46. Документация заемщика (документация)

Документация заемщиков для получения банковских кредитов (2 этап кредитного процесса):

• Заявление – ходатайство на выдачу ссуды (цель, сумма, сроки).

• Анкета заемщика (наименование предприятия; юр. адрес; фактическое место нахождения; ОПФ; основные учредители, их доля в УК; дата гос. регистрации; дата начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности предприятия; основные рынки сбыта; результаты деятельности; объем продаж; с/с; рентабельность)

• Бизнес-план на текущий и последующие 1-2 года

• Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат, о сроках возврата кредита)

• Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

• Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 3-6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

• Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

• Бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная аудиторской фирмой;

• Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

• Справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

• Справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

• Проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

• Проект кредитного договора с банком.

Эти документы анализируются и в процессе анализа банком оцениваются:

• Статус заемщика

• Его бизнес

• Фин. положение и кредитоспособность

• Объект кредитования (с точки зрения соответствия уставной деятельности клиента и кр. политики банка)

• Реальность возврата кредита

• Характер обеспечения

• Статус и платежеспособность поручителей и гарантов

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составленное специалистом банка заключение о возможной выдаче кредита и его параметрах (это заключение предусматривается в кредитной политике банка).

47. Содержание кредитного договора (содержание договора)

Существенные условия в кредитном договоре:

• Цель

• Размер

• Срок

• % ставка

• Обеспечение

• Условия выдачи / погашения

Кредитный договор содержит разделы:

1. Общие положения (предмет договора)

2. Порядок выдачи и погашения

3. Порядок начисления и уплаты % за него

4. Обеспечение возврата кредита

5. Права и обязанности сторон

6. Ответственность сторон, санкции

7. Порядок изменения договора и сроков.

I раздел. Указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления.

II раздел. Освещается на основе каких документов открывается ссудный счет, его номер, временной период предоставления / погашения кредита; при предоставлении каких документов заемщика банк будет выдавать кредит и каким внутренним банковских документом он будет оформлен (кредитный договор, приложения, распоряжения).

Предусматривается очередность погашения (% или сам кредит в первую очередь).

III раздел – принцип платности.

Предусматривается частота уплаты %, указывается расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисления %, о сроке уплаты, на основании каких документов (платежное поручение заемщика, распоряжение банка о списании средств самого заемщика), с каких расчетных счетов могут уплачиваться эти %.

IV раздел. Должна быть ссылка на № и дату обеспечительного обязательства, указывается сумма и срок обеспечительного обязательства.

В V разделе рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора. Заемщик обязуется:

• использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

• возвратить предоставленный кредит в обусловленный до говором срок;

• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

В обязанности кредитной организации входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре, начисление процентов за предоставленный клиенту-заемщику кредит и информирование заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

Как правило, банк в числе своих прав предусматривает возможность досрочного взыскания ссуды по причине:

• Нецелевое использование кредита

• Несвоевременное предоставление баланса и других форм отчетности или при отказе предоставления.

• При задержке в уплате основного долга и %

• При выявлении фактов реализации заложенного имущества без его возмещения.

• По причине неудовлетворительного хранения заложенного имущества

Права заемщика:

• Досрочный возврат кредита

• Недоиспользование кредитной линии полностью или частично

• В ходе выполнения кредитного договора заемщик имеет право обращаться в банк с просьбой изменения условий договора:

• Изменение размера кредита

• Изменение %

• Замена предмета залога или поручителя

• Срок возврата кредита и срок уплаты %

При согласованности с банком этих моментов к кредитному договору заключается доп. соглашение, где прописываются все изменения в условиях кредитного договора.

В VI разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие этим нарушениям санкции. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему предусмотренного по договору кредита.

В VII разделе содержатся положения по возможному изменению условий договора (в части процентной ставки, срока уплаты процентов), а также порядок рассмотрения споров, юридические адреса и подписи сторон.

Обязательным приложением к кредитному договору является договор залога и другие обеспечительные обязательства.