3. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложен­ного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст.334 ГК РФ).

Существует два способа возникновения залогового правоотношения – в силу договора и на основании закона. ГК РФ различает следующие виды залога.

Виды:

• залог недвижимости – ипотека, регулируется ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)»;

• залог вещей в ломбарде (заклад);

• залог товаров в обороте (залог с оставлением имущества у залогодателя).

Субъекты: залогодатель (должник) и залогодержатель (кредитор).

Предмет залога – вещь, имущественные права, ЦБ. Допускается и залог таких вещей, которые могут возникнуть в будущем (залог будущего урожая, залог приплода скота и т.д., то есть предметом залога может быть всякое имущество, на которое может быть обращено взыскание.).

Права на чужие вещи могут выступать предметом залога лишь с согласия тех лиц, которые являются их собственниками либо носителями права хозяйственного ведения (п.3 ст.335 ГК РФ).

Незалогоспособны вещи, изъятые из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (в частности, алиментные требования); требования о возмещении вреда причиненного жизни и здоровью и др.

Основанием возникновения залога выступает договор или закон.

Существенные условия договора залога: предмета залога и его оценка, размер и срок исполнения самого обязательства, у кого находится предмет залога.

Форма договора. Залог возникает в силу договора, должен быть заключен в простой письменной форме. В отдельных случаях подлежит нотариальному удостоверению (п.2 ст.339 ГК РФ). Договор об ипотеке должен пройти государственную регистрацию (п.3 ст.339 ГК РФ).

Залог с оставлением имущества у залогодателя именуется просто залогом; залог, при котором имущество остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге - твердый залог; залог с передачей имущества залогодержателю – закладом.

При твердом залоге имущество может изыматься из хозяйственного использования. Такое изъятие фиксируется помещением имущества на хранение под замком, наложением специальных бирок и иных знаков. Риск гибели или порчи такого имущества лежит на залогодателе.

Заклад не может осуществляться в отношении недвижимости и товаров в обороте. При залоге ЦБ последние обычно закладываются, либо передаются на хранение в нотариальную контору.

Залог некоторых видов имущества всегда происходит с оставлением их у залогодателя. К числу таких имуществ относятся:

- предприятия, приватизированные здания и сооружения, жилые и нежилые помещения;

- земельные участки;

- транспортные средства.

Договор о залоге порождает комплекс прав и обязанностей, как залогодателя, так и залогодержателя.

Для обеспечения сохранности залога предъявляются следующие требования – залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого находится имущество, если иное не предусмотрено законом или договором обязан:

• страховать заложенное имущество за счет залогодателя;

• уведомлять другую сторону об утрате или повреждения имущества;

• обеспечить сохранность заложенного имущества.

Пользование предметом залога:

• если имущество находится у залогодателя – пользование возможно, если иное не предусмотрено договором;

• с согласие залогодержателя залогодатель вправе отчуждать имущество, сдавать в аренду и т.д., если иное не предусмотрено законом или договором.

• договором о залоге может быть предусмотрена обязанность залогодержателя по извлечению из предмета залога плодов и доходов, направленных на погашение основного долга.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства у залогодержателя возникает право обратить взыскание на заложенное имущество. Если нарушение должника незначительно и размер требований явно не соразмерен стоимости заложенного имущества - тогда нельзя обратить взыскание.

Взыскание на заложенное имущество.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

1. для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2. предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3. залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Залог товаров в обороте. Под товаром в обороте понимаются вещи определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты и т.п.). Этот вид залога широко применяется в хозяйственной практике для обеспечения кредитов, выдаваемых банками по обороту материальных ценностей.

Специфика:

8. залогодатель – торгующая организация;

9. предмет (обувь, детский трикотаж и т. д., наделенные родовыми признаками) и другие оборотные средства;

10. торгующие организации вправе реализовывать заложенные товары, но она должна пополнять их другими товарами, сохраняя наличие товаров на определенную сумму.

При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества с условием, что общая стоимость предмета залога не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Залогодатель должен вести книгу записи залога, где отражаются все операции с товарами.

Залог вещей в ломбарде - обеспечивает краткосрочное кредитование граждан ломбардом.

В качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью на основании лицензии. Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумма кредита, предмет залога, его оценка). Договор является публичным.

К обязанностям ломбарда относится страхование заложенных вещей. Ломбард принимает меры к сохранности предмета залога. В случае утраты или повреждения заложенного имущества ломбард несет ответственность независимо от своей вины.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании нотариальной надписи по истечении льготного месячного срока со дня неисполнения основного обязательства - срока возврата кредита, предоставленного ломбардом.

По общему правилу, установленному Основами законодательства о нотариате, исполнительная надпись может быть совершена нотариусом лишь в бесспорных случаях. Если залогодатель полагает, что кредит им возвращен, он может сообщить об этом нотариусу, который в этом случае не вправе учинить исполнительную надпись. Вопрос об обращении взыскания на имущество, заложенное в ломбарде, может быть решен в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу - на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть по истечении месячного срока со дня невозвращения суммы кредита.

С момента реализации заложенного имущества долг ломбарду считается погашенным и в случае, когда вырученная сумма оказалась недостаточной для компенсации выданной ломбардом ссуды. Таким образом, в отличие от общего правила, установленного ст. 24 ГК РФ, о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, залогодатель отвечает перед ломбардом лишь заложенным имуществом.

Ипотека (залог недвижимости) в соответствии с п.2 ст. 334 ГК РФ регулируется специальным законом ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предметом ипотеки может быть любое недвижимое имущество:

• земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 Закона об ипотеке;

• предприятия, здания, сооружения используемые в предпринимательской деятельности;

• жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома и т.д.;

• воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Субъекты ипотеки – в ипотеку имущества может быть передано только лицом, которое обладает им на праве собственности или хозяйственного ведения.

Форма ипотеки может быть оформлена путем заключения договора об ипотеке или путем заключения договора об ипотеке с последующей выдачи закладной – ЦБ закон допускает передачу прав по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица.

Существенные условия договора об ипотеке – предмет, оценка (указывается в денежном выражении), существо, размер и срок обязательства, обеспечиваемое ипотекой.

Договор ипотеки подлежит государственной регистрации в соответствии с ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Обращение взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст.50 закона об ипотеке основанием для взыскания является неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности при систематическом невнесении периодических платежей - трехкратная просрочка в течение двенадцати месяцев.

Порядок обращения взыскания:

• судебный;

• внесудебный – на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения для обращения взыскания на предмет ипотеки. Имущество подлежит продаже с публичных торгов.