20. Методические основы определения тарифной ставки по страхованию жизни.

Брутто-ставка (долгоср прежде всего)=(нетто-ставка на дожитие+нетто-ставка на случай смерти) + нагрузка. Нагрузка=РВД+Норма прибыли

Состав страхового тарифа (накопительные виды страхования)

Факторы, влияющие на величину тарифной ставки по накопительным видам:

- средняя продолжительность жизни застрахованного;

- срок договора;

- периодичность уплаты страхового взноса;

- инвестиционная доходность (норма доходности)

Расчет страхового тарифа по долгосрочному страхованию жизни

vⁿ=1/(1+i)^n – коэффициент дисконтирования

_nE_x=(L_x+n/L_x)*vⁿ – нетто-ставка по риску дожитие

_nA_x=(d_xv¹+d_x+1v²+…d_x+n-1vⁿ)/L_x – нетто-ставка по риску смерть

Lx – число доживающих, dx –число умирающих, х – возраст (лет)

Расчеты тарифных ставок по страхованию жизни производятся с помощью специальных математических методов с использовани­ем данных о средней продолжительности жизни лиц различного возраста и доходности по инвестициям временно свободных средств страховых резервов. В отличие от рисковых видов при страхова­нии жизни случайной величиной является не величина убытка, а продолжительность жизни конкретного застрахованного челове­ка, которая может быть количественно оценена по таблицам про­должительности жизни, или, как их обычно называют в страхова­нии, таблицам смертности. Величина тарифной ставки по договору страхования жизни определяется с учетом средней продолжитель­ности жизни застрахованного, срока договора, периодичности уп­латы страхового взноса и инвестиционной доходности (нормы до­ходности). Как правило, величина премии по страхованию жизни лишь немногим меньше страховой суммы.

21. Методика построения нетто-ставок по рисковым видам страхования.

Расчет нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования

1. Рисковая премия (или нетто-ставка без учета рисковой надбавки) =

Убыточность страховой суммы * Вероятность неблагоприятного события

2. Нетто-ставка = Рисковая премия + Рисковая надбавка

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

Методы расчета единовременных нетто — ставок

Методы расчета единовременных нетто - ставок по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, условиями проведения которых не предусмотрен возврат страховых взносов при смерти застрахованного до наступления страхового случая

В качестве единовременных нетто - ставок по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, условиями проведения которых не предусмотрен возврат страховых взносов при смерти застрахованного до наступления страхового случая, используются показатели ожидаемой стоимости страхового обеспечения, приведенной на начало действия договора страхования, соответствующие условиям проведения страхования.

В том случае, если страховщик принимает на себя обязательства по выплате страхового обеспечения по нескольким рискам на одинаковую страховую сумму, соответствующие нетто - ставки суммируются. Если по разным рискам договором страхования установлен различный лимит ответственности страховщика, нетто - ставки суммируются с весами, учитывающими размер обеспечения по каждому риску.

Методы расчета единовременных нетто - ставок по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, условиями проведения которых предусмотрен возврат страховых взносов при смерти застрахованного до наступления страхового случая

По договорам страхования, условиями которых предусмотрен возврат страховых взносов при смерти застрахованного до наступления страхового случая, размер единовременной нетто - ставки, учитывающей дожитие или ренту, определяется в соответствии с формулой H=B/(1-F)

где: H - единовременная нетто - ставка; В - приведенная на начало действия договора страхования ожидаемая стоимость страхового обеспечения соответствующая условиям проведения страхования (см. таблицы 2 - 5); F - приведенная на начало действия договора страхования ожидаемая стоимость страхового взноса при смерти застрахованного до наступления страхового случая (см. таблицы 2 - 3).

Методы расчета нетто - ставок при условии уплаты страховой премии в рассрочку

При условии уплаты страховой премии в рассрочку (ежегодно, раз в полугодие, ежеквартально, ежемесячно), с возвратом уплаченных взносов (с учетом их инвестирования или без такового) при смерти застрахованного до наступления страхового случая или без возврата взносов, уплаченных до наступления страхового случая, нетто - ставки рассчитываются путем деления единовременной нетто - ставки на коэффициенты рассрочки. В качестве коэффициентов рассрочки используются аннуитеты, соответствующие порядку уплаты взносов, установленному договором страхования