13. Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); т.е. риски, на случай которых осуществляется страхование

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); т.е. риски, на случай которых осуществляется страхование

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор считается недействительным, если стороны не достигли договоренности, хотя бы по 1 существенному условию. Посогласованию сторон существенными могут быть и иные условия, что должно быть указано в правилах или договоре страхования.

14. Публичность договора страхования.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 ГК РФ. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

- в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

- коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

- предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Договор страхования является публичным, а это значит, что страховая организация в принципе должна заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю страховую услугу не допускается. Общее правило публичного договора об установлении одинаковой для всех потребителей цены услуги, кроме случаев, когда законом и иными правовыми актами допустимы исключения, имеет в страховании особенность, связанную с необходимостью учета при определении размера страховой премии (платы) таких факторов, как объект страхования и степень страхового риска. С учетом этого одинаковая цена страховой услуги применима по отношению к лицам с одинаковым возрастом, состоянием здоровья и другими условиями, которые влияют на определение степени страхового риска, а сама система определения страховой премии не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим.

15. Права и обязанности сторон договора страхования.

При заключении договора страхования:

Страхователь обязан: - сообщить страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования и присущие этому объекты риски. (Существенной информацией признается, как правило, информация, содержащаяся в заявлении на страхование. В случае сообщения страхователем заведомо ложной информации или умышленное введение в заблуждение страховщик вправе потребовать расторжение договора страхования. В случае отсутствия ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не вправе аппелировать о недостоверности информации)

- уплатить страховую премию в размере и сроки, предусмотренные договором страхования

Страхователь вправе: - заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

- назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

Страховщик вправе: - осмотреть имущество, принимаемое на страхование, либо потребовать медицинское освидетельствование лица, принимаемого на страхование

Страховщик обязан: - ознакомить страхователя с условиями страхования и вручить правила страхования и его требования.

В период действия договора страхования:

Страхователь обязан: -информировать страховщика о любых существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных в договоре ранее.

-соблюдать нормы, правила хранения и эксплуатации и иные законодательно установленные требования в отношении застрахованного имущества, продолжать заботиться об имуществе, как если бы оно не было застраховано.

-незамедлительно, либо в течение оговоренного срока сообщать страховщику (в письменной форме) о событии, имеющем признаки страхового случая.

Страхователь вправе: - в случае утраты получить дубликат договора страхования.

- расторгнуть договор страхования в любой момент его действия, при этом подлежит возврату часть страховой премии за неистекший период за вычетом расходов на ведение дела, неоплаченных страховых взносов и сумм заявленных убытков только в случае утраты страхователем имущественного интереса по причинам иным, чем страховой случай. В иных случаях премия возврату не подлежит, если в договоре не указано иное.

Страховщик вправе: - при увеличении страхового риска вправе требовать изменения условий страхования либо доплаты страховой премии, а в случае отказа страхователя – расторжения договора страхования. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если к моменту, когда он узнал эти обстоятельства увеличения риска уже отпали.

- при невыполнении страхователем обязанности об уведомлении изменения степени риска страховщик вправе отказать в страховой выплате, либо уменьшить в той мере, в какой на нее повлияло это увеличение риска.

- проверять состояние застрахованного имущества в любой момент действия договора страхования

Страховщик обязан: - в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

При наступлении страхового случая:

Страхователь обязан: - направить страховщику официальное извещение о событии, имеющем признаки страхового случая в сроки, указанные договором.

- предпринять все доступные разумные меры для уменьшения размеров ущерба.

- следовать рекомендациям страховщика.

- незамедлительно заявить в компетентные органы для фиксации причин причиненного ущерба.

- сохранить картину происшествия и поврежденное имущество в неизменном состоянии до осмотра страховщиком.

- предоставить страховщику доступ к месту происшествия и поврежденному имуществу

- предоставить страховщику набор документов, позволяющих сделать выводы о соответствии обстоятельств причин произошедшего события определнию страхового случая, а также характере и размере ущерба. Предоставленные документы должны быть оформлены в строгом соответствии законодательству.

-предоставить страховщику все имеющиеся у него документы, а также информацию, позволяющую предъявить право требования к виновной сторону

Страхователь вправе: -менять картину происшествия лишь в случаях, когда это диктуется соображениями безопасности или уменьшения ущерба.

Страховщик вправе: - отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь: а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

Страховщик обязан: -обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

- произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.