1.3. История развития рынка банковских пластиковых карт в России

Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т. е. выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Но это ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………подписали с Госкоминтуристом СССР первое агент­ское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa Interna­tional (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. – с японской JСВ International. С советской стороны все соглаше­ния подписывались специально созданным при ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписа­но соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответ­ным шагом EuroCard (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 1960-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересо­ванными ведомствами была разработана концепция безналичных рас­четов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. [29, с. 23]

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами пред­полагает членство или партнерство российских банков с соответству­ющими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внеш­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………относительно удачным экспериментом в области карточно­го бизнеса.

С конца 1988 г. Visa начала принимать в свои члены российские бан­ки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый не­государственный коммерческий банк, получивший иностранную бан­ковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбиз­несбанк, банк «Менатеп» и с 1994 г. «Столичный банк сбережений». [29, с. 24]

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпус­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 г. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоци­ация российских членов Europay, которая помогает эффективнее ре­шать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании Diners Club – Россия, российским учредителем, а впоследствии и рас­четным банком которой стал банк «Империал». [17, с. 144]

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим кли­ентам, и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………правомерности такой дея­тельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих Visa и Europay.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые россий­скими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую спе­цифику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитно­го типа, практика применения страховых депозитов и др. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков – членов Europay больше – их 42. При этом чис­ло банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной систе­мы, не превышало 7. [36, с. 109]

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………них проработаны, прежде всего, с уче­том интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без су­щественных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмисси­ей или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, «Золотая корона».

Главная цель АО «STB-Card», основанного в 1992 г., – совершен­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена ком­пания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации ста­ли еще ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональ­ные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значитель­но опережала систему STB-Card, так как ориентировалась на суще­ственно более дешевое программное обеспечение. [19, с. 87]

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная сис­тема ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… «Золотой короны» универсальны, их исполь­зуют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начис­ления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Пром­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы, карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой техно­логии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная россий­ская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Москов­ский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, со­вместил ее с системой STB-Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB-Card влилась самостоятельная карточ­ная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только ис­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………финансовая надежность расчетно­го банка системы.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………коммерческими торговыми компаниями, имеющими развет­вленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………катываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и техно­логии. [29, с. 26]

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с междуна­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………платежной системой в будущем, практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвлен­ную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство насе­ления страны.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизне­сом, два ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют од­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………ложения.

В 1996 г. российские банки выпустили всего 301 тыс. карт между­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club – 3 банка. [29, с. 27]

Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкри­зисное ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………млн, карт Diners Club International почти в 2 раза – до 1035 шт.

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-сче-те присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли быть обслужены только в банке-эми­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………снизился по сравнению с преды­дущим годом вдвое и составил чуть более $ 1 млрд. [29, с. 27]

На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк Никойл, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

С принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено [58].

В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2009г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций-эмитентов).

Вместе с тем, используя возможности гражданского законодательства небанковскими операторами был реализован целый ряд схем расчетов, аналогичных или сходных с электронными деньгами, на основе технологий использования специального защищенного клиентского программного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………качестве средства «ввода» денежных средств.

Предлагаемые небанковскими операторам платежные услуги быстро ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………физических лиц в силу возможности  онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей (до 100 рублей).

В общем случае, реализация указанных проектов базируется на ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………предварительно переведенных на счета этих организаций. При этом возникающие денежные требования физических лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо.

Приведенное определение не совсем точно, поскольку приравнивает ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………электронного средства платежа в ст. 847 (3) ГК РФ отражена правильно – установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.

При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных средств платежа (далее – ОЭСП) следует учитывать следующие факторы.

1) Реализованные в российской практике схемы расчетов с использованием электронных денег близки по своим функциональным ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………рамках данных банковских операций не предусмотрена. При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что  в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т.п.) лежит сходная модель (т.е. денежный перевод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц), данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами. В ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………т.п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи), приведет к прекращению их обслуживания. Учитывая, что по оценкам экспертов сумма указанных платежей составляет 2 млрд. долл. США в год и с ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………глобальную коммуникационную доступность.

2) Действующие ОЭСП используют как банковские, так и агентские каналы «ввода» денежных средств. С принятием в 2007 г. статьи 13.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Вместе с тем, существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета.

Основной недостаток существующего регулирования (признаваемый ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………важно сохранение «сетевого» характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банковским счетам оператора системы и поставщика услуг.

Особое место в системе электронных денежных расчетов занимают пластиковые карточки, как инструмент для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.