2. Понятие, становление и структура банковской системы Российской Федерации.

Банковская система– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Лекцтя

Книга стр 44

К основным функциям банковской системы относятся:

организация безналичного оборота;

организация налично-денежного оборота;

аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

самостоятельность банков в совершении банковских операций..

До 1987 года банковскую систему России составляли три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 год создание двухуровневой банковской системы

Процесс становления банковской системы происходил спонтанно. В июле 1987 года жестко централизованная банковская система в СССР (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) была несколько реорганизована и пополнилась пятью специализированными банками - Внешэкономбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Жилсоцбанком, Сбербанком.

Книга стр 41

2. Небанковские кредитные организации в банковской системе Российской Федерации.

Кредитная организация– юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности

Правовой статус кредитных организаций регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Кредитная организация имеет полное официальное наименование на русском языке. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кроме того, кредитная организация не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда ЦБ РФ принял на себя такие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Виды кредитных организаций:

1) банковская кредитная организация (банк)– кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковская кредитная организация– кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Особенности:

НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.

Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

1) организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

2) организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

3) организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

2. Правовое положение союзов и ассоциаций кредитных организаций.

союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые не преследуют цели извлечения прибыли, а создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций (ФЗ «О некоммерческих организациях»). Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации;

Наиболее авторитетный участник банковских правоотношений этой группы – Ассоциация Российских Банков (АРБ). Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций

что некоммерческая организация подлежит государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" <10> с учетом установленного Федеральным законом "О некоммерческих организациях" порядка государственной регистрации некоммерческих организаций.

Решение о государственной регистрации (об отказе в государственной регистрации) некоммерческой организации принимается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере регистрации некоммерческих организаций, - Министерством юстиции

При этом внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации некоммерческих организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным в соответствии со ст. 2 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" федеральным органом исполнительной власти - Федеральной налоговой службой <12> на основании решения о государственной регистрации

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <21> Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В ч. 1 ст. 72 этого Закона предусмотрено, что с учетом консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами (как и с учетом международных стандартов) Банк России устанавливает методики определения собственных средств (капитала) кредитной организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива.

В обобщенном виде можно выделить следующие основные (стратегические) направления деятельности ассоциаций и союзов банков:

1. Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать потенциальное воздействие на интересы банков и их клиентов, в том числе и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов.

2. Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков.

3. Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы, имеющие значение для банковского сектора.

4. Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с ЦБ РФ и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.

5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикации сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирование в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.

6. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела, организация и проведение конференций и семинаров для обмена идеями и опытом работы между ведущими работниками банков по различным направлениям их деятельности.

7. Оказание на коммерческой основе социализированных услуг банкам - членам ассоциации (по различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т.п.), позволяющих повы

2. Понятие банковской группы и банковского холдинга

групп кредитных организации, создаваемых для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Головная кредитная организация банковской группы обязана уведомить Банк России в установленном порядке об образовании банковской группы;

3. банковских холдингов. представляющих собой не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Головная организация банковского холдинга в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и определять решения этой компании по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Управляющей компанией признается хозяйственное общество, основной деятельностью которою является управление кредитными организациями, входящими в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Головная организация банковского холдинга обязана в установленном порядке уведомить Банк России об образовании банковского холдинга.

13 Иностранные банки, их филиалы и представительства. Участие иностранного капитала в банковской системе РФ

Книга стр 92

Филиалы и представительства иностранных кредитных организацийявляются частью российской банковской системы РФ.

Банком России непосредственно решается вопрос о целесообразности участия филиалов и представительств в банковской системе и функционирования их на территории РФ.

Вопрос о филиалах иностранных банков урегулирован несколькими нормами. В гл. IX «Международная и внешнеэкономическая деятельность Банка России» ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 52), помимо остального говорится о том, что ЦБ РФ выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями. Он выдает разрешение на открытие филиалов иностранных банков.Филиал кредитной организации– это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ, выданной кредитной организации.

Представительство кредитной организации– это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.

Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство действует от имени и по поручению представляемой им кредитной организации. Ее название должно быть указано в разрешении на открытие представительства.

Представительство иностранной кредитной организации– это открытое с разрешения ЦБ РФ на территории РФ обособленное подразделение иностранной кредитной организации.

Банк России оказывает представительству на весь срок выданного ему разрешения паспортно-визовую поддержку, содействие в регистрации проживания иностранного персонала, а также в решении таможенных и других вопросов

Оценки и прогнозы показывают, что масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе, в том числе путем слияний и присоединений, уже в ближайшей перспективе заметно расширятся. Ситуация для многих российских банков осложняется еще и тем, что вследствие широкого распространения практики трансграничного оказания финансовых услуг лучшие заемщики, представленные, прежде всего, экспортно-ориентированными предприятиями, уходят к иностранным банкам

Вступивший с середины 2004 года в действие Федеральный закон № 173 «О валютном регулировании и валютном контроле» еще больше расширяет возможности для иностранных банков проводить операции с российскими клиентами без открытия дочерних банков и филиалов. Данный закон, по существу, предоставляет им национальный режим оказания финансовых услуг.

Особенность сложившейся ситуации такова, что с юридической точки зрения в России отсутствуют какие либо ограничения на открытие филиалов иностранных банков. Законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2). Ни в одном нормативном документе ЦБ РФ не содержится запретов на создание филиалов банков-нерезидентов.

Тенденции развития банковской системы России определяются усилением конкуренции со стороны иностранного банковского капитала и со стороны российских специализированных финансовых организаций небанковского типа и парабанковских организаций

Т.е , растет участие иностранного капитала в банковской системе России как за счет роста капитала действующих банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.

14. Взаимодействие элементов банковской системы Российской Федерации. Формы взаимодействия кредитных организаций друг с другом и с Центральным банком Российской Федерации.

Обязательно лекция

В плане развития системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы

Второй критерий — злю правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически 90% составляют банкиры).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять совместные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка1. Порядок проведения операций по нему регулируется Положением о порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков, утвержденным ЦБ РФ

. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета

14. Развитие самоуправления в банковском сообществе.

Банковскую систему (банковский сектор) страны, как уже отмечалось, составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации (НКО), а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, — предприятия и организации, сами не проводящие банковских операций, но обеспечивающие деятельность кредитных организаций поставками специального оборудования и материалов, путем оказания им различных специализированных услуг (информационных, аудиторских и др.).

В управлении банковской деятельностью (в банковском управлении в широком смысле слова) необходимо различать два тесно связанных уровня: 1) управление банковской системой в целом и отдельными ее элементами со стороны центрального банка и иных специализированных органов централизованного управления банковской сферой; 2) управление коммерческими банками (и иными кредитными организациями) собой.

Управление банковской деятельностью Банком России включает в себя:

• всестороннее управление им собственной деятельностью как головным элементом банковской системы (сектора);

• стратегическое (рассчитанное на ряд лет вперед) управление развитием банковской системы (сектора) страны в целом;

• управление текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков и НКО (без вмешательства в их оперативную деятельность) путем формулирования обязательных для всех кредитных организаций конкретных правил и ряда ключевых параметров (качественных и количественных ограничений) их деятельности, а также оказания им соответствующей методической помощи;

• в особых случаях, предусмотренных в законодательстве или не противоречащих ему нормативных актах Банка России, — оперативное управление деятельностью отдельных кредитных организаций.

Управление банками собой — это самоуправление (саморегулирование), т.е. управление, которое ведется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы (сектора), исходящими из собственных представлений, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях — отдельно взятого банка и банковского сектора в целом (или его крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций). В первом случае речь идет о судьбе каждого конкретного банка, во втором — о здоровом развитии банковской системы в целом. Этот последний вариант предполагает, что банки (и иные кредитные организации) добровольно образуют саморегулируемые общественные организации, в идеальном случае — одну на всю страну такую организацию1, формулирующую и выражающую консолидированную позицию банковского сообщества в отношениях с властями. В этом случае саморегулирование банков предстает как способ управления общебанковскими делами на основе самоорганизации, самоуправления и самоопределения, существующий не параллельно власти, а во взаимодействии с нею.

Понятие саморегулируемой организации (СРО) впервые было введено в России Положением «О выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР» (было утверждено постановлением Правительства РСФСР от 28 декабря 1991 г. № 78). В этом документе отмечалась возможность создания участниками рынка ценных бумаг (РЦБ) профессиональных общественных организаций, ассоциаций, профессиональных союзов с целью саморегулирования деятельности на данном рынке, поддержания высоких профессиональных стандартов для своих членов, подготовки персонала, развития инфраструктуры РЦБ, коллективного представительства своих интересов и защиты интересов инвесторов

Применительно к саморегулируемым организациям такой принцип реализован в Законе РФ «О торгово-промышленных палатах в РФ» от 7 июля 1993 г. № 5341-1, в соответствии со ст. 5 которого на одной и той же территории может быть образована только одна торгово-промышленная палата.

Управление банками извне и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. Напротив, на каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются.

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления неодинаковы (как, впрочем, и решаемые на них задачи); они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать особые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка — для конкретного подразделения своей организации.

14. Кодекс этических принципов банковского дела как акт саморегулирования в банковском сообществе.

Кодекс этических принципов банковского дела (далее - Кодекс) является актом саморегулирования деятельности банковского сообщества, ассоциаций и иных объединений кредитных организаций, каждой конкретной кредитной организации Российской Федерации на основе норм деловой этики, и одновременно является частью единой системы морально-этического и правового обеспечения функционирования кредитных организаций в Российской Федерации.

Кодекс устанавливает этические принципы и нормы, которыми кредитные организации намерены руководствоваться в своей практической профессиональной деятельности

Профессиональную деятельность кредитных организаций для целей Кодекса составляет комплекс гражданско-правовых и иных отношений с клиентами, органами государственной власти и местного самоуправления, деловыми партнерами, в том числе с другими кредитными организациями, а также с акционерами (участниками) и работниками самих кредитных организаций, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями своих уставных задач.

Действие Кодекса распространяется на любые деяния (действия и бездействие) руководителей, членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального органа управления, работников и акционеров (участников) кредитных организаций, совершенные ими в связи с их участием в реализации уставных задач кредитных организаций.

Свою профессиональную деятельность кредитные организации осуществляют на основе:

- понимания своего гражданского и профессионального долга перед гражданами и юридическими лицами, обществом и государством;

- признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов;

- укрепления взаимодействия в банковском сообществе, всемерного повышения роли ассоциаций и других объединений кредитных организаций в защите прав и законных интересов банковского сообщества и его отдельных членов;

- максимальной прозрачности своей профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;

- совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;

- безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг;

- обеспечения разумной рискованности проводимых операций;

- полноты ответственности за качество и результаты своей работы;

- честной конкуренции, активного противодействия недобросовестным участникам банковской деятельности, предания гласности фактов нарушений положений Кодекса в порядке, определяемом решением Комиссии по контролю за соблюдением положений Кодекса;

- активного участия в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и другим противоправным деяниям в сфере банковского дела;

- отказа от добровольного сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;

- установления и развития международных профессиональных связей на основе взаимоуважения, взаимопомощи и взаимовыгодного сотрудничества.

В своей деятельности кредитные организации исключают:

- нарушение действующего законодательства, норм деловой этики и обычаев делового оборота;

- злоупотребление правом;

- ущемление чьих-либо прав, законных интересов и достоинства;

- участие в незаконных и (или) безнравственных акциях, в социально опасных проектах и программах;

- распространение или угрозу распространения сведений, не соответствующих действительности и порочащих деловую репутацию клиентов и деловых партнеров, применение или угрозу применения насилия и иных незаконных и (или) безнравственных способов ведения банковского дела или разрешения конфликтов;

- предоставление клиентам или деловым партнерам необоснованных и не предусмотренных законодательством льгот и привилегий;

- злоупотребление доминирующим положением на рынке банковских услуг;

- использование незаконных и (или) безнравственных методов ведения конкурентной борьбы;

- деятельность под влиянием политического, религиозного, национального и другого давления;

- оказание финансовой, моральной и иной поддержки деятельности радикальных, экстремистских и националистических партий и движений, способствующей политической нестабильности, разжиганию межнациональных, межрелигиозных и других антагонистических отношений в обществе.

Кредитные организации в отношениях с клиентами считают себя обязанными:

1. По оказанию банковских услуг:

2. 2) По информационному обеспечению:

3. 3) По обеспечению конфиденциальности и защищенности:

4. 4) По рассмотрению жалоб и претензий:

Кредитные организации в отношениях со своими работниками считают себя обязанными:

- исключить какие-либо проявления дискриминации по политическим, религиозным, национальным и другим подобным мотивам при решении вопросов о приеме на работу, оплате труда и продвижении по службе;

- принимать меры к созданию условий труда, способствующих творческому росту работника, укреплению его здоровья и социального благополучия, обеспечению личной безопасности;

- повышать личную заинтересованность работников в состоянии дел кредитной организации, в том числе путем привлечения к непосредственному участию в них на принципах гласности и корпоративного управления;

- строго выполнять обязательства перед работниками, предусмотренные действующим законодательством и трудовыми договорами;

- уважать право работников на участие в политических акциях, профсоюзной деятельности и иных мероприятиях, не противоречащих действующему законодательству.

Основанием для привлечения кредитной организации к ответственности в соответствии с настоящим Кодексом является установление в ее деяниях признаков виновного нарушения одного или нескольких положений настоящего Кодекса.

За совершение кредитной организацией нарушений положений Кодекса могут применяться следующие меры ответственности:

- предостережение;

- порицание;

- рекомендация принести извинения;

- рекомендация компетентным органам управления кредитной организации рассмотреть вопрос о привлечении ее работника, виновного в нарушении, к ответственности, предусмотренной трудовым законодательством;

- рекомендация возместить причиненный вред;

- рекомендация органам управления банковской ассоциации или другой некоммерческой организации об исключении виновной кредитной организации из числа ее членов;

- рекомендация членам банковского сообщества воздерживаться от сотрудничества с кредитной организацией, виновной в нарушении положений Кодекса.

Установление оснований осуществляет независимая Комиссия по контролю за соблюдением положений Кодекса (далее – Комиссия) в порядке, предусмотренном Регламентом Комиссии (далее - Регламент).

Регламент утверждается Советом Ассоциация Российских Банков

Кредитные организации, изъявляющие намерение руководствоваться положениями Кодекса, присоединяются к Кодексу путем направления в адрес Президента АРБ заявления о присоединении

14. Правовой статус Центрального банка Российской Федерации: общая характеристика и её особенности.

Лекция обязательно там все есть

Правовое положение Центрального банка РФ

определяется:

– Конституцией РФ;

– Федеральным законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Положение банка о территориальных учреждениях,

Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

Основными целями деятельности Банка Россииявляются:

– защита и обеспечение устойчивости рубля;

– развитие и укрепление банковской системы РФ;

– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

14. Особенности правового регулирования имущественных прав Банка России.

одной из знaчительнейших целей установления организационно-правовой формы Центрального банка, является определение имущественных прав Банка в отношении закрепленного за ним имущества и, кроме того, принципов наступления гражданско-правовой ответственности Центрального банка и возможности (или невозможности) ответственности Банка России по обязательствам Российской Федерации.

В соответствии с частью 4 статьи 214 ГК Pоссийской Федеpации, имущество, находящиеся в государственной собственности, закрепляется за государственными учреждениями во владение, пользование и распоряжение

имущество Банка составляют его деньги, учитывая золотовалютные резервы и другие материальные ценности, стоимость которых отражается на балансе Банка, которое закреплено за им на праве полного хозяйственного ведения

В соответствии со статьей 2 Закона о Центральном банке, Банк является юридическим лицом, т.е. самостоятельным субъектом права. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, и Банк не отвечает по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства либо если иное не предусмотрено федеральными законами (об этом шла речь ранее). Данные положения Закона о Центральном банке соответствуют статье 126 ГК Pоссийской Федеpации, согласно с которой, юридические лица, созданные российской Федерацией, субъектами Российской Федерации, муниципальными образованиями, не отвечают по их обязательствам.

14. Финансовая основа деятельности Банка России.

Финансовой основой деятельностиБанка России являетсяуставный капитал и иное имущество Банка России.Статья 2 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» предусматривает, что уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью

Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.

Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Эти полномочия он осуществляет в соответствии с целями и в порядке, установленном ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Золотовалютные резервы—14бэто активы Банка России. Он их наращивает в ходе проведения своей курсовой политики (продажи рублей в обмен на иностранную валюту). И наоборот

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» закрепляет положение о том, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Но поскольку ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» предусматривает, что Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, то появляется прибыль. Она распределяется в порядке, предусмотренном ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации».

Прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных ст. 46 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных ст. 4 вышеназванным ФЗ (ст. 11 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»).

14. Банковские операции, осуществляемые Банком России.

Порядок осуществления сделок и операций Банка России регулируется ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст. 46 названного Закона Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

1) предоставлять кредиты на срок не более 1 года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5. покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами. Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации

Банк России не имеет права:

1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных ст. 48 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;

2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 8 и 9 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;

3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;

4) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;

5. пролонгировать предоставленные кредиты.

14. Правовые вопросы независимости и подотчетности Центрального банка Российской Федерации.

Статья 75 Конституции Российской Федерации четко закрепляет принцип независимости Банка России:

„1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

2. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти“.

Следует подчеркнуть также тот факт, что принцип независимости Центрального банка исключает его из системы разделения властей, поскольку разделение властей предполагает особый механизм “сдержек и противовесов”

Независимость центрального банка от правительства подразумевает две ее формы: политическую и экономическую.

*Политическая независимость -это автономия (самостоятельность) центрального банка при установлении целевых ориентиров денежной массы;

*Экономическая независимость -самостоятельность центрального банка в выборе инструментов денежно-кредитной политики.

Условиями политической независимости центрального банка являются определение порядка назначения членов его руководящего органа или управляющего (президента), одобрение принятого банком решения со стороны правительства и(или) парламента.

Экономическая независимость выражается в том, что центральный банк не обязан автоматически выдавать денежные средства правительству для финансирования государственных расходов и оказывать ему предпочтение в предоставлении кредитов.

Считается, что ЦБ должен быть независимым: для того, чтобы он мог эффективно выполнять свои задачи, ему никто не должен мешать. Однако, одновременно с этим, общество должно быть уверено в том, что, во-первых, ЦБ независим, а во-вторых, он проводит именно ту политику, которая в максимальной степени соответствует интересам общества в целом. Другими словами, с одной стороны, независимость ЦБ должна быть «институционально» закреплена, с другой стороны, ЦБ должен быть информационно прозрачным перед обществом.

Независимость ЦБ подразумевает его способность противостоять давлению внешних заинтересованных сторон при принятии решений

можно отметить следующие его основные черты.

1. Центральный банк Российской Федерации имеет самостоятельный конституционный статус.

2. Центральный банк Российской Федерации не входит в систему ни одной из ветвей государственной власти.

3. Центральный банк Российской Федерации осуществляет особые по своей правовой природе функции государственной власти.

4. Другие органы государственной власти не могут вмешиваться в осуществление конституционных функций Центрального банка Российской Федерации.

5. Принцип независимости Центрального банка исключает какие-либо “сдержки и противовесы” со стороны других органов государственной власти.

6. Статус Центрального банка установлен непосредственно Конституцией и может быть изменен только в порядке пересмотра самой Конституции.

7. Центральный банк является постоянно действующим конституционным органом. Его деятельность не может быть прекращена либо приостановлена до изменения самой Конституции.

14. Контроль за деятельностью Банка России

Контроль за деятельностью Банка России выражается в непосредственном контроле государства за деятельность ЦБ РФ, а именно подотчетности Банка России Государственной Думе РФ. Председатель Банка России назначается Государственной Думой РФ по представлению Президента РФ. Члены совета директоров назначаются на должность и освобождаются от должности Государственной Думой РФ по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ.

Также формой контроля за деятельностью Банка России является отчетность банка перед государством. Отчетный период (отчетный год) Банка России устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно.

Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет в Государственную Думу РФ свой годовой отчет, Государственная Дума РФ направляет ежегодный отчет Банка России Президенту РФ, а также на заключение в Правительство РФ. Государственная Дума РФ рассматривает отчет до 1 июля этого же года, и не позднее 15 июля он должен быть опубликован.

Банк России должен включать в годовой отчет «анализ выполнения основных параметров единой государственной денежно—кредитной политики».

Банк России представляет годовую финансовую отчетность. В нее включаются:

годовой баланс;

счет прибылей и убытков, в том числе отчет о полученной прибыли и ее распределении;

отчет об управлении ценными бумагами и долями участия в капиталах организаций, входящими в состав имущества;

отчет о расходах на содержание служащих Банка России;

отчет об исполнении сметы капитальных вложений и отчет о формировании и использовании резервов России;

ежегодная финансовая отчетность и аудиторское заключение по ней.

Кроме того, в годовой отчет в обязательном порядке включается заключение Счетной палаты РФ по результатам проверки счетов и операций Банка России. За деятельностью ЦБ РФ, его структурных подразделений, других банков и кредитно—финансовых учреждений в рамках банковской системы осуществляет контроль Счетная палата.

14. Система Банка России, принципы её организации.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят

1. центральный аппарат,

2. территориальные учреждения,

3. расчетно-кассовые центры,

4. вычислительные центры,

5. полевые учреждения,

6. учебные заведения и другие организации,

7. в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России

Органами управления ЦБ РФ являются:

национальный банковский совет;

Председатель ЦБ РФ;

совет директоров ЦБ РФ.

Национальный банковский совет– коллегиальный орган управления ЦБ РФ. Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых 2 направляются Советом Федерации Федерального Собрания РФ из числа членов Совета Федерации, 3 – Государственной Думой РФ из числа депутатов Государственной Думы РФ, 3 – Президентом РФ, 3 – Правительством РФ. В состав национального банковского совета входит также Председатель ЦБ РФ.

Отзыв членов национального банковского совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального банковского совета.

Председатель ЦБ РФназначается на должность Государственной Думой РФ сроком на 4 года большинством голосов от общего числа депутатов по представлению Президента РФ.

Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя ЦБ РФ более 3 сроков подряд.

Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя ЦБ РФ по представлению Президента РФ.

Председатель ЦБ РФ может быть освобожден от должности только в случаях:

1) истечения срока полномочий;

2) невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии;

3) подачи личного заявления об отставке;

4) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда;

5) нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью ЦБ РФ.

Главный коллегиальный орган непосредственного управления ЦБ РФ– совет директоров. В него входят Председатель ЦБ РФ и 12 членов совета директоров. Члены совета директоров работают на постоянной основе в ЦБ РФ.

Члены совета директоров назначаются на должность Государственной Думой РФ сроком на 4 года по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ.Члены совета директоров освобождаются от должности:

1) Председателем ЦБ РФ – по истечении срока полномочий;

2) Государственной Думой РФ по представлению Председателя ЦБ РФ – до истечения срока полномочий.

конституционный принцип законности. В соответствии с этим принципом Банк России и все входящие в его систему элементы создаются и действуют на основании правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и федеральных законах

Принцип организации Банка России на основе федеральной (государственной) собственности заключается в том, что, как уже отмечалось, уставный капитал Банка России в размере 3 млрд. рублей, а также иное имущество, которым Банк России уполномочен владеть, пользоваться и распоряжаться в соответствии с целями и в порядке, установленном Федеральным законом, являются федеральной, т.е. государственной, собственностью. В связи с этим не допускается изъятие или обременение имущества Банка России без его согласия (ст. 2, 9 Федерального закона). Свои расходы Банк России осуществляет за счет собственных доходов (ст. 2 Федерального закона).

Принцип централизации системы Банка России означает, что система Банка России организуется таким образом, чтобы обеспечить реализацию государственной политики в кредитно-денежной и банковской сферах во всех регионах РФ под общим, централизованным руководством. Центральный банк РФ наделен всей полнотой полномочий по банковскому регулированию, надзору, контролю и осуществлению банковских операций на всей территории РФ.

принцип единства системы Банка России. Этот принцип предполагает, что всем элементам системы Банка России присущи общность целей и задач, единство организационного построения и осуществляемых функций, а также методов их осуществления и форм реагирования на нарушения действующего законодательства. Единство системы Банка России означает также, что все ее элементы руководствуются едиными правовыми нормами

Принцип осуществления деятельности без цели извлечения прибыли. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России (ст. 3 Федерального закона), т.е. Банк России не является коммерческой организацией

14. Правовое положение территориальных учреждений и расчетно-кассовых центров Банка России.

Обязательно лекцию

Статус территориальных учреждений ЦБ РФ определяется Положением «О территориальных учреждениях Банка России».

Территориальное учреждение– обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Правовое положение территориального учреждения в качестве обособленного подразделения Банка России определяется законодательством Российской Федерации и настоящим Положением.

2. Территориальное учреждение не имеет статуса юридического лица и обладает полномочиями, предоставленными ему настоящим Положением и нормативными актами Банка России.

3. Территориальное учреждение в пределах предоставленных ему полномочий независимо в своей деятельности от органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления.

4. Территориальное учреждение не имеет права принимать нормативные акты, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства.

5. Территориальное учреждение не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

6. Территориальные учреждения не вправе без разрешения Банка России осуществлять банковские операции в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами.

7. Совет директоров Банка России вправе устанавливать особенности деятельности и объем полномочий для отдельного территориального учреждения.Территориальные учреждения, как правило, создаются на территории субъектов РФ. По решению совета директоров Банка России территориальные учреждения могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов РФ.

Территориальными учреждениями Банка России являются егоглавные управленияв краях, областях и автономных округах РФ, городах Москве и Санкт—Петербурге, национальные банки республик в составе РФ.

Территориальное учреждение участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; участвует в обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов; обеспечивает осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Территориальное учреждение Банка России, созданное по экономическому району, объединяющему

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют Расчетно—кассовые центры(РКЦ), иные подразделения, в том числе обеспечивающие деятельность территориального учреждения, создание и ликвидация которых утверж—дается Банком России.

Территориальное учреждение не имеет статуса юридического лица и обладает полномочиями, предоставленными ему нормативными актами Банка России.

Банк России наделяет территориальное учреждение имуществом, стоимость которого отражается на балансе территориального учреждения, входящем составной частью в баланс Банка России.

Структурными подразделениями Банка России, действующими в составе территориального учреждения Банка России, являются:

– головной расчетно-кассовый центр;

– межрайонный расчетно-кассовый центр;

– районный расчетно-кассовый центр.

Основной целью деятельности РКЦкак структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ.

Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами Федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителем территориального учреждения Банка России в порядке, определяемом советом директоров Банка России.

Начальник РКЦ руководит деятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности, выданной в порядке передоверия начальником территориального учреждения Банка России.

РКЦ имеет идентификационный код, печать со своим наименованием и изображением Государственного герба РФ, а также штампы, необходимые для выполнения его функциональных задач.

Основные функции РКЦ:

1) осуществление расчетов между кредитными организациями;

2) осуществление кассового обслуживания кредитных организаций;

3) хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4) обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета, открываемые кредитным организациям;

5) расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов РФ, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России и т. п.;

6) обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

7) обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

8) установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций, других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком;

9) иные полномочия.

РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на него функциональными задачами:

1) открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям и филиалам по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;

2) списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций, других юридических и физических лиц;

3) контроль за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими лицами;

4) прием и выдача наличных денег кредитным организациям и другим юридическим и физическим лицам;

5) обработка денежной наличности.

14. Функции территориальных учреждений Банка России

Территориальное учреждение Центрального банка - обособленное подразделение Банка России, осуществляющее часть его функций на территории субъекта Российской Федерации. Теручреждения входят в единую централизованную структуру ЦБ и не являются самостоятельными юридическими лицами. Они не могут принимать нормативные акты, а также давать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства.

Территориальное учреждение Банка России выполняет следующие задачи:

1) участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы РФ; эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов; осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Для решения указанных задач территориальное учреждение (ТУ) наделено полномочиями в области:

– денежно-кредитного регулирования (от имени Банка России ТУ заключает кредитные договоры (извещения) и, в случае закрепления за ним операций по выдаче кредита, осуществляет рефинансирование банков в пределах лимитов кредитования; осуществляет контроль за выполнением кредитными организациями обязательных резервных требований Банка России, производит регулирование обязательных резервов, осуществляет проверки правильности составления кредитными организациями расчета размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, и др.);

– организации денежного обращения и расчетов (прогнозирует, организует и регулирует денежное обращение в регионе; организует межбанковские расчеты; анализирует состояние наличного денежного оборота в регионе и разрабатывает прогнозы кассовых оборотов кредитных организаций; организует работу по созданию резервных фондов банкнот и монеты в РКЦ территориального учреждения и перевозкам ценностей между ними, определяет им минимальные размеры хранения резервных фондов в пределах сумм, установленных Банком России территориальному учреждению; организует кассовое обслуживание кредитных организаций и др.);

– обслуживания счетов по учету доходов и средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и государственных внебюджетных фондов (осуществляет контроль за обслуживанием РКЦ территориального учреждения счетов по учету доходов и средств федерального бюджета, бюджетов других уровней, государственных внебюджетных фондов; осуществляет контроль за своевременным и правильным составлением РКЦ и кредитными организациями отчетности по кассовому исполнению федерального бюджета; составляет и представляет Банку России отчетность по кассовому исполнению федерального бюджета в целом по региону; организует и осуществляет контроль за правильностью совершения операций по счетам федерального бюджета в период завершения бюджетного года и др.);

– экономического анализа и статистики (проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных отношений в увязке с состоянием экономики в целом по региону; анализирует структуру и состояние ресурсов кредитных организаций региона; осуществляет анализ фактического исполнения бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов; организует получение, систематизацию, обработку и хранение статистической отчетности, представленной кредитными организациями региона в территориальное учреждение Банка России, и др.);

– регулирования, надзора и осуществления проверок деятельности кредитных организаций (рассматривает документы, необходимые для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, рассматривает и согласовывает уставы кредитных организаций и изменения, вносимые в уставы и составы участников; согласовывает назначение руководителей исполнительных органов и главных бухгалтеров кредитных организаций и их филиалов, а также руководителей служб внутреннего контроля в кредитных организациях; ведет базу данных учредителей (участников), формирует базу данных по крупным кредитам и направляет указанную информацию в Банк России; рассматривает аудиторские заключения, представленные кредитными организациями по итогам их деятельности за год; контролирует соблюдение кредитными организациями обязательных нормативов, установленных Банком России, иных пруденциальных норм деятельности; осуществляет надзор за деятельностью филиалов кредитных организаций, находящихся на подведомственной территории, независимо от места нахождения головного офиса кредитной организации; применяет меры воздействия, предусмотренные Законом о Банке России, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России к кредитным организациям, допустившим нарушения, и др.);

– организации банковского санирования и ликвидации кредитных организаций (на основе имеющейся отчетности и данных, полученных в порядке банковского надзора, проводит анализ деятельности кредитных организаций и филиалов, выявляет кредитные организации, испытывающие временные финансовые трудности или имеющие признаки несостоятельности (банкротства), определяет степень их проблемности; анализирует и оценивает предоставленные кредитными организациями планы мероприятий по их финансовому оздоровлению, контролирует их выполнение; проводит в проблемных кредитных организациях проверки в целях экспертной оценки их активов и пассивов, установления их реальной стоимости; в установленном Банком России порядке оказывает содействие проблемным кредитным организациям в проведении работы по их реорганизации; подготавливает материалы об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и направляет соответствующие заключения в Банк России; обращается в арбитражные суды с исками о принудительной ликвидации либо с заявлениями о признании кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, несостоятельной (банкротом); рассматривает ходатайства кредитных организаций о введении или прекращении деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией; осуществляет подбор и учет специалистов для работы в составе временной администрации, проверяет их в установленном порядке на соответствие квалификационным требованиям, установленным Банком России; запрашивает и рассматривает отчеты о работе временной администрации по управлению кредитными организациями, подводит итоги этой работы и др.);

– регулирования и контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг (осуществляет функции Банка России на финансовых рынках региона; регистрирует заявления, решения о выпуске ценных бумаг, проспекты эмиссии, отчеты об итогах выпуска, ежеквартальные отчеты по ценным бумагам, изменения и дополнения в регистрационные документы выпусков ценных бумаг; аннулирует государственную регистрацию ценных бумаг; приостанавливает эмиссию ценных бумаг и признает выпуск ценных бумаг несостоявшимся; регистрирует условия выпуска депозитных и сберегательных сертификатов; проводит мероприятия по обслуживанию и размещению государственных ценных бумаг и др.);

– права (обеспечивает правильное и единообразное применение законодательства РФ и нормативных актов Банка России; изучает и обобщает практику применения действующего законодательства, дает кредитным организациям разъяснения по нормативным актам Банка России; осуществляет договорно-правовую и претензионно-исковую работу; представляет интересы Банка России по делам территориального учреждения во всех судебных, административных и иных органах и др.).

Территориальное учреждение наделено также широкими полномочиями в сфере валютного регулирования и валютного контроля; в сфере информатизации банковской деятельности; в области обеспечения безопасности и защиты информации; в области связей со средствами массовой информации и общественностью.

14. Роль расчетно-кассовых центров в функционировании платежной системы Российской Федерации.

Структурными подразделениями Банка России, действующими в составе территориального учреждения Банка России, являются:

– головной расчетно-кассовый центр;

– межрайонный расчетно-кассовый центр;

– районный расчетно-кассовый центр.

Основной целью деятельности РКЦявляется обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ.

Взаимоотношения РКЦ с обслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительными органами государственной власти, местного самоуправления, органами федерального казначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителем территориального учреждения Банка России в порядке, определяемом советом директоров Банка России.

Начальник РКЦ руководит деятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности, выданной начальником территориального учреждения Банка России.

РКЦ имеет идентификационный код, печать со своим наименованием и изображением Государственного герба РФ, а также штампы, необходимые для выполнения его функциональных задач.

Основные функции РКЦ:

1) осуществление расчетов между кредитными организациями;

2) осуществление кассового обслуживания кредитных организаций;

3) хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4) обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета, открываемые кредитным организациям;

5) расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Министерства финансов РФ, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России и т. п.;

6) обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации;

7) обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

8) установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций, других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком;

9) иные полномочия.

РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на него функциональными задачами:

1) открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям и филиалам по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;

2) списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций, других юридических и физических лиц;

3) контроль за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими и физическими лицами;

4) прием и выдача наличных денег кредитным организациям и другим юридическим и физическим лицам;

5) обработка денежной наличности.

14. Правовые основы взаимодействия Центрального банка Российской Федерации с органами государственной власти и местного самоуправления.

Основными направлениями взаимодействия с другими органами государственной власти выступает совместная координационная работа с Правительством РФ, различными министерствами и ведомствами. Для реализации возложенных на него функций ЦБ РФ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель ЦБ РФ (или по его поручению один из его заместителей) участвует в заседаниях Правительства РФ, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики.

Кроме того, ЦБ РФ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

Вместе с тем ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается Федеральным законом о федеральном бюджете.

Также ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

Что касается взаимодействия с министерствами и ведомствами, то здесь необходимо выделить следующие аспекты. В первую очередь ЦБ РФ консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг Рф и погашения государственного долга РФ с учетом их воздействия на состояние банковской системы РФ и прио—ритетов единой государственной денежно—кредитной политики. Министр финансов РФ и министр экономического развития и торговли РФ или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях совета директоров с правом совещательного голоса.

ЦБ РФ и Министерство финансов РФ в необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных выше операций по поручению Правительства РФ.

Здесь же необходимо коснуться еще одного направления взаимодействия ЦБ РФ с другими органами власти. Если иное не установлено федеральными законами, в Банке России хранятся средства федерального бюджета и средства государственных внебюд—жетных фондов. Кроме того, ЦБ РФ без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов РФ и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операций с золотовалютными резервами

14. Понятие, виды, сущность обязательных экономических нормативов.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ — показатели, отражающие зависимости между элементами финансовой, торговой, производственной и иной деятельности, требования к соотношению затрат и результатов деятельности, распределению ресурсов в целях регулирования экономических отношений

Экономические нормативы для банков — методы управления денежным оборотом и регулирования банковских операций. Установление экономических нормативов для коммерческих банков является прерогативой центрального банка. См. также: Экономические нормативы для банков

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ может устанавливать им обязательные нормативы :

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций .

Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций составляет 5 млн евро. Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Этот норматив составляет 20 % первые 2 года деятельности кредитной организации и 10 % последующие годы;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Этот норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превышать 25 % размера собственных средств кредитной организации;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков , который устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации.

Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 8 % размера собственных средств кредитной организации;

5) нормативы ликвидности кредитной организации . Нормативы ликвидности кредитной организации определяются как:

– соотношение ее активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

– отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других активов, которые легко реализовать) и суммарных активов;

6) нормативы достаточности капитала . Они определяются как отношение размера собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

7) размеры валютного, процентного и иных рисков . Банк России регулирует размеры и порядок учета открытой позиции кредитных организаций по валютному, процентному и иным финансовым рискам;

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски . Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан в соответствии с федеральными законами;

9) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Он и определяется как выраженное в процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Размер норматива использования собственных средств для приобретения долей (акций) не может превышать 25 % собственных средств кредитной организации;

1 0) максимальный размер кредитов , банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам). Этот норматив определяется в процентах от собственных средств кредитной организации и не может превышать 50 %..

14. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России, как инструмент денежно-кредитной политики Банка России.

В соответствии со статьей 35 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

В соответствии со статьей 38 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов устанавливаются Советом директоров Банка России.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана выполнять норматив обязательных резервов, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных средств.

Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 7 августа 2009 года № 342-П "Об обязательных резервах кредитных организаций".

Бухгалтерский учет операций по депонированию кредитной организацией обязательных резервов осуществляется в соответствии с Письмом Банка России от 11 августа 2010 года № 113-Т "Об отражении в бухгалтерском учете кредитной организации операций по депонированию обязательных резервов в Банке России".

Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает со дня получения лицензии на осуществление банковских операций. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются.

На обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, взыскания не обращаются.

Порядок депонирования обязательных резервов

Депонирование обязательных резервов осуществляется денежными средствами в валюте Российской Федерации (путем перечисления в безналичном порядке) на счетах для хранения обязательных резервов, открытых в Банке России, и одновременно на корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций в Банке России (при использовании кредитной организацией механизма усреднения обязательных резервов).

Счета по учету обязательных резервов открываются в зависимости от вида валюты резервируемых обязательств (бухгалтерский учет ведется на балансовых счетах №№ 30202 "Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в валюте Российской Федерации, перечисленные в Банк России", 30204 "Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в иностранной валюте, перечисленные в Банк России").

14. Цели деятельности и функции, выполняемые Банком России. Классификация функций.

Лекция обязательно

Основными целями деятельности Банка Россииявляются:

– защита и обеспечение устойчивости рубля;

– развитие и укрепление банковской системы РФ;

– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

функции можно классифицировать исходя из специфики целевой ориентации и с учетом назначения Банка России. Таких функций пять: