13. Кредитная система рф и ее организация
13.1. Сущность и структура кредитной системы рф
Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними. Кредитная система РФ приведена на рис. 26.
Рисунок 26 – Структура кредитной системы РФ
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от 3 февраля 1996 г.) банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операций. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты, инновационные банки – кредиты в нововведения, депозитные банки – кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.
Специализированные финансово-кредитные учреждения (СКФУ) многообразны. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.
Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Что же касается страховых компаний, инвестиционных и финансовых компаний, пенсионных фондов, то о них речь шла выше. Почтовые отделения занимаются переводами, выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзами и ассоциациями запрещается осуществлять банковские операции. Законом разрешено создание групп кредитных организаций и холдингов. Группы создаются для решения совместных задач путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Холдинги основаны на контроле деятельности кредитных организаций с помощью контрольного пакета акций.
Банковская система РФ находится в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку банковской системы, основными направлениями которой являются:
сокращение числа вновь возникающих банков;
ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций;
специализация и реорганизация банков;
концентрация банковского капитала;
создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.
Финансовый кризис 1998 года, а потом и 2008 года нанесли серьезный удар по банковской системе РФ. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причинами кризиса банковской системы являются:
отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;
ставка на спекулятивный бизнес – на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;
слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;
хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты.
В целях преодоления финансово-банковского кризиса 1998 года Российской Федерацией было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – некоммерческая организация, в форме государственной корпорации для реструктуризации кредитных организаций с нестабильным финансовым состоянием с целью восстановления и эффективного развития банковской системы в Российской Федерации.
Агентство ликвидировано Федеральным законом от 28 июля 2004 г. № 87-ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций»
Целью деятельности Агентства являлась реструктуризация кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства, в соответствии с требованиями и порядком, которые установлены законодательством. За всё время своего существования Агентством реструктуризирован 21 банк.
Вместо АРКО в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ)16.
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство.
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства. Объем фонда Агентства по страхованию вкладов – 109,1 млрд.руб. (данные на 1 июня 2010 г.).
По состоянию на 21 апреля 2012 года в рамках процедур оздоровления банков АСВ участвует в капитале следующих российских банков: «Потенциал» КБ, «Российский капитал» АКБ, Банк Союз, Банк Открытие.