36.Активные операции коммерческих банков: понятие, структура.

Активные операции КБ по экономическому содержанию можно разделить на:

1. Ссудные операции.

2. Инвестиционные.

3. Расчетные и кассовые.

4. Прочие.

Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рискованными и могут быть классифицированы:

1. По заемщикам

1. Ссуды физическим лицам.

2. Ссуды юридическим лицам.

1. По сферам приложения капитала

   1. Кредиты реальному сектору экономики.

   2. Кредиты финансовому сектору.

2. По срокам

   1. Краткосрочные.

   2. Среднесрочные.

   3. Долгосрочные.

3. По способу выдачи

   1. Разовый кредит – выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре.

   2. Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

   3. Овердрафт – кредитование сверх остатка по счету. Кредит предоставляется по мере возникновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента. Предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиентов банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условие его предоставления и погашения устанавливаются соглашением между банком и клиентом. Там же оговариваются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней.

4. По отраслевой принадлежности

5. По наличию обеспечения

   1. Обеспеченные.

   2. Бланковые.

6. И т.п.

В целом, классификация ссудных операций КБ близка к классификации банковской формы кредитных отношений.

37.Кредитная система. Характеристика ее звеньев, особенностей развития.

Кредитная система – звено рынка ссудных капиталов. Кредитную систему модно насматривать в 2-х аспектах:

1. С функциональной точки зрения, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

2. С институциональной точки зрения, это совокупность кредитных учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в кредит.

«Звенья (ярусы) кредитной системы РФ:

1. ЦБ

2. Коммерческие банки

   1. Сберегательные

   2. Инвестиционные

   3. Ипотечные

   4. Специализированные торговые банки и банкирские дома

3. Страховой сектор

   1. Страховые компании

   2. Пенсионные фонды

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (учреждения) – НКФИ (НКФУ)

   1. Инвестиционные компании

   2. Финансовые компании

   3. Благотворительные фонды

   4. Трастовые отделы коммерческих банков

   5. Ссуда в сберегательные ассоциации

   6. Кредитные союзы

   7. Ломбарды

Иногда III и IV сектора объединяют под общим названием 4-го сектора. Такая структура является типичной для большинства современных промышленно-развитых стран, но по степени развитости структурных звеньев есть существенные отличия. Самой развитой признана кредитная система США, т.к. в этой стране наибольшее развитие получили НКФИ. Основой кредитной системы любого государства являются банки; особенность их деятельности состоит в том, что формирование банковских ресурсов происходит на основе фиксированных по суммам долгов и обязательств (например, депозиты и вклады).