16.Деньги в функции средства обращения. Бумажные и кредитные деньги.

• Средство обращения. Продажа товара на деньги дает возможность товаропроизводителю покупать другие товары. Деньги в этом случае, это посредник при обмене товара. Процесс товарного обращения выражается формулой Товар-Деньги-Товар, Где продажа, т.е. товар-деньги, осуществляется для последующего обмена Деньги-Товар.

На ранних стадиях развития товарообмена функция денег как меры стоимости и средства обращения совпадали, т.к. любой товар мог выполнять роль всеобщего эквивалента. Особенностью данной функции является то, что ее могут выполнять только реальные деньги как полноценные, так и знаки стоимости.

Мимолетность участия денег в обслуживании актов купли-продажи товара создает объективную возможность использовать в обращении неполноценные деньги, т.е. знаки стоимости.

Представители: металлические знаки стоимости (стершиеся в употреблении монеты), знаки стоимости на бумажных носителях:

1. Бумажные деньги (произошли из функции денег как средства обращения; выпускаются казначейством; сегодня на территории РФ не используются)

Кредитные деньги (произошли из функции денег как средства платежа; эволюция их основных видов – вексель, банкнота, чек; банкнота выпускается ЦБ РФ)

17.Организация кредитного процесса в коммерческом банке. Классификация ссудных операций.

Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рискованными и могут быть классифицированы:

1. По заемщикам

   1. Ссуды физическим лицам.

   2. Ссуды юридическим лицам.

2. По сферам приложения капитала

   1. Кредиты реальному сектору экономики.

   2. Кредиты финансовому сектору.

3. По срокам

   1. Краткосрочные.

   2. Среднесрочные.

   3. Долгосрочные.

4. По способу выдачи

   1. Разовый кредит – выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре.

   2. Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

   3. Овердрафт – кредитование сверх остатка по счету. Кредит предоставляется по мере возникновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента. Предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиентов банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условие его предоставления и погашения устанавливаются соглашением между банком и клиентом. Там же оговариваются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней.

5. По отраслевой принадлежности

6. По наличию обеспечения

   1. Обеспеченные.

   2. Бланковые.

7. И т.п.

В процессе реализации своих функций банки выполняют следующие операции и услуги:

(9 операций и 9 услуг)

1. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7. покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9. выдача банковских гарантий.

10. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

11. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

12. оказание консультационных и информационных услуг;

13. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

14. лизинговые операции.

Услуги:

1. нематериальная сущность услуг;

2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

5. система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Все операции КБ можно разделить на пассивные (направленные на формирование ресурсов КБ; первичные по отношению к активным; являются основой для их развития), активные (их структура и качество определяют структуру пассивов и разнообразие депозитных инструментов) и прочие операции (как правило, связаны с удовлетворением потребности клиента в тех или иных услугах).

18.Деньги в функции средства накопления, сбережения, образования сокровищ.

• Средство накопления и сбережения, образования сокровищ. Деньги могут покидать сферу обращения и накапливаться у товаропроизводителя как таковые. В этой функции деньги всегда готовы вступить в сферу обращения в качестве покупательного или платежного средства. Другими словами, деньги – это актив, обладающий абсолютной ликвидностью. Ликвидность здесь – это возможность свободно выступать в качестве покупательного или платежного средства или превращаться в него. В качестве сокровища могут выступать только полноценные реальные деньги, обладающие собственной стоимостью.

При металлических системах обращения деньги в этой функции выполняют роль стихийного регулятора количества денег, необходимых для обращения. Сегодня в эпоху неразменных на золото знаков стоимости, деньги не могут автоматически переходить из сферы образования сокровищ в сферу обращения и наоборот. Современные деньги не являются сокровищем. Сегодня сокровище существует в двух основных формах: государственные золотые запасы и золото, накопленное в порядке частной тезаврации. Современные деньги могут накапливаться и сберегаться. Термин накопление имеет отношение к юридическим лицам, которые накапливают денежные средства с целью осуществления расширенного воспроизводства. Сберегаются деньги частными лицами и домашними хозяйствами.