3.2. Направления развития регионального рынка пластиковых карт

Анализ рынка пластиковых карт в предыдущей главе дипломной работы ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………развития карточного бизнеса. По мнению автора, емкость рынка для реализации ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карт в обращении. Дополнительным доказательством является снижение динамики прироста банковских карт в нашем регионе.

Единственным возможным направлением дальнейшего увеличения ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………позволит выпустить в обращение банковские кредитные карты с приложением лояльности, ценность которых в глазах потребителей, безусловно, будет ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банки смогут существенно расширить сферу своего обслуживания.

Преимуществом эмиссии совместных банковских карт может стать также увеличение заинтересованности партнеров в том, чтобы улучшить знание обслуживающим персоналом правил приема карт к оплате. Это особенно актуально, так как уровень квалификации кассиров, обслуживающих банковские карты, к сожалению, пока низкий.

Известно, что основные доходы на российском рынке банковских карт ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Одной из альтернатив, помимо доходов от эмиссии кредитных карт, является комиссия от торгового эквайринга. От операций приема международных карт VISA и MasterCard к оплате в торгово-сервисных точках банк может получить доход в ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………составляет 5,82%, в Тюменской области данный показатель ниже, так как составляет 1,83%.

Одним из решений данной проблемы может также стать интеграция ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………эмитируются в рамках программы «Relationship Branding». Программа популяризации отношений дает возможность организациям, которые не имеют прав на членство в международных ассоциациях VISA Int., или Mastercard Int., помещать свое название или торговый знак на международных пластиковых картах VISA или Mastercard.

В специализированной зарубежной литературе выделены следующие преимущества совместных карт для кредитной организации:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Учитывая специфику российского рынка банковских карт, можно ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………за счет предоставления последним банковской совместной карты как инструмента получения скидок и льгот.

Преимущества для коммерческой организации-партнера описываются ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… «рекламе в кошельке».

Преимущество для клиентов строится на психологическом факторе. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………является международной.

Итак, выгоду от эмиссии совместных карт получают все три заинтересованные стороны.

Еще один аргумент в пользу выпуска совместных кредитных карт ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………тенденцию, то логично ожидать увеличения доли торговых операций на территории Тюменской области.

На основании анализа широкого круга зарубежных публикаций можно выделить следующие этапы генезиса программ эмиссии совместных карт

Программы с ограниченным количеством партнеров-организаторов (одна ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………лицевой стороне карты, помимо наименования банка-эмитента, размещается соответственно логотип компании-партнера. Например, программа воздушных миль, реализованная US Air и NationsBank of Delaware, аналог в России – программа Сбербанка и Аэрофлота по выпуску совместных карт VISA. Данные программы предполагают начисление за определенную сумму потраченных средств пассажиру, вошедшему в программу лояльности, начисление 1 воздушной мили. Накопленные мили можно реализовать на повышение класса перелета или получение бесплатного билета на рейсы соответствующей авиакомпании.

Программы с расширенным количеством партнеров-организаторов (одна ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………партнеры либо берут на себя обязательства в рамках программы предоставлять держателям карт скидки или начислять бонусы, либо не предоставляют ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………авиаперевозчикам начали присоединяться другие партнеры (сети гостиниц, супермаркеты, сети АЗС и т.д). Объединение различных компаний, которые занимают разные торговые ниши, привело к тому, что заработанные на авиаперелетах мили можно потратить в супермаркете или автозаправочной ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………приобретения авиабилетов, остальные предпочитают более реалистичные вознаграждения, которые проще получить.

По способу поощрения клиента программы эмиссии совместных карт на современном этапе можно классифицировать следующим образом:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Активный интерес со стороны российских кредитных организаций и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………мнению автора, безусловно, положительно скажется на доле торговых операций с использованием банковских карт по отношению к общему дебетовому обороту по банковским платежным картам.

Однако необходимо заметить, что существующую на текущий момент ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………уровня знаний своих клиентов (имеющихся и потенциальных) в сфере расчетов с использованием банковских карт. Кроме того, целесообразно расширить спектр краткосрочных и долгосрочных рекламных кампаний, проводимых банками в целях увеличения активности держателей банковских карт.

Особое внимание надо уделить и технологической составляющей ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………наличными денежными средствами.

Исходя из анализа рынка банковских карт в Тюменской области, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………реализовать в регионе.

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев основные особенности российского рынка банковских карт с присущими ему преимуществами и недостатками, можно сделать вывод, что российский рынок банковских пластиковых карт претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка российских пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки продолжают активно работать с международными пластиковыми систе­мами, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электрон­ные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Также наметилась тенденция к объединению небольших локальных пла­тежных систем с системами национального масштаба, что связано с желанием расширить географию обслуживания и функциональность карточных про­дуктов.

Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в кон­курентной борьбе за клиентов – состоятельных владельцев пластиковых карт. В результате острой конкуренции снижается стоимость карт и взимаемых ко­миссионных за пользование ими.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сер­висных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, рас­четных центров) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

В применении пластиковых карт как инструмента платежа есть как достоинства, так и недостатки. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие Интернет-торговли также ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы. Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. В том числе и властям. Несмотря на это, большинство владельцев банковских карточек живут в постоянном страхе, что их деньги будут похищены или безвозвратно потеряны. Теоретически, это становится возможным каждый раз, когда в ПО компьютера происходит сбой, когда пользователь карточки забыл свой персональный идентификационный код, карточка потеряна или украдена.

По мере роста денежного оборота и числа пользователей вопрос безопасности карточных операций с каждым годом становился острее.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами на равных, российским платежным системам необходимо объединяться.

Каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на дол­жном уровне инфраструктуру собственных карт – организовать каналы свя­зи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания. Но гораздо важнее другое – добиться технологического единства, совмести­мости систем. Многие локальные проекты несовместимы по своим техниче­ским и программным решениям. Необходимо, чтобы одна платежная систе­ма или ассоциация взяла на себя задачу и выработала единые стандарты совместимости, которые были бы приняты всеми участниками рынка плас­тиковых карт.

Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочета­ния выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. За рубежом эмиссия одним банком плас­тиковых карт разных систем является достаточно распространенной прак­тикой.

Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем вы­пускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные эконо­мические риски). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депо­зита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть кре­дитной сделки и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах.

Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслужива­ния. Банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Однако в связи с тем, что между­народные платежные системы приняли решение о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, предпринимают конкретные шаги в этом направлении, внедрение в России микропроцессорных технологий должно обрести реальные очертания уже в будущем году.

Значительное количество эмитируемых российскими банками карт ра­ботает по зарплатной схеме. Российские банки вполне в советских традициях организовали добровольно-принудительное распространение карт через пред­приятия. Они стали договариваться с руководителями предприятий о выдаче на карты заработной платы. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, причем далеко не главная. Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному про­дукту. Вернее, побочные возможности пластиковых карт стали их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке плас­тиковых карт иначе, чем банки в других странах. В России заработок, на кото­рый в основном ориентируются банки, – комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему. Конечно, все это связано с вполне объективными особенностями российского рынка. И главная из них – хроническое недоверие граждан банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому стратегия международных платежных систем в России основывается на развитии самых дешевых продук­тов, используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и госу­дарственных предприятий к ним как к инструменту оплаты труда.

Требование наращивания числа клиентов и объемов привлекаемых средств неизбежно заставляет крупные банки запускать новые обширные карточные программы в удаленных регионах, где за счет зарплатных проек­тов удается практически без конкуренции создавать локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие десятки и сотни тысяч держателей и мощные коммерческие сети. Крупный скачкообразный при­рост числа эмитированных карт в последние годы идет именно благодаря регионам.

Заметно выросла общая банковская культура наших соотечественников, а недоверие к новым банковским продуктам неуклонно уменьшается. Чем боль­ше людей едет за границу, будь то командировка или отдых, тем больше потен­циальных «карточных» клиентов появляется у российских банков.

Карточная программа становится финансовым инструментом банка. Все больше внимания уделяется маркетингу в плане привлечения новой клиенту­ры и создания новых продуктов, проблемам финансовой безопасности и конт­роля за рисками, а также вопросам грамотного и высококвалифицированного менеджмента.

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях России может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разно­го рода консультации и дополнительный сервис. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшиться их структура, а, следовате­льно, и ликвидность банка. В итоге банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Наличие разработанного банковского продукта – один из основополага­ющих факторов успешности работы банка. На сегодняшний день наиболее привлекательным, с точки зрения клиента, является банк, располагающий:

1) высоким профессиональным качеством исполнения основных банков­ских операций;

2) гибкими, конкурентоспособными тарифами на основные виды услуг;

3) возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основ­ных и оборотных средств под различные виды обеспечения;

4) многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий;

5) продуманной процентной политикой (выше, чем у конкурентов, но ниже того предела, когда это может вызвать опасение у клиента).

С каждым крупным клиентом может работать менеджер, обладающий до­статочными полномочиями для решения текущих вопросов по банковскому обслуживанию. Это работник банка, сопровождающий клиента, базовый фи­нансовый консультант по всем вопросам, касающимся взаимоотношений клиента и банка (правильность оформления документов, отслеживание про­хождения платежей, помощь при размещении средств, операции с аккредити­вами, ценными бумагами и т.п.). Развитая система электронных услуг по обслуживанию клиента, низкие тарифы, постоянное расширение предоставляе­мых услуг данного типа, а также заинтересованность банка в сохранении и расширении бизнеса клиента могут не только привлечь новых клиентов, но и удержать имеющихся. Внутри банка может быть создан информационный центр, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребно­сти клиентов.

Обслуживание карт международных платежных систем является одним из приоритетных направлений, «Тюменское отделение СБ РФ № 029» распространяет 15 типов карт систем VISA и 5 типов Eurocard/MasterCard. По состоянию на 1 января 2010 года выпущено более 240 тыс.карт VISA и 60 тыс. карт Eurocard/MasterCard, 56тыс.карт Золотая Корона, абсолютный прирост эмиссии за год составил около 60тыс. карт. Денежный оборот по счетам банковских карт по сравнению с декабрем 2009 года вырос на 38,1% и составил за год свыше 22 500 млн.руб. Остатки на картсчетах за прошедший год выросли на 35,5 % и достигли 3 103,2 млн.руб.

Таким образом, политика «Тюменское отделение СБ РФ № 029» в развитии услуг по банковским пластиковым картам характерна для всего банковского сектора: широкое внедрение и максимальное техническое оснащение.