита и проценты по нему. В случае не возврата клиентом долга, банк полностью распоряжается на основе договора имуществом клиента, т.е. полностью гасит долг и проценты, тем самым полностью исключая убытки (принцип ломбарда). Кредиты под залог драгметаллов увеличились на 416,55 тыс. грн.

Кредиты по Банковским пластиковым карточкам в основном увеличились за счет того, что банк своим клиентам открывает кредитные карточки типа Master/Card. Сумма кредита устанавливается на основе справки о заработке за последние 3 месяца, и кредит составляет 80 % от суммы среднего заработка.

Этот вид кредита так же для банка благоприятен, тем, что гарантией погашения кредита является заработная плата работника, и при увольнении с работы работник из расчетной суммы гасит долг по БПК и % по кредиту. В этом случае кредитная БПК закрывается, или, если клиент хочет дальше ею пользоваться, то лимит кредита устанавливается нулевой.

Кредиты на потребительские нужды населения значительно увеличились: на 2374,85 тыс. грн. Это связано с тем, что в г. Мариуполе значительно возросла сфера предоставления кредитов для покупки бытовой и офисной техники, мебели и других предметов обихода. Непосредственно в магазине или салоне можно быстро (без поручителей) оформить кредит. В этом случае население готово платить 30-33% годовых по кредиту, т.к. в банке процесс получения кредита значительно обременен тем, что необходим залог и поручители, но клиентов устраивает % который предлагает Ощадный банк.

Более детально можно рассмотреть изменение величины кредитов с помощью рисунков 2.3. и 2.4.

Рис. 2.3. Структура кредитов физических лиц за 2004г.

Рис. 2.4. Структура кредитов физических лиц за 2005г.

Так как произошло увеличение выдачи кредитов по всем показателям, то нельзя не отметить, что увеличились и процентные доходы банка, что положительно сказывается на финансовых результатах деятельности банка.

Наиболее полное представление о кредитном портфеле дает анализ обеспеченности ссуд (таблица 2.4.).

Таблица 2.4.

Структура обеспечения кредитов по состоянию на 2006 г. и 2007 г.

Вид обеспечения	2006г. тыс. грн.	% итогу	2007г. тыс. грн	% к итогу	Изменение удельного веса за год, %
Залог	1268,94	63,1	4599,4	83,9	20,8
Поручительство	446,44	22,2	663,32	12,1	-10,1
Без обеспечения (льготные)	295,62	14,7	219,28	4,0	-10,7
Всего:	2011	100	5482	100

Из таблицы 2.4. видно, что качество кредитного портфеля за год значительно улучшилось. Увеличился объем данных кредитов с залогом (удельный вес увеличился с 63,1% до 83,9%). В тоже время уменьшился удельный вес «банковского кредита» (без обеспечения) (удельный вес снизился с 14,7% до 4%). Это положительные показатели в работе банка, так как они свидетельствуют о снижении кредитного риска. Увеличение обеспеченных кредитов произошло за счет быстрого роста кредитов под залог драгметаллов.

Уменьшение доли кредитов, гарантированных поручителями также свидетельствует о качественном улучшении кредитного портфеля (за год удельный вес снизился с 22,2% до 12,1%). Гораздо спокойней выдавать кредиты под залог, так как возврат суммы кредита и процентов по нему более высок.

Наиболее полное представление о качестве кредитного портфеля дает анализ погашаемости кредитов (таблица 2.5.).

Таблица 2.5.