56.Система банковского кредитования (система кредитования)

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирования в соответствии с принципами кредитования.

В качестве составляющих элементов система кредитования включает в себя:

• Субъекты кредитования

• Объекты кредитования

• Порядок и степень участия собственных средств заемщиков кредитной сделки.

• Способы регулирования ссудной задолженности

• Методы кредитования

• Формы ссудных счетов

• Банковский контроль в процессе кредитования.

Субъекты банковского кредитования.

Выступают хоз. субъекты, население, государство, сами банки. Субъекты кредитных отношений выступают в качестве кредиторов и заемщиков. Особенностью кредитной сделки является то, что в одних случаях одни и те же лица могу выступать либо в качестве кредитора, либо заемщика и меняться местами.

Объекты кредитования.

Под объектом понимается цель кредита, которая выражает конкретные временные потребности заемщиков в дополнительных денежных средствах.

Степень участия собственных средств и способы регулирования ссудной задолженности.

Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой сделке определяется банками опосредованно, при определении класса кредитоспособности заемщика.

Способы регулирования ссудной задолженности.

Величина выдаваемых заемных средств каждому заемщику имеет свой определенный предел, который находит выражение в лимитах кредитования. Существует 3 вида лимитов:

1. Лимит выдач – определяет максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за период действия кредитного договора.

2. Лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

3. Лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента перед банком по всем кредитным договорам, включая просроченные кредиты, атак же предоставленные гарантии другими банками заемщику. Обычно устанавливается на 1 год с правом пересмотра.

Методы банковского кредитования

Под методом кредитования понимается способ выдачи и погашения кредита. В настоящее время в банковской практике используются следующие способы, которые установлены ЦБ РФ:

• Разовое начисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег (физ. лица). Разовые кредиты, выдаются от случая к случаю

• Открытие кредитных линий различного типа (возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии)

• Кредитование банком расчетного счета клиента при отсутствии или недостаточности на нем средств (овердравт). Выдается высококлассным клиентам.

• Другие способы, принятые в банковской практике(вексельные кредиты, факторинговый кредит, кредит-аренда (лизинг))

Банковский контроль (мониторинг) банковского кредитования.

Осуществляется за соблюдением лимита кредитования, срока погашения кредита, своевременностью уплаты % за кредит, за обеспеченностью кредита. Банк принимает различные меры в отношении заемщика:

Помощь – изменение условий

Ужесточение мер –требование плана по улучшению положения, вызов на совещание директоров.