52. Банковский кредит как преобладающий вид кредита. Принципы банковского кредитования.

Банковский кредит имеет место тогда, если с одной стороны кредитного соглашения есть банк. В современных условиях банковский кредит - ведущая форма кредита, хотя в странах с развитой рыночной экономикой в последнее время он начал уступать перед банкирским кредитом, которые предоставляют кредитные учреждения небанковского типа. Его объектом есть денежный капитал, который отделен от промышленного капитала, а потому он предоставляется только в денежной форме. Соглашение ссуды здесь отделено от акта купли - продажи. При этом банк в его функции посредника в кредите может быть как заемщиком, так и кредитором. Банковский кредит способствует не только бесперебойному крогообороту и обороту капитала, а и его накоплению. Поэтому при воспроизведении общественного капитала он условно делится на ссуду капитала и ссуду денег, что зависит от характера использования кредита заемщиком и его влияния на объемы функционирующего капитала. Ссуда капитала - это ссуда, в результате которой увеличивается соответствующий действительности капитал, а ссуда денег- это ссуда, вследствие которой лишь обеспечивается движение денег как платежного способа, который не сопровождается расширением производства.

Сфера использования банковского кредита значительно более обширная, чем сфера применения коммерческого кредита. Банковский кредит выходит за пределы коммерческого кредита, так как с его помощью может осуществляться передача стоимости не только между двумя связанными между собой деловыми отношениями субъектов хозяйствования, а и между большим числом таких субъектов.

За укрупненными объектами кредитования банковский кредит делится на три группы: кредит в основной капитал (на техническое перевооружение, реконструкцию и др); кредит в оборотный капитал (на приобретение предметов работы - сырья, материалов, топлива, тары и др); на потребительские потребности (на индивидуальное и кооперативное жилищное строительство и приобретение жилья и др.)

53. Виды банковского кредита.

Получение кредита – это заем денег в долг у банка. Существуют следующие виды кредита:

Контокоррентный – кредит по специальному контокоррентному счету. КС представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. В форме КК может быть предоставлен определенный лимит нужных средств, который определяется средствами заемщика, масштабами его деятельности, прочностью связей с банком, основными характеристиками кредитоспособности.

Похожая ситуация может иметь место и на текущих счетах клиента банка, она называется овердрафт. О. – это одна из форм краткосрочного банковского кредитования. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счету. Подобное право предоставляется наиболее надежным клиентам. При этом заключается доп договор, в кот фиксируется срок образовавшегося долга, а также % отчислений банку за предоставление овердрафта.

Онкольный кредит – это разновидность КК и выдается обычно под залог ТМЦ ил ЦБ. В пределах этого кредита банк оплачивает счета клиентов, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности – путем реализации залога.

Кредит под залог векселя (письменное долговое обязательство, универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставление краткоср кредитов, ранее выданных кредитов. Индоссамент – передаточная надпись на векселе.). Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60-90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя.

Дисконтный кредит. Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного %, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

Акцептный кредит. Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному веселю. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки.

Авальный кредит. Банк и др. кред организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю) За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, т.н. надписательный %.

54. Эк-ие границы кредита. Понятие границ кредита, причины и последствия их нарушения.

Граница кредита – такой уровень развития кредитного отношения в народном хозяйстве, при котором спрос и предложение на кредит балансируется при сохранении стабильной, воздержанной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки. Реальный спрос на ссудные средства, которые предъявляют экономические субъекты – участники воспроизведенного процесса при нормальной ставке банковского процента, есть количественным выражением границы наращивания предложения ссуд со стороны кредиторов, прежде всего банков. При таком подходе динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения или нарушения границ кредита. Если уровень банк–го % быстро возрастает или чрезмерно высокий, это свидетельствует о недостаточном предложении кредита, недостаточное удовлетворение потребностей ек–х суб–в в одолженных средствах, о недокредитовании экономики, а следовательно о нарушении границ кредита со стороны их "незаполнения" и наоборот. Размеры границ кредита определяются поведением субъектов на денежном рынке, а не субъективними оценками аналитиков или государственных органов. Регулирование ставки банк % становится ключевым рычагом формирования экономической границы кредита и обеспечение ее соблюдения со стороны банк–й системы. Если ЦБ проводит политику снижения % (удешевление кредита), то спрос на ссуды возрастает, а граница кредита расширяется и наоборот. В таком понимании границы кредита приобретают сугубо екон-ое содержание, поскольку они формируются под влиянием екон-х интересов (спроса) юридических и физических лиц – субъектов денежного рынка. Экономическая граница может рассматриваться в таких аспектах: 1)в зависимости от определенного уровня екон–й системы (микро и макроэеономические границы); 2) в зависимости от назначения (количественная и качественная граница кредита). Микроэкономические границы определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков (юридических или физических лиц). Макроэкономическая граница – совокупность микроэкономических границ, определяет объективный объем кредитных вложений в н\х в целом.