Глава 1. Историко-теоретические основы рынка банковских пластиковых карт

1.1. Понятие и участники рынка банковских пластиковых карт

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………совокупности финансовых институтов.

В платежной системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория – эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………технического обслуживания и т.п.

Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр – это организация, обеспечивающая ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Развитие российского рынка пластиковых карт является одним из ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

На данный момент на рынке пластиковыхкарт присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка (рис. 1):

Рис. 1

Структура российского рынка пластиковых карт в 2010 г.

Источник: [56]

Из отечественных продуктов на рынке пластиковых карт можно выделить систему Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

На развитие рынка пластиковых карт оказывает влияние культур ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………10%, для хранения сбережений – 6% (рис 2).

Рис. 2

Цели использования банковских карт

Источник: [56]

Наиболее распространенными пластиковыми картами на российском рынке являются зарплатные карты, с помощью которых клиенты получают заплату, пенсию, стипендию.

Во многом возможность повседневного использования платежных карт ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Московскую область приходиться почти 45% инфраструктуры. Доля показателей инфраструктуры по регионам представлена в таблице 1.1.1:

Таблица 1.1.1

Доля показателей инфраструктуры (банкоматов, электронных терминалов), количества и объема операций по оплате товаров и услуг по лидирующим регионам на 01.01.2011 г.

Наименование территории	Доля в общем
	Показатель инфра-структуры	Количество безналичных операций	Объем безналичных операций
Москва и Московская область
Санкт-Петербург
Тюменская область
Свердловская область
Нижегородская область
Краснодарский край
Республика Башкортостан
Самарская область
Итогам по данным регионам:

Необходимо отметить, что на рынке пластиковых карт очень слабо ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению.