Вопрос 33: Пластиковые карты: виды, классификация. Нормативное регулирование карточных расчетов. Безопасность расчетов.

Платежная карта – инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» - эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.

В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот в свою очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.

Платежные карты можно классифицировать по различным признакам:

1.По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

2. По механизму расчетов:

двусторонние;

многосторонние системы

3.По принадлежности к учреждению-эмитенту:

банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков

коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями

В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998г. № 23-П.

4.По виду проводимых расчетов:

дебетовые карты

кредитные карты

5.По владельцам:

индивидуальная карта (для ФЛ)

корпоративная карта (для ЮЛ)

6. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на:

карты с магнитной полосой;

карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Безопасность: Киберплат (закрытый тип, ЭЦП), Ассист (SSL-протокол, закрытый тип)

Вопрос 34: Классификация карточных пс. Участники расчетов. Роль процессинга. Схема расчетов

Виды: международные и локальные

Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card, STB Card.

В расчетах участвуют следующие стороны:

1. владелец магнитной карты;

2. банк эмитент и его процессинговая копания;

3. торгово-сервисная точка с POS-терминалом;

4. банк-эквайрер и его процессинговая компания

5. главный процессинговый центр;

6. расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

Процессинговая компания – это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банками-участниками карточной системы. Ее задача – автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки-участники системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения множество входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи.

1 – представление карты в уплату;

2 – авторизационный запрос о платежеспособности клиента;

3 – подтверждение платежеспособности клиента;

4 – оформление чека-слипа;

5 – отпуск товара;

6 - требование платежа (реестры платежа);

7 – распоряжение провести расчеты между банком-эмитент. и банком-эквайрером;

8 – проведение сумм платежей между банками-участниками по их корр счетам;

9 – выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах;

10 – списание платежа с карточного счета клиента;

11 – выписка с карточного счета;

12 – зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки;

13 – выписка с расчетного (текущего) счета.