Билет 55 Кредитная система

Кредитная система – совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, а также совокупность кредитно-финансовых организаций (институтов), осуществляющих расчеты и кредитование. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита и финансово-кредитного обслуживания юридических и физических лиц. Кредитно-финансовые институты аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредит – сделка между субъектами по поводу предоставления денег или имущества в пользование на условиях платности, возвратности, срочности и материальной обеспеченности. Объектом кредитных отношений является ссудный капитал. Субъектами кредитных отношений выступает государство, местные органы власти, фирмы, граждане. Источниками кредита являются их временно свободные денежные средства. Функции кредита:

временно свободные денежные средства направляются в прибыльные отрасли народного хозяйства, что позволяет расширить общественное воспроизводство;

способствует ускорению концентрации и централизации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли;

происходит опережающий рост безналичного оборота денежных средств и ускорение движения денежных потоков.

Формой реализации кредита чаще всего выступает ссуда – предоставление денежных средств их владельцем под проценты во временное пользование другим лицам. В настоящее время получили распространение такие формы кредитования как лизинг, факторинг, траст.

Лизинг – форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей выплатой их стоимости.

Факторинг – перекупка или перепродажа чужой задолженности, то есть право на взыскание долгов путем частичной оплаты счета (до 70 – 80%).

Траст – это операции по управлению капиталом клиента, когда собственник передает имущество и свои имущественные права на определенный срок доверительному лицу для пользования в соответствии с указанными целями.

В зависимости от участников кредитных отношений, объекта ссуды, сферы функционирования выделяют следующие виды кредитов.

Коммерческий – предоставляется предприятиями друг другу в товарной форме. Кредит существует в виде отсрочки платежа, которая определяет срочность его предоставления.

Банковский – предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями. Объектом банковского кредита является денежный капитал.

Потребительский – предоставляется физическим лицам на покупку потребительских товаров длительного пользования.

Ипотечный – выдается под залог недвижимости с целью получения долгосрочной ссуды.

Межхозяйственный – предоставляется предприятиями друг другу путем продажи акций, облигаций и других ценных бумаг.

Государственный – предоставляется населением страны и предприятиями государству путем покупки государственных облигаций внутренних займов.

Международный – предоставляется странами друг другу в денежной и товарной формах. Кредиторами и заемщиками выступают центральные правительства и отдельные учреждения с разрешения правительства, которое выступает в качестве гаранта сделок.

По сроку кредитования различают:

краткосрочный кредит – ссуда выдается на срок до одного года;

среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;

долгосрочный – от шести до десяти лет;

долгосрочный специальный – от 20 до 40 лет.

Денежно-кредитная политика – метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения благоприятных условий для развития экономики. Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие макроэкономические процессы.