31. Классификация банковских кредитов. (виДы кредитов)

Виды банковских кредитов.

Классификационный признак	Виды кредитов
В зависимости от группы заемщиков	Хоз. субъектам Государству Физ. лицам Банкам (другим учреждениям)
По назначению	Промышленный Торговый с/х Потребительский МБК
В зависимости от сферы функционирования	В оборотные фонды (для текущей деятельности) В основные фонды
По обеспечению	Необеспеченные (банковские) Обеспеченные (залоговые, гарантийные, застрахованные)
По размерам	Мелкие (<1% собственных средств банка) Средние (1-5%) Крупные (>5%)
По выплате	В рублях В иностранной валюте
По числу кредиторов	1 банком Несколько на синдицированной основе
По ставке %	По фиксированному % По плавающей ставке
По степени риска	Стандартные (безрисковые) Умеренный уровень риска (до 20%) Сомнительные (средний уровень риска) Проблемные (высокий уровень риска) Безнадежные (безвозвратные)
По способу погашения	Единовременно В рассрочку
По способу предоставления	Выдаваемые в разовом порядке (от случая к случаю) Кредитная линия Овердрафт

32.Формы залогового обеспечения возвратности банковских ссуд. Содержание договора залога (формы залога)

Залог имущества означает, что кредитор–залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залогодателем может быть:

• с точки зрения субъекта отношений: сам заемщикили третье лицо;

• с точки зрения права на имущество: лицо, которому предмет за­лога принадлежит на праве собственности, полного хозяйствен­ного ведения либо оперативного управления.

В качестве залога могут выступать:

• предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные фонды (здания, сооруже­ния, оборудование);

• товарно-материальные ценности;

• товарно-транс­портные документы (железнодорожные накладные, варранты, коноса­менты, складские свидетельства, контракты и т.п.);

• валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т.д.),

• имущественные права.

В зависимости от материально-вещественного содержания перечис­ленные предметы залога могут быть классифицированы как материальные активы, финансовые активы и юридически оформленные права на имущество и объекты интеллектуальной собственности.

Различают два вида залога:

• при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

• при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

I. Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых явл:

• залог товаров в обороте,

• залог товаров в переработке,

• залог недвижимости.

1. Залог товара в обороте (залог с переменным составом) озна­чает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при усло­вии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данно­му виду кредитования ценностями, на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложен­ных ценностей и несет за это ответственность.

2. Залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перераба­тывать в своем производстве заложенное сырье, материалы покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, гото­вую продукцию и товары отгруженные.

3. Залог недвижимости (ипотека) – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или пра­вом пользоваться ими.

II. Залог с оставлением предмета залога у залого­держателя (заклад)явл предпочтительным видом залога в банковской деятельности.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка.

Требования к залогу:

• легкая реализуемость,

• возможность их страхования и длительного хранения,

• возможность осуществления банком контроля за ними.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Отношения между залогодателем и залогодержателем по поводу предмета залогарегулируются договором о залоге, который должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить следующее:

• вид и форму залога,

• существо обеспеченного залогом требования,

• его размер и срок исполнения,

• состав и стоимость заложенного имущества,

• права и обязанности залогодателя и залогодержателя,

• порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства,

• прекращение права залога,

• порядок разрешения споров.

К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием его залоговой стоимости и места хранения.

Договор о залоге явл таким юр документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

Право обращения на предмет залога кредитор – залогодержатель приобретает, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество явл решение суда или арбитража. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.