Страховое покрытие.

Страховое покрытие (покрытие страховой стоимости ) – это уровень принятого в договоре страхования или взаконе объема страховой ответственности страховщика денежной оценки по отношению к их действительной стоимости.

Разница между страховой стоимостью истраховой суммой называется декувер.

Выделяются 3 вида страхового покрытия:

1. Система пропорционального страхового покрытия. Возмещается величина пропорциональная страховой стоимости или ущербу.

2. Система покрытия первого риска. Возмещается ущерб в размере страховой суммы , установленной закономили договором страхователя, которая меньше страховой стоимости.

3. Система предельного страхового покрытия. Используется часто при страховании рисков п/п деятельности. Этот вид предусматривает возмещение ущерба, определяемого в виде разницы между установленной договором реально достижимой величины дохода и и фактической меньшей их величиной.

Страхование с франшизой.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба не превышающих определенны размер, % величины, котрая не возмещается, остается на удержании страхователя.

Франшиза приследует цели поддержания устойчивости страховой компании засчет уменьшения больших объемов выплат малых сумм. Этим достигается эффект либо снижения страховых тарифов, либо повышения ( при тех же тарифах) уровня покрытия.

Различают условную (невычетаемую) и безусловную ( вычетаемую) франшизу , которая устанавливается в виде % или как обсолютная величина.

S – страховая стоимость.

Z – учерб.

Если ущерб в пределах (1), то страховщик ничего не платит.

Если убыток превысил (1), то мы получаем все.

Франшиза зависит от категории страхователей¸ вида застрахованного имущества, перечня страховых рисков и т.д.

Способы деления рисков.

Выделяют два способа деления риска:

1. Сострахование - производится по отдельным крупным договорам путем создания страховщиками страхового пула по отдельному, конкретному договору.

2. Перестрахование – называется страхование одним страховщиком (перестрахователь, цедент) на определенных договорных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщик, цессионарий).

Объем ответственности, принятой на себя страхователем называется эксцедентом.

Существует две формы перестрахования:

1. Договорная

2. Факультативная (в отличии от договорной, осуществляется без заранее установленных соглашением обязательств по передаче.)

4 Типа договоров перестрахования:

1.Квотное пропорциональное – страховщик передает в перестрахование, согласно заранее установленному %, часть всех принятых на страхование рисков по определенным типам страхования. Такое страхование позволяет обеспечивать диверсификацию рисков.

2. Эксцедентное пропорциональное перестрахование – устанавливается конкретная сумма собственной ответственности страховщика по каждому передаваемому ему риску.

3. Непропорциональное страхование эксцедента убытка – страховщик передает ответственность в том случае, если объем выплат превышает установленный предел ответственности.

4. непропорциональное страхование эксцедента убыточности – перестраховщик вступает в дело, когда убыточность страховой суммы превышает некоторые пределы, заранне установленные.

Убыточность страховой суммы - средняя величина выплат в рублях с единицы измерения страховой суммы по виду страхования и в масштабах территорий за определенный период.

Для перестраховщика ( цессионария) цедент играет роль франшизы.