4. Кредитование.

4.1. Организация кредитования в банке. Виды, условия и порядок выдачи кредитов. Современные формы кредитования.

Правовым основанием для осуществления Банком кредитования является банковская лицензия Национального банка Украины на осуществление операций по размещению заемных средств от своего имени, на своих условиях и на свой риск. Выдача кредита может осуществляться только от имени юридического лица, которое имеет лицензию на осуществление данного вида операций.

Для осуществления кредитных операций центральный аппарат определяет и доводит до региональных управлений:

- объем полномочий, в границах которых они могут самостоятельно принимать решение об осуществлении кредитных операций;

- текущие направления в кредитовании, сроки кредитования, объем активных операций (лимит), в границах которого региональные управления и подотчетные им отделения могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, отсрочка их погашения и др.;

- размер минимальных процентных ставок по кредитам;

- методику оценки кредитоплатежности заемщиков и степень риска кредитной операции;

- порядок списания безнадежной задолженности;

- тарифы за предоставление услуг при кредитовании;

- другие регуляторы и финансовые инструменты кредитных отношений с целью реализации кредитной политики.

Существуют различные классификации банковского кредита, их различают по таким критериям и признакам:

- сроку использования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- обеспечению: обеспеченные и необеспеченные;

- степени риска: стандартные и с повышенным риском;

- методам предоставления: одноразовые, перманентные и гарантированные;

- способу возврата: в рассрочку, одноразовым платежам, по требованию кредитора, с регрессом платежа;

- сроку возврата: срочные, до востребования, просроченные и пролонгированные;

- характеру определения процентов: с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой.

- способу оплаты процента: с выплатой процентов по мере использования заемных средств и выплата процентов одноразовым платежом с получением заемных средств.

- количеству кредитов: выдаются одним банком, являются синдикованными или параллельными.

- назначению.

Процесс кредитования состоит из следующих этапов:

1. предкредитная работа:

- оценка платежеспособности заемщика;

- рассмотрение полного пакета документов, определение условий кредитования (включая комиссии) и подготовка выводов относительно выдачи кредита;

- принятие решения относительно выдачи кредита;

- заключение кредитного договора и договоров обеспечения кредита;

2. выдача кредита и сопровождение кредитных договоров:

- выдача кредитных средств и формирование резерва на возможные затраты по кредитным операциям;

- начисление процентов за пользование кредитом, контроль за погашением кредита, оплатой процентов и комиссий;

- формирование рабочих документов (кредитного дела, файл-пакета) и кредитной истории;

- контроль за целевым использованием кредита (в случаях предусмотренных внутренним Положением о кредитовании);

- контроль за залоговым имуществом;

3. мониторинг кредитной деятельности:

- инвентаризация кредитного портфеля;

- классификация кредитных операций по степени риска, расчет и корректировка резерва на возможные затраты по кредитным операциям;

- анализ статистической отчетности по кредитным операциям;

- контроль за соответствием осуществленных операций кредитной политике Банка.

Ощадбанк предлагает комплекс решений приобретения кредита – кредит на новый автомобиль и его обязательное страхование по программе КАСКО в первый год эксплуатации, кредит на жильё с новой улучшенной методикой оценки кредитоспособности. Благодаря этой методики Ощадбанк имеет возможность давать кредиты на условиях, которые учитывают индивидуальные возможности каждого клиента. Уникальность предложения состоит в том, что размер процентной ставки не зависит от срока пользования кредитом.

Первый взнос кредита на жильё от 30% стоимости жилья, которое приобретается, 0% - с условием предоставления в ипотеку другого недвижимого имущества жилищного назначения как дополнительное обеспечения.

На автомобиль до 5 лет – от 15% стоимости автомобиля и растрат по страхованию КАСКО в первый год эксплуатации, кредит от 5 до 7 лет – от 10% стоимости автомобиля и растрат по страхованию КАСКО в первый год эксплуатации.

Сроки и проценты кредита рассмотрены в таблице 2.2.

Таблица 2.2.

Сроки и проценты кредита на автомобили

Наименование	срок	% ставка
1. Автомобиль советского производства
1.1. в гривнах	До 5 лет	15%
1.2. в долларах США	До 5 лет	12%
1.3. в евро	До 5 лет	10%
2. Автомобиль иностранного производства
2.1. в гривнах	До 5 лет включительно	15%
2.2. в долларах США	До 5 лет включительно	12%
2.3. в евро	До 5 лет включительно	10%
2.4. в гривнах	От 5 до 7 лет включительно	15,5%
2.5. в долларах США	От 5 до 7 лет включительно	12%
2.6. в евро	От 5 до 7 лет включительно	10,5%
3. Автомобили «Таврия» и «Славута»
3.1. в гривнах	До 3,5 лет включительно	15%
3.2. в долларах США	До 3,5 лет включительно	12%
3.3. в евро	До 3,5 лет включительно	10%

По этому предложению растраты на страхование и дополнительное оборудование кредитованию не подлежат. Банк кредитует только приобретение нового автомобиля. При этом в первый год пользования кредитом клиент должен вернуть часть стоимости автомобиля, которая составляет:

- по кредиту до 5 лет – 30%;

- по кредиту от 5 до 6 лет – 25%.

Таблица 2.3.

Сроки и проценты кредита на недвижимость.

Наименование	Срок	% ставка
1. жильё первичного рынка
1.1. в гривне	До 20 лет	15,7%
1.2. в долларах США	До 20 лет	12%
1.3. в евро	До 20 лет	11,5%
2. жильё первичного рынка
2.1. в гривне	До 20 лет	15%
2.2. в долларах США	До 20 лет	12%
2.3. в евро	До 20 лет	10,3%

Погашение кредита производится на выбор клиента:

- традиционное – погашение кредита и оплата процентов на остаток задолженности;

- равными платежами ежемесячно – погашение кредита и оплата процентов по принципу аннуитета