28. Факторы, от которых зависит цена кредита.
Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов.
Цена зависит от:
Цикличности развития производства. При спаде как правило цена растет , при подъеме падает.
Инфляции. Инфляция увеличивается и ссудный процент тоже.
Эффективности государственное регулирование кредитных отношений. Обычно оно идет через центральный банк при кредитование коммерческих банков.
Динамики денежных накоплений.
От сезонности производства.
По-каждому конкретному кредиту, цена зависит от:
Срока кредита. Увеличение срока – увеличение риска не возврата
Размера кредита.
Вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков меньше, чем одного. Кредитору выгоднее дать не большие кредиты нескольким, чем большой - одному. С другой стороны обслуживание мелких заемщиков связано с увеличением издержек банка. Часто ставка дифференцируется по мелкому, среднему и крупному кредиту.
Обеспеченности кредита. Если кредит не обеспечен, то его называется бланковым. Если кредит бланковый, то процентная ставка в договоре обычно выше, чем в обеспеченном кредите.
Цели кредита. Повышенным риском обладают ссуды, выданные для устранений финансовых затруднений.
Вида заемщика.
На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется (усредненный показатель) норма ссудного процента – это отношение сумма годового дохода полученного за ссудный капитал к общему размеру ссудного капитала.
Различают обычно номинальную (прописанную в договоре) и реальную (ставка номинальная, но скорректированная на инфляцию) процентную ставку. Процентная ставка в договоре может быть неизменной в течение срока ссуды, может быть меняющейся – плавающей, рефинансирования – это официальная ставка, устанавливаемая ЦБ и под эту ставка ЦБ выдает некоторые виды кредитов коммерческим банкам.
Размер платы устанавливается в виде годовой процентной ставки (i), эта величина измеряется в процентах она показывает какую часть рассчитываемую от суммы кредита заемщик должен был бы заплатить кредитору, если бы пользовался суммой кредита ровно год. Поскольку далеко не все кредиты берутся ровно на год то возникла необходимость точной суммы процентов по кредиту с другими скоками. ЦБ РФ установил формулу для расчета суммы точных процентов
Где ∑кр – сумма кредита (денежные единицы),
I – годовая процентная ставка (в %)
K – количество календарных дней пользования суммой кредита,
N – количество календарных дней в году, в котором производится расчет.
29. Понятие, признаки и необходимость финансов.
Финансы(finansia – денежный платёж) – этот термин характеризовал денежные отношения между государством и населением.
Финансы возникли, как особая форма экономических отношений. Они были связаны с появлением государства и были направлены на формирование государственных доходов(денежные натуральные формы).
Наибольший расцвет финансов наступает в последнее время, когда у государства сформировались новые функции(защита страны, соц. Обеспечение населения), и когда товарно – денежные отношения заняли основное место в развитых экономических системах.
Современные финансы – э то продукт развития государства, с одной стороны, и товарно –денежных отношений.
Финансы - это экономические отношения, связанные с формированием , распределением и использованием централизованных и де – централизованных денежных фондов в целях:
Обеспечения условий расширенного воспроизводства;
Выполнения функций и задач государства;
Сущность финансов:
Категория, которая отражает характер определённых экономических отношений. Финансы обслуживают товарно – денежные отношения. Отражают движение стоимости в процессе создания совокупного общественного продукта
Финансы – это объективная категория, которая существует в различных общественно – экономических формациях. Любое государство, независимо от общественно – экономического строя, для реализации своих функций формирует необходимую ему систему финансовых отношений
Это категория, главным содержанием которой выступают распределительные и пере распределительные отношения. Это отношения между различными экономическими субъектами в процессе распределения и перераспределения валового внутреннего продукта и национального дохода.
Это категория, в основе которой лежат денежные отношения между различными экономическими субъектами. С помощью денег осуществляется оборот между участниками экономических процессов. Финансы – это не сами денежные средства, а те отношения, которые возникают в процессе движения денег, а деньги движутся между различными экономическими субъектами.