45. Организация кредитования. (организация кредитования)

Под методом кредитования понимается способ выдачи и погашения кредита. В настоящее время в банковской практике используются следующие способы, которые установлены ЦБ РФ:

• Разовое начисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег (физ. лица). Разовые кредиты, выдаются от случая к случаю

• Открытие кредитных линий различного типа (возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии)

• Кредитование банком расчетного счета клиента при отсутствии или недостаточности на нем средств (овердравт). Выдается высококлассным клиентам.

• Другие способы, принятые в банковской практике(вексельные кредиты, факторинговый кредит, кредит-аренда (лизинг))

Банковский контроль (мониторинг) банковского кредитования.

Осуществляется за соблюдением лимита кредитования, срока погашения кредита, своевременностью уплаты % за кредит, за обеспеченностью кредита. Банк принимает различные меры в отношении заемщика:

Помощь – изменение условий

Ужесточение мер –требование плана по улучшению положения, вызов на совещание директоров.

Кредитная политика (1 этап организации кредитного процесса).

Этот документ регулирует деятельность банка в области кредитования на каждый год. Опирается на стратегический план банковской деятельности.

Сущность КП – обеспечение безопасности, надежности, прибыльности КО, умение свести минимальный кредитный риск и получить доход.

Документация заемщиков для получения банковских кредитов (2 этап кредитного процесса):

• Заявление – ходатайство на выдачу ссуды (цель, сумма, сроки).

• Анкета заемщика

• Бизнес-план на текущий и последующие 1-2 года

• Технико-экономическое обоснование потребности в кредите

• Копии контрактов (договоров) на закупку товаров,

• Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика

• Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

• Бухгалтерская отчетность за последний финансовый год,

• Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

Эти документы анализируются и в процессе анализа банком оцениваются:

• Статус заемщика

• Его бизнес

• Фин. положение и кредитоспособность

• Объект кредитования (с точки зрения соответствия уставной деятельности клиента и кр. политики банка)

• Реальность возврата кредита

• Характер обеспечения

• Статус и платежеспособность поручителей и гарантов

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составленное специалистом банка заключение о возможной выдаче кредита и его параметрах (это заключение предусматривается в кредитной политике банка).

Процедура выдачи и погашения банковского кредита.

После заключения кредитного комитета банка о возможности выдачи кредита и обеспечительных обязательств юр. отдел банка проводит правовую экспертизу текста договора, договора обеспечения и визирует их. После этого договор подписывается.

Кредитный договор – разновидность договора займа.

(ст. 819 ГК) По кредитному договору банк или иная КО обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить % за нее.

(ст. 432 ГК) Договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия в кредитном договоре:

• Цель

• Размер

• Срок

• % ставка

• Обеспечение

• Условия выдачи / погашения

Обязательным приложением к кредитному договору является договор залога и другие обеспечительные обязательства.

Договор залога заключается в письменной форме, где указывается во исполнение какого кредитного договора заключается договор залога с указанием суммы, срока, % за кредит. Указывается состав и сумма обеспечения, место хранения, оценивается стоимость каждого предмета залога. Если состав залога больше, то к договору залога прикрепляется список обеспечения (опись). Для некоторых сделок требуется обязательное нотариальное удостоверение и договор залога (договор об ипотеке, договор залога прав на имущество). Для некоторых видов имущества требуется гос. регистрация договора залога. Ее проводит спец. юр. служба. Договор о залоге земли, предприятий, зданий, сооружений, квартиры, маломерные речные суда. Если договор подлежит гос. регистрации, то он вступает в силу после гос. регистрации.

Договор поручительства заключается между банком-кредитором заемщика и его поручителем. В договоре указано: наименование заемщика, № и дата обязательства (кредитного договора), во исполнение которого заключается договор поручительства, сумма КД, %, сумма поручительства, указывается, на какие изменение в КД согласен поручитель. В договоре должно быть указание на возможность бесспорного списания средств с р/с поручителя. В этих целях должен заключить дополнительный договор со своим банком по р/с, в котором должно быть указано наименование банка-кредитора, который может взыскать сумму по р/с. Поручитель дает право оплатить требование.

Заключению договора поручительства должна предшествовать проверка платежеспособности поручителя на основании баланса и других документов. При наличии у поручителя нескольких р/с в нескольких банках, требование может быть предъявлено к нескольким банкам (при условии доп. соглашения к договору банковского счета).

Открывается ссудный счет. Все выдаваемые кредиты выдаются на р/с.

Кредиты выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте (если у КБ есть лицензия на проведение операций в иностранной валюте).

Если ссуда не погашается в установленный срок, то она отдельной операцией переносится на отдельный счет для учета просроченной задолженности. Работники пишут руководителю, что через 30 дней вступят в силу обеспечительные обязательства по ссуде.

Поручителям по р/счетам предоставляются требования банка заемщика. Банку – гаранту предъявляются документы. Если поручители и гарант исполнили свое обязательство перед банком – кредитором дают право обратиться в суд для взыскания утраченных сумм.

Может быть обращено взыскание на предмет залога. Основание для взыскания – решение суда (арбитражного, третейского).

По решению суда требования залогодержателя должны удовлетворяться в случаях, если предметом залога было недвижимого имущества, имущества, на которое требуется разрешение третьего лица, а так же в отношении предметов залога, которые представляют культурно-историческую ценность.

Реализация заложенного имущества производится на аукционной основе. Первоначальную цену устанавливает суд. Предмет залога может выставляться только 2 раза. Если он не будет продан, то он переходит в собственность банка.

Без обращения в суд удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога через суд.

Непогашенная задолженность переходит в разряд безнадежных ссуд и подлежи списанию с баланса банка за счет созданного резерва по ссудам и учитывается за балансом в течение 5 лет.