6. Договор банковского вклада (депозитный).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее, на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона – гражданин, то на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

• гл. 44 ГК РФ (ст. ст.834-844);

• поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл.45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз.2 п.3 ст. 834 ГК РФ;

• к депозитным отношениям применяются нормы займа ст.809 ГК РФ;

• ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

• ФЗ «О защите прав потребителей» - если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон:

- банк – имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07. 1998 г. №75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России - требования к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ - в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 года № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии) вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на неё процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п.2 ст.835 ГК РФ);

- вкладчик – все субъекты гражданского права (юридические или физические лица). При этом вкладчик имеет право:

• внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

• получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается – перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст.430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующие вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада;

• вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

Существенные условия договора - с участием юридических лиц является предмет и его способ обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин – только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад рублёвый, валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают:

• обычные (с определенным процентом);

• до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

• срочные (вклад на условиях возврата по истечению определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные вклады (платежи по которым производятся в случае наступлении определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные - вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора - простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

• наименование и место нахождения банка;

• номер счета по вкладу;

• все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

• все суммы денежных средств, снятых со счета;

• остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику – гражданину может быть выдана:

• именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

• на предъявителя – ценная бумага, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Изменение процентов. Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст.838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

• банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом – под расписку, по почте и т.д.);

• само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

• проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

• периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Сберегательный (депозитный сертификат) – ЦБ, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат – для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный; до востребования.