27.Виды кредитов рефинансирования под залог ценных бумаг, порядок их выдачи и погашения (кредиты рефинансирования)

Обеспечением кредитов ЦБ 2 группы выступают нерыночные активы (кредитные требования, векселя в сфере материального производства, которые КБ передали в залог ЦБ).

Требования ЦБ к векселедателям и организациям заемщикам, обязательства которых передаются КБ в залог по кредитам БР:

• Должны быть резидентами РФ

• Период их деятельности в сфере материального производства должен составлять не менее 3 лет с момента регистрации.

• Доли заемщиков в УК не должны превышать 20%

• Эти предприятия должны быть включены в перечень системообразующих предприятий РФ и международный рейтинг кредитоспособности.

• Обеспечительный вексель, а также кредитный договор, который передается КБ в залог БР должны быть оформлены в соответствии с законом РФ, составлены на русском языке, выписаны в руб, $, €, ₤. Эти кредиты должны быть отнесены к 1 или 2 группе риска. Погашение долга по этим векселям и кредитам должно быть установлено по истечении 60 дней после установленного срока погашения кредита ЦБ. Эти документы не должны быть обременены другими обязательствами.

Банки-поручители должны соответствовать тем критериям, которые БР предъявляет КБ заемщикам.

Список банков-поручителей составляется БР.

Эти кредиты выдаются на основании кредитного соглашения, перечисляются на специальный счет__. Для погашения кредитов ЦБ предъявляет инкассовое поручение, которое оплачивается в бесспорном порядке.

С конца 2010 ЦБ стал предоставлять кредиты под залог золотых слитков. Эти кредиты предоставляются по фиксированной % ставке, до 180, 181 – 360, более 365 дней.

Для оформления такого кредиты оформляется генеральный кредитный договор, КБ передает слитки золота, отобранные ЦБ на хранение в спец хранилище БР.

Стоимость слитков определяется исходя из учетной цены золота, установленного БР на дату передачи слитков в хранилище с учетом поправочного коэф. 0,9.

Используется в 12 регионах РФ.

ЦБ РФ во время кризиса получил право предоставлять беззалоговый кредит. Это было обусловлено тем, что у многих КБ не было нужного обеспечения для получения кредитов 1 и 2 группы. Выдача этих беззалоговых кредитов осуществлялась на аукционной основе в соответствии с требованиями и условиями, которые сообщал ЦБ до начала аукциона. Они сыграли большую роль. В конце 2010 – прекращены. Но сам механизм остался в арсенале кредитов ЦБ, которые могут быть выданы при ЧС.

От 5 недель до 3-6 месяцев, с максимальным сроком до 1 года, выдаваемый банком, который имеет международный рейтинг кредитоспособности.

28 .Система страхования вкладов граждан. (страхование)

Вступила в действие 1.01.2004.

Целями системы страхования вкладов (ССВ) является:

• Защита прав и законных интересов вкладчиков банка

• Укрепление доверия к банковской системе

• Стимулирование и привлечение сбережений населения на банковские счета.

Объектом страхования являются банковские вклады в валюте РФ или в иностранной валюте, размещенные физ. лицами на территории РФ на основании договора банковского вклада и банковского счета, включая капитализированные проценты.

Страхование вкладов не требует заключения договора страхования вкладов.

Не подлежат страхованию следующие денежные средства:

• Размещенные на банковских счетах денежные средства физ. лиц, занимающихся предпринимательской практикой без образования юр лица

• Размещенные физ. лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя.

• Денежные средства, переданные физ. лицами коммерческому банку в доверительное управление

• Денежные средства, размещенные во вклады в филиалах банка, находящихся за пределами РФ.

Страховым случаем признается:

• Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций

• Введение БР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

• Размер возмещения по вкладам устанавливается каждому в кладчику в зависимости от суммы обязательств банка по вкладам и выплата производится в размере не превышающем 700 тыс. руб. (с 1.10.2008).

Если кладчик имеет несколько вкладов водном банке, то общая сумма возмещения не должна превышать 700 т.р.

Если вклады размещены в нескольких банках, в отношении которых наступил страховой случай, то сумма компенсации в каждом банке недолжна превышать 700 т.р.

Если вкладчик имеет задолженность по кредитам в банке, то сумма его страхового возмещения уменьшается на сумму имеющийся задолженности по вкладу.

Если обязательства банка выражены в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу на день наступления страхового случая.

Банки, вступившие в ССВ обязаны ежеквартально перечислять страховые платежи в Фонд Обязательного Страхования Вкладов, средства которого хранятся в БР на отдельном счете. Размер отчислений в фонд устанавливается единый для всех банков, вначале он был установлен 0,15% от суммы средств подлежащих страхованию. Максимальная величина – 0,3%. В 2007 был снижен до 0,13, а в 2008 до 0,1%

ФОСВ формируется не только за счет страховых отчислений коммерческих банков, но и за счет других источников:

• Первоначальный имущественный взнос (2 млрд. руб.)

• Денежные средств аи иное имущество, полученное в результате удовлетворения требований агентства со стороны коммерческих банков по результатам выплаты возмещения вкладчикам.

• Средства федерального бюджета (в особых случаях)

• Доходы от размещения или инвестирования временно свободных средств ФОСВ

Средства ФОСВ должны размещаться с соблюдением таких принципов как прибыльность вложения, возвратность этих средств, ликвидность приобретаемых финансовых инструментов.

В соответствии с законом «О страховании вкладов»,средства ФОСВ могут быть размещены:

• В государственные ценные бумаги РФ

• Гос ценные бумаги субъектов РФ

• Облигации российских эмитентов

• В акции российских эмитентов, которые существуют в форме ОАО

• Паи индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, в акции и облигации эмитентов иностранных государств.

• Ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ

• Депозиты БР

Коммерческие банки для вступления в ССВ после получения лицензии банковских операций с физ. лицами должны пройти специальную проверку на соответствие требованиям агентства по страхованию вкладов, а именно они должны иметь:

• Устойчивое финансовое положение (должны быть отнесены к 1 или 2 группе банков по экономическим признакам)

• Должны выполнять обязательные экономические нормативы, регулирующие деятельность банков

• Достоверность учета и отчетности

• Не иметь взысканий со стороны ЦБ как надзорного органа.

Есть банки, которые не имеют лицензии на работу с физ. лицами и его страхует сам БР (паевой банк).

Те банки, которые участвуют в ССВ, должны помещать информацию на специальных стендах, открытых для обзора вкладчиков.

Выплаты компенсаций по застрахованным вкладам производятся агентством по страхованию вкладов через специальные уполномоченные банки, которые проходят специальный отбор, участвуют в конкурсе. В этот банк переводятся необходимые суммы, необходимые для выплаты компенсаций вкладчика, обанкротившегося банка. По месту нахождения банка делается объявление в печатных изданиях, радио и т.д. Компенсации производятся в течение 1 года.

Вкладчики обязаны предъявить уполномоченному банку паспорт или другой документ, удостоверяющий личность и договор банковского вклада. На основании этих документов они получают компенсацию. Выплаты производятся через 14 дней после наступления страхового случая.

На 1.01.12 из 922 действующих коммерческих банков у 806 вклады физ. лиц были застрахованы в агентстве страхования вкладов.