Заключение и исполнение договора займа.

Заключение договора удостоверяется:

• подписанием договора;

• распиской заемщику или иным документом;

• выдачей векселя, выпуском и продажей облигаций.

Выдача векселя (выпуск и обращение) регулируется ФЗ от 11.03.1997 года «О простом и переводном векселе». Существуют два вида векселя: простой и переводной. Первый «соло», участвуют две стороны: векселедатель, векселедержатель. В роли должника выступает векселедатель, принимающий на себя обязательство уплатить указанную в векселе сумму – векселедержателю. Переводной вексель «тратта», предусматривает наличие третьего лица, являющегося плательщиком. Векселедатель предлагает плательщику уплатить указанную в векселе сумму векселедержателю. Векселедатель как бы переводит свое обязательство на третье лицо.

Облигация – ЦБ, удостоверяющая право ее владельца (займодавца по договору займа) на получение от эмитента по облигации (заемщика) с наступлением определенного срока номинальной стоимости облигации и процентов по ней. Правом эмитировать облигации обладают: РФ, субъекты РФ, юридические лица, осуществляющие данную деятельность, например, АО.

Исполнение договора займа:

• фактическая передача суммы займа займодавцу;

• зачислением на счет займодавца суммы займа.

Права и обязанности сторон.

Права займодавца:

- имеет право на получении с заемщика процентов в размерах, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ). Обычно ставка процентов определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Срок выплаты процентов – ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, одновременно с погашением основной суммы долга - определяется договором. При отсутствии иного соглашении проценты выплачиваются ежемесячно, до дня возврата суммы займа;

- если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком очередного срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы и процентов (п.2 ст.811 ГК РФ).

Обязанности займодавца: займодавец обязан по требованию должника выдать расписку в получении исполнении обязательства (полностью, в части).

Права заемщика: заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности доказывая, что деньги и другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано договором (п.1 ст.812 ГК РФ).

Обязанности заемщика: возвратить полученную сумму, в срок и порядке предусмотренном договором.

Ответственность заемщика:

- при невозвращении займа в установленный срок заемщик обязан сверх суммы займа и соответствующих процентов уплатить займодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере банковской ставки, если иное не предусмотрено договором;

- займодавец вправе потребовать возмещения убытков в части не покрытой процентами, начисленными за просрочку.

3. Кредитный договор.

Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл.42 § 2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.

В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк, или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Предметом займа выступают деньги, вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.).

Предметом кредита – только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.

Значительная часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк.

По кредитному договору – банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный, взаимный.

Стороны договора:

• кредитор (банк и иная кредитная организация);

• заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора – предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора - денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора, кредиты принято делить на: краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора простая письменная. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчётов, прав и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержание договора займа. Его особенность – возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком.

Права и обязанности сторон.

Кредитор вправе:

• отказаться от предоставления кредита в случае:

а) признание заемщика неплатежеспособным;

б) наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита.

Заемщик обязан:

• возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ);

• если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст.814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при:

• нецелевом использовании кредита;

• не возврате в срок (ответственность аналогична займу).

Виды кредитов:

• товарный;

• коммерческий;

• ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков).

• бланковый кредит – предоставляется без обеспечения (в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту). Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам). Данный кредит является кратковременным сроком от одного до трёх месяцев.