4 Тема 4.2. Страхование риска.

Раздел VI. Страхование риска

Тема 4.2. Страхование риска.

1. Виды страховой премии.

2. Имущественное страхование.

3. Страхование ответственности.

1. Виды страховой премии.

Страховой взнос (страховая премия) может быть рассмотрен с трех точек зрения: экономической, юридической и математической. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздей­ствия неблагоприятных событий. С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое подтверждено заключением договора страхования между его участниками. В математическом смысле страховой взнос – это периодически повто­ряющийся платеж страхователя страховщику.

Виды страховой премии (взноса)

По своему назначению страховой взнос подразделяется на следующие виды: рисковая премия, сберегательная премия, нетто-премия, доста­точная премия (взнос), брутто-премия.

Рисковая премия – это чистая нетто-премия, которая означает часть стра­хового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Рисковый взнос можно рассматривать как производ­ную от вероятности осуществления риска во времени и пространстве.

Сберегательная премия присутствует в договорах страхования жизни. Она предназначена для покрытия платежей страхователя по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сберегательной премии может меняться. Целесообразно сочетать риско­вую премию и сберегательную и формировать условия страхования так, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия не изменялась. При заданной величине нетто-премии с течением времени может оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за воз­растания риска, а сберегательная уменьшается. В таком случае в целом поддерживается общее равновесие составляющих нетто-премии

Нетто-премия – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюда­ется планомерное развитие риска. Однако поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его отклонения. Для компенсации возможных отклоне­ний к рисковой премии делается гарантийная надбавка.

Достаточная премия равна сумме нетто-премии и нагрузки, включен­ной в издержки страховщика. Достаточная премия может быть рассмот­рена как брутто-премия, или тарифная ставка.

Брутто-премия – тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупреди­тельных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходов на покрытие убы­точных видов страхования и другое. Каждый надбавочный элемент, вклю­ченный в брутто-ставку, ведет к увеличению всей тарифной ставки.