15. Кредитный рынок — это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности. При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

—        Центральным банком и коммерческими банками;

—        коммерческими банками (друг с другом);

—        коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

—        российскими и зарубежными банками.

Кредитные отношения — это отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления, использования и погашения ссуды.

При предоставлении ссуды кредитор и заемщик вступают в кредитные отношения. Объектом кредитных отношений служат ценности, предоставляемые в кредит. При этом право собственности на заемные ценности не отчуждается, а остается за ссудополучателем. Субъектами кредитных отношений становятся кредитор и заемщик. Кредитор, предоставляющий ссуду, должен иметь для этого определенные средства:

• собственные накопления (ресурсы);

• привлеченные средства (например, в банках);

• мобилизованные ресурсы, полученные от мобилизации ценных бумаг на фондовом рынке.

Участники кредитного рынка

• Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов (домохозяйства и фирмы). Временно свободные средства фирм складываются из временно свободных оборотных средств, амортизации, устойчивых пассивов, прибыли, предназначенной для накопления.

• Специализированные посредники — кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их во временное пользование на возмездной основе.

• Заемщики, юридические и физические лица, государство.

Различают номинальную и реальную ставки процента. Когда говорят о процентных ставках, то имеют ввиду реальные процентные ставки. Однако реальные ставки не могут быть непосредственно наблюдаемы. Заключая кредитный договор, мы получаем информацию о номинальных процентных ставках.

Номинальная ставка (i) – количественное выражение процентной ставки с учётом действующих цен. Ставка по которой выдаётся заём. Номинальная ставка всегда больше нуля (кроме бесплатного займа).

Номинальная процентная ставка – это процент в денежном выражении. Реальная ставка (r) = номинальная ставка – уровень инфляции. Реальная ставка банковского процента может равняться нули и даже иметь отрицательное значение.

Реальная процентная ставка – это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги.

16. кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.  Кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

• перераспределение денежного капитала;

• экономию издержек;

• ускорение концентрации и централизации капитала;

• регулирование экономики.

• Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.  Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.  Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. при уплате долгов. 

17. Виды кредитных организаций

  . Федеральный закон все кредитные организации делит на два вида: банки и небанковские кредитные организации.    Банк. "Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". (Ч. 2, статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Здесь надо обратить внимание вот на что: банковские операции осуществляются в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций.    Небанковские кредитные организации "небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России".

Банкам принадлежит исключительное право осуществлять банковские операции.

К ним относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

18.

В различных государствах в разное время центральные банки называются по-разному: государственные, народные, резервные, центральные, эмиссионные

В России он носит название Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

• государственные;

• акционерные;

• смешанные.

В государственных центральных банках 100 % капитала принадлежит государству.

В ряде стран центральные банки создавались как государственные с самого начала. К их числу относится, к примеру, Банк Германии —Другая группа центральных банков сначала были частными (например, Банк Англии (1694)^[2], Банк Франции (1800)^[3], а затем были национализированы.^[4]

В акционерных центральных банках капитал сформирован благодаря взносам учредителей.

Например, акционерным центральным банком является Федеральная резервная система США (ФРС), Однако, несмотря на акционерную форму организации, ФРС принадлежит к числу важнейшихгосударственных учреждений, руководство которых (председатель и вице-председатель cовета управляющих ФРС) назначаются президентом США на 4 года из числа членов совета управляющих ФРС и утверждаются Сенатом США.^[5]

В смешанных центральных банках капитал сформирован частным сектором совместно с государством.

Ярким представителем этой группы центральных банков является, например, Банк Японии, основанный в 1882 г. По Закону 1942 г. только 55 % уставного капитала данного центрального банка принадлежит государству.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

В зависимости от законодательства центральные банки наделяются следующими основными функциями:

• эмиссия банкнот;

• проведение денежно-кредитной политики;

• осуществление централизованных расчетов в банковской системе;

• рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставкии т. п.);

• управление официальными золотовалютными резервами;

• проведение валютной политики;

• регулирование деятельности кредитных институтов;

• функции финансового агента правительства;

• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной валюте;

• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.