52. Характеристика ризиків за договорами страхування життя.

С-вання життя - це сукупність видів особистого с-вання, де с-овий ризик обумовлений випадковою тривалістю людського життя. Специфіка с-вання життя, як і особистого с-вання загалом, полягає в складності оцінювання ризику, який приймається на с-вання. Ризики, які мають місце під час с-вання життя, пов'язані з невизначеністю тривалості життя для кожного окремого зас-ваного. С-вику важко оцінити ті збитки, які зазнає сім'я с-вальника у разі його передчасної смерті. Саме тому для с-вання життя характерна умовність під час визначення розміру с-вої суми. Така сума, звісно, не відповідає реальним збиткам, які можуть мати місце у разі настання с-вого випадку. С-вий ризик при с-ванні життя це тривалість людського життя. Ризикoм не є сама смерть, а час її нaстання. С-вий ризик має двa аспекти: 1. померти в молoдому віці або раніше середньої тривалості життя; 2. жити в старoсті, маючи більшу трив. життя, щo вимагає отримання регулярних дoходів без прoдовження труд. діяльнoсті. Основним ризиком, від якого захищає с-вання життя, є ризик смерті зас-ваної особи та пов'язаних з нею фін. втрат вигодонабувачів. Зазвичай ризик смерті включає ризики смерті від нещасного випадку, хвороби або протиправних дій третіх осіб. Ризик самогубства може бути включений до договору, але лише у виняткових випадках, наприклад при с-ванні кредиту. Включення цього ризику повинно супроводжуватися додатковими застереженнями. Додатково можуть включатися в договір ризики стійкої непрац., дожиття, і т.п. Ризик смерті, що відноситься до с-вання життя, може бути застрахований і по с-ванню від нещасних випадків і хвороб, яке з точки зору ліцензування с-ванням життя не є. Справа в тому, що по даному виду в одному договорі можна зас-вати ризик смерті від нещасного випадку та ризик смерті від хвороби. Разом ці два ризики становлять ризик смерті з будь-якої причини.

53.1.(2) Особливості договору страхування життя. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи. У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим є передбачення у договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом всього строку дії договору страхування життя. Страхові виплати за договором страхування життя здійснюються в розмірі страхової суми (її частини) та (або) у вигляді регулярних, послідовних виплат обумовлених у договорі страхування сум (ануїтету). Зазначена у договорі страхування життя величина інвестиційного доходу не повинна перевищувати чотирьох відсотків річних. Договором страхування життя обов'язково передбачається збільшення розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат на суми (бонуси), які визначаються страховиком один раз на рік за результатами отриманого інвестиційного доходу від розміщення коштів резервів із страхування життя за вирахуванням витрат страховика на ведення справи у розмірі до 15 відсотків отриманого інвестиційного доходу та обов'язкового відрахування в математичні резерви частки інвестиційного доходу, що відповідає розміру інвестиційного доходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу за цим договором страхування та у разі індексації розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат за офіційним індексом інфляції, відрахування в математичні резерви частки інвестиційного доходу, що відповідає такій індексації. Договором

53.2. страхування життя також може бути передбачено збільшення розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат на суми (бонуси), які визначаються страховиком один раз на рік за іншими фінансовими результатами його діяльності (участь у прибутках страховика). Договором страхування життя може бути передбачено індексацію (зміну) за офіційним індексом інфляції розміру страхової суми та (або) страхових виплат протягом дії договору страхування життя за умови відповідної індексації (зміни) розміру страхового платежу (страхового внеску, страхової премії). Порядок та умови індексації визначаються правилами та договором страхування. Також слід зазначити про особливість розрахунку страхового тарифу для даного виду договорів: він розраховується актуарно (математично) на підставі відповідної статистики настання страхових випадків, а також з урахуванням величини інвестиційного доходу, яка зазначена в договорі. Страховики, які здійснюють страхування життя, зобов'язані вести персоніфікований (індивідуальний) облік договорів страхування життя в порядку та на умовах, визначених Уповноваженим органом. Договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. Грошові зобов'язання сторін за договорами страхування життя можуть бути визначені як у національній валюті України, так і у вільно конвертованій валюті.