40.Банковский кредит. Его классификация.

Банковский кредит – это основная форма кредитных отношений, имеет широкую сферу применения. Субъектами кредитных отношений выступают Банк как кредитор; в качестве заемщика могут быть юридические и физические лица. Предоставляются в денежной форме сетью специализированных посредников.

Классификация банковского кредита.

По срокам:

1. Краткосрочный

2. Долгосрочный

По обеспечению:

• Обеспеченные ссуды (залог, поручительство 3их лиц, гарантия, страхование от невыплаты основной сумы долга и % по ней)

• Бланковые (не обеспеченные) ссуды

По срокам погашения:

• Срочные – ссуды, срок погашения, которых еще не наступил

• Просроченные – ссуды непогашенные в заранее определенный срок, представляют для банка повышенный риск

• Пролонгированные – ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам.

По направлению предоставления:

• Кредиты, предоставляемые физ. Лицам

Кредиты, предоставляемые юр. лицам

41.Деньги в функции средства платежа. Электронные средства платежа.

Средство платежа. Движение денег и движение товаров не всегда совпадает. Платежным средством деньги становятся тогда, когда товар покупается без его немедленной оплаты в данный момент или когда платеж осуществляется с помощью посредника. Эта функция обуславливает возникновение кредитных денег. В этой функции деньги широко функционируют как в сфере товарного обращения, так и вне его. К моменту появления товаровладельца на рынке потенциальные покупатели могут не иметь деньги по разным причинам, поэтому возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, т.е. с отсрочкой платежа. В этом случае средством обращения служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства. В этой функции деньги имеют специфическую форму движения: Товар - Долговое обязательство – Деньги. При таком обмене нет встречного движения товарной и денежной стоимости, а погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи.

Электронные деньги. Преимущество электронных денег:

1. Увеличение скорости передачи платежных инструкций

2. Упрощение обработки банковской корреспонденции

3. Снижение стоимости обработки платежной документации

В денежном обороте стран все большая роль отводится электронным деньгам. Причины:

4. Экономия ресурсов (печатанье денег исключается, их транспортировка и т.п.)

5. Декриминализация денежных отношений (электронные деньги всегда именные)

6. Их использование создает возможность осуществления тотального контроля за всеми денежными операциями (например, с целью предотвращения уклонения от уплаты налогов)

42.Пассивные операции коммерческих банков: понятие, структура.

Пассивные операции - направлены на формирование ресурсов КБ; первичные по отношению к активным; являются основой для их развития.

Ресурсы КБ могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств.

Собственные средства:

5. Уставный капитал.

6. Резервный фонд.

7. Различные фонды специального назначения.

8. Нераспределенная по итогам года прибыль, остающаяся после платежей в бюджет, Отчисления в резервные и специальные фонды, выплаты дивидендов и др.

Соотношение собственных и заемных средств в банках РФ составляет примерно 10%:90% соответственно.

В целом, значение собственных средств банка состоит в том. Чтобы поддерживать его устойчивость и ликвидность. Собственные средства выполняют следующие функции:

7. Защитную – в случае краха банка эти средства используются для погашения обязательство перед вкладчиками и кредиторами

8. От величины собственного капитала зависят масштабы всех основных активных и пассивных банковских операций, т.к. большинство банковских нормативов рассчитываются в привязке к капиталу банка.

9. Оперативная – создание материальной базы для деятельности банка.

10. Капитал банка уравновешивает риски по обязательствам и срочным сделкам банка в соответствии с требованиями норматива достаточности капитала.

11. Регистрационную – важна при создании кредитной организации.

12. Эмиссионную – формирование акционерного капитала.

Все привлеченные банком средства можно классифицировать:

3. Депозитные источники – вклады, депозиты, депозитные сберегательные сертификаты.

4. Недепозитные источники – межбанковские кредиты, кредиты ЦБ РФ, собственные облигации и векселя.

Депозитные операции – это операции банка по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования.

В структуре депозитов наибольшую долю составляют депозиты до востребования, а в депозитах до востребования – остатки на счетах – более 80%.

Депозиты по экономическому содержанию подразделяются на:

4. Срочные (до 3 месяцев, 3-6, 6-9, 9-12, больше 12)

5. Депозиты до востребования (в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах - средства местных бюджетов; средства, предназначенные для капитальных вложений; средства на специальных счетах по хранению различных по экономическому содержанию фондов).

6. Сберегательные вклады населения (в зависимости от особенностей хранения денег могут подразделяться на срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые, молодежно-премиальные и т.п.)