27. Процентная политика банка: содержание, разработка, поддержание в актуальном состоянии.

Совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками по депозитам и кредитам называется процентной политикой. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование и снижение кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка.

При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:

1)ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики;

2)устанавливает максимальные и минимальные процентные ставки по банковским операциям, а также основные принципы и критерии их дифференциации, дает определение штрафных и льготных процентных ставок;

3)устанавливает инструментарий, применяемый для ограничения процентного риска.

Процентная политика включает:

• общая концепция (цели, задачи);

• методология формирования цен по привлеченным и размещенным средствам;

• мониторинг официальных процентных ставок и ставок конкурентов;

• определение издержек банков по привлечению ресурсов и прочих, влияющих на формирование цен по кредитам;

• оптимальная модель ценообразования;

• формирование ставок на рынке МБК;

• организация управления ценообразованием в банке;

• нормативно-правовые документы, регулирующие политику.

Процентной политикой занимаются различные подразделения и оформляется документом. Ограничивается ресурсами, которыми располагает банк, а не официальным уровнем процентных ставок. Если банк приобретает МБК, то процентная политика будет ориентироваться на официальный уровень (ставка рефинансирования).

Процентная политика не стимулирует кредитование реального сектора.

28. Определение цены банковского кредита. Необходимость и возможности снижения цен на банковские кредиты.

В мировой практике существуют следующие методы установления цены за кредит:

1)Издержки + (надбавка)

2)Модель ценового лидерства

3)Модель «стоимость – выгодность».

Концептуальная процентная ставка за кредит должна компенсировать ему величину издержек, связанных с предоставлением кредита и обеспечить достаточный уровень маржи и покрытия рисков.

В качестве нижнего уровня цены банковского кредита (нормы процента) следует рассматривать себестоимость, покрывающую все издержки банка, плюс минимальную прибыль, достаточную для гарантирования всех экономических рисков банка, связанных с кредитованием.

Цкр = баз. % ст. + %П + покрытие риска (∆R)

Ад – активы, приносящие доход

МТМ – мертвая точка маржи

НПР – непроцентные расходы

НПД – непроцентные доходы.

К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли. В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов. Хозяйственная ситуация в стране такова, что очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты.

Необходимо искать механизмы взаимовыгодного кредитования. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок. Цена кредита должна быть такой, чтобы обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки.

Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им:

■ обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов;

■ верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объективными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков;

■ определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.

Есть немало других способов снижения цен банковских кредитов. В их числе:

■ дальнейшее снижение нагрузки на банки, связанной с формированием фондов обязательного резервирования, увеличивающих стоимость кредитных ресурсов. Кроме того, необходимость рублевого резервирования от средств на валютных счетах ведет к искусственному удорожанию (за счет хеджирования) валютных ресурсов;

■ рационализация формирования резервов под ссуды;

■ оптимизация налогообложения банков;

■ сокращение большого объема косвенных расходов (на оформление документов, запрашиваемых государственными органами, подготовку отчетности, справок и т.д.).

Существует немало иных способов снижения цен банковских услуг, в том числе таких, которые не зависят от самих банков.