29. Страхование и его функции

Страхование — это способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий — страховых случаев — за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

К формам страхования относят:

- обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона; виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России;

- добровольное страхование, которое осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Для осуществления выплат должен наступить именно страховой случай как следствие существовавшего страхового риска.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в глухой деревне его вероятность значительно ниже, чем в горячих точках.

Страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При определении величины страховой суммы страхователь должен руководствоваться:

- ее возможностью покрыть убытки;

- своими возможностями уплатить страховой взнос

или внести плату за страхование;

- невозможностью превышения размеров страховой суммы над действительной стоимостью страхуемого объекта.

В случае страхования имущества в различных компаниях суммарная выплата от всех компаний не может превышать страховой стоимости этого имущества. Компании выплачивают страхователю суммы, пропорциональные суммам страховых взносов.

Это правило не работает при личном страховании. При наступлении страхового случая сумма выплачивается страхователю или третьим лицам в полном объеме, вне зависимости от того, в каких компаниях он застрахован еще.

Главной функцией страхования является защитная.

Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Стимулирующая функция страхования заключается в стимулировании качества и развития рынка оказываемых услуг (медицинское страхование, услуги по огнезащитной обработке и т.д.).

Социальная функция проявляется в предоставлении определенного количества рабочих мест страховыми компаниями, тем самым частично решается проблема безработицы.

30. Национальная экономика как целое. Кругооборот доходов и продуктов

Национальная экономика — это экономика отдельно взятого государства, выступающая как единое целое, с присущими ей особенностями.

Целостность национальной экономики проявляется в том, что изменение структуры, связей и поведения любого экономического субъекта оказывает воздействие на все другие экономические субъекты и изменяет систему в целом. Верно и обратное: любое изменение национальной экономики вызывает преобразование структуры, связей и поведения экономических субъектов.

Иерархичность национальной экономики означает, что она включена подсистемой в систему более высокого порядка — мировую экономику, а каждый ее компонент также является системой.

Интегративность национальной экономики представляет собой обладание свойствами, отсутствующими у ее отдельных компонентов. Специфические свойства национальной экономики возникают в процессе объединения и взаимодействия ее подсистем.

К особенностям национальной экономики можно отнести следующие:

- один и тот же экономический субъект может одновременно принимать участие в различных процессах самоорганизации экономики;

- самоорганизация национальной экономики появляется из объединения не только экономических субъектов друг с другом, но и с экономическими институтами, а также взаимодействия институтов;

- структура национальной экономики скрыта за отношениями административной подчиненности;

- национальная экономика — система, не поддающаяся точному и детальному прогнозу.

Субъектами национальной экономики выступают государство, регионы и другие территориальные образования, отрасль, домашнее хозяйство.

Кругооборот доходов и продуктов — это модель экономической системы, описывающая поток товаров и услуг, которыми обмениваются домохозяйства и организации, сбалансированная контрпотоком денежных платежей, совершаемых при этом обмене.

Расходы организаций на ресурсы (или их издержки) одновременно представляют собой потоки заработной платы, ренты и других доходов для домашних хозяйств. При этом поток потребительских расходов образует выручку (или доход) организаций от реализации готовой продукции.

Потоки «доходы — расходы» и «ресурсы — продукция» осуществляются одновременно в противоположных направлениях и бесконечно повторяются. Основной вывод из модели заключается в равенстве суммарной величины продаж организаций суммарной величине доходов домашних хозяйств. Это означает, что для закрытой экономики величина общего объема производства в денежном выражении равна суммарной величине денежных доходов домашних хозяйств. В открытой экономике модель круговых потоков несколько усложняется.

Когда в модель вводятся две другие группы экономических агентов (правительство и внешний мир), то указанное равенство нарушается, так как из потока «доходы — расходы» образуется утечка других денежных направлений в виде сбережений, налоговых платежей и импорта.