41.Ипотечные кредиты, модели ипотечного кредитования (ипотека)

Лучше по учебнику.

Ипотечные кредиты - это кредиты, гарантией возврата которых явл залог недвижимого имущества. У хозяйствующих субъектов в качестве предметов залога по ипотечным кредитам могут выступать:

• предприятия, а также здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

• земельные участки;

• воздушные, морские суда и суда внутреннего плавания;

• космические объекты;

• незавершенное строительство и недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном порядке.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников (долю в праве на общее имущество можно заложить без согласия других собственников).

Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на:

• новое строительство, реконструкцию или приобретение различных объектов производственного и социально-бытового назначения;

• на приобретение техники, оборудования и транспортных средств;

• на затраты по разработке месторождений различных полезных ископаемых, по созданию научно-технической продукции.

Для получения ипотечного кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов. Вместе с темдополнительно должны быть представлены следующие документы:

• свидетельства о государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимости, в том числе па земельный участок;

• документ о территориальных границах земельного участка (план участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

• заключение независимой профессиональной оценочной компании (фирмы) об оценке реальной стоимости предмета ипотеки;

• договор со страховой компанией о страховании объекта недвижимости;

• проект договора ипотеки;

• другие документы, являющиеся неотъемлемой частью договора ипотеки.

Кроме оценки финансового состояния заемщика, особое внимание уделяется технико-экономическому обоснованию (ТЭО) ссуды. При положительном решении вопрос о предоставлении кредита заключается кредитный договор и договор об ипотеке (он должен быть нотариально удостоверен, после чего он подлежит государственной регистрации).

Государственной регистрацией ипотеки занимается залогодатель. Он представляет в регистрирующий орган:

• заявление о государственной регистрации установленной формы;

• договор об ипотеке (залоге), удостоверенный нотариусом, и его копию;

• документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства (т. е. кредитный договор);

• все документы, которые явл неотъемлемой частью договора залога или указаны в нем, и их копии;

• доказательства уплаты государственной пошлины за регистрацию договора залога, сделки обременения,

• документы, подтверждающие правоспособность залогодателя (заемщика) как юр лица.

Проведенная гос регистрация договора ипотеки удостоверяется посредством совершения специальной регистрационной надписи на этом договоре. Данные заверяются печатью и подписью должностного лица организации, осуществляющей регистрацию. С момента гос регистрации договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу.

Права залогодержателя (т. е. банка) по обеспеченному ипотекой кредитному договору и по договору ипотеки могут быть удостоверены закладной, являющейся ЦБ.

Но при этом следует иметь ввиду, что составление и выдача закладной не допускается, если предметом ипотеки явл:

• предприятие как имущественный комплекс;

• земельные участки из состава земель сельскохоз назначения;

• леса;

• право аренды вышеперечисленного имущества.