4. Страховое возмещение

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами.

9 Билет.

1	Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.	20
2	Страховые посредники и иные участники страхового рынка. Страховые брокеры. Страховые агенты. Страховые актуарии. Особенности деятельности и роль при осуществлении страхования.	20
3	Срок страхования, порядок и формы уплаты страховых взносов в страховании жизни.	10
4	Математический резерв	5
5	Договор имущественного страхования заключен на принципах пропорциональной ответственности, при действительной стоимости застрахованного имущества 100 тыс. рублей на страховую сумму 80 тыс. рублей. В результате страхового случая имуществу нанесен ущерб в размере 90 тыс. рублей. Какая сумма подлежит выплате в качестве возмещения ? а) 80 тыс. рублей; б) 72 тыс. рублей; в) 90 тыс. рублей.	5

1.Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

Классификация:

• От страхователя

• страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) (страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта и др)

• страхование имущества физических лиц (личного имущества)( страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.Д)

• от специфики объектов страховой защиты

• сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники)

• транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов)

• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков)

• от вида риска

• страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование)

• страхование имущества от аварий, страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.Д.

• от выдаваемой лицензии

• средств наземного транспорта;

• средств воздушного транспорта;

• средств водного транспорта;

• грузов;

• других видов имущества, кроме перечисленных.

Объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страховой случай: Пожар, Взрыв, Повреждения водой, Механическое повреждение, Противоправные действия третьих лиц, Стихийное бедствия

Страхователи: физические либо юридические лица

Страховая стоимость имущества - в оценке имущества - стоимость полного возмещения ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

Действующее законодательство предусматривает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости застрахованного имущества.

Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены, по приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора, по объектам в стадии незавершенного строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту заключения договора исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ -организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

• При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

• При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском