Кредитная линия - особенности

Принципиальное отличие кредитной линии от, например, единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита по частям, а не сразу. При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности. Лимит выдачи – это предельный размер общей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Данный лимит отражает сумму кредита, которую заемщик может получить за весь период пользования кредитной линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день. Возможность получения кредита на каждый конкретный день для заемщика определяется лимитом задолженности. Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной линии обычно выступают следующие: - необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени; - постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени; - целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др.

Кредитная линия: типология

Кредитная линия может возобновляемой и невозобновляемой. При невозобновляемой кредитной линии кредит в соответствии с договором представляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи. Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства.При возобновляемой кредитной линии условия предоставления кредита предусматривают восстановление лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи.

Открытие кредитной линии

При заключении договоров особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в спрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и лимита задолженности определяется банками самостоятельно. Основными критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами.

Кредитная линия: преимущества

- высокая скорость расчетов; - возможность погашения не только на определенную дату, но и за период; - возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта; - длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов; - возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д.

№16.

Лизинговые и факторинговые операции коммерческих банков. Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования является   факторинг.

Факторинг - это выкуп платёжных требований у поставщика товаров (услуг). Цель факторинга - устранение риска,являющегося неотъемлемой частью любой кредитной операции. Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и средних предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных для них источников.

Источниками формирования средств для факторинга являются собственные средства банка (прибыль, фонды), привлечённые и заёмные средства. Соотношение между собственными и несобственными средствами устанавливается правлением банка.

При решении вопроса о том, будет ли факторинговый отдел заключать договор о факторинговом обслуживании с поставщиком, необходимо получить информацию о следующем:

-производит ли фирма продукцию,пользующуюся спросом, или предоставляет ли она услуги высокого качества,выполняет ли работу на высоком уровне;

-каковы темпы роста производства и устойчивы ли их перспективы;

-насколько квалифицирован управленческий персонал фирмы;

-налажен ли внутренний контроль;

-насколько твёрдо определены условия торговли с контрагентами.

Следует однако учесть, что факторинговые операции не производятся:

-по долговым обязательствам частныхлиц;

-по требованиям, предъявляемымбюджетным организациям;

-по обязательствам предприятий,организаций, снятых банком с кредитования или объявленных неплатёжеспособными;

-по обязательствам филиалов или отделений предприятий, организаций;

-если оплата работы производится поэтапно или авансом в случае компенсационных или бартерных сделок по договорам о продаже, в соответствии с которыми покупатель имеет право возвратить товар в течение определённого времени, а также при условии послепродажногообслуживания.

Факторинг подразумевает постоянные отношения между банком и поставщиком, поскольку предполагает наблюдение и контроль за

финансовым состоянием поставщика, а также платёжеспособностью его покупателей.

Следующей перспективной формой нетрадиционного банковского кредитования является лизинг. Лизинг – это кредитование отношений арендодателей и арендополучателей в связи с

эксплуатацией технологического оборудования.

Лизинг представляет собой договор аренды, предусматривающий предоставление лизингодателем (арендодателем) принадлежащих ему оборудования, машин, ЭВМ, оргтехники, транспортных средств, сооружений производственного, торгового и складского назначения

лизингополучателю (арендатору) в исключительное пользование на установленный

срок за определённое вознаграждение - арендную плату, которая включает

процентную ставку, закрывающую стоимость привлечения средств арендодателем на

денежном рынке с учётом необходимой прибыли банка и амортизацию имущества.

Лизингодатель и лизингополучатель оперируют с капиталом не в денежной, а в производственной форме, что сближает лизинг с инвестированием.

От кредита лизинг отличается тем, что после окончания его

срока и выплаты всей обусловленной суммы договора объект лизинга остаётся

собственностью лизингодателя ( если договором не предусмотрен выкуп объекта

лизинга по остаточной стоимости или передача в собственность лизингополучателя).

При кредите же банк оставляет за собой право собственности на объект как залог ссуды.

Лизинговые операции могут быть двух видов: оперативный лизинг и финансовый лизинг.

Оперативный лизинг   подразумевает лизинговые контракты, заключаемые на короткий и средний срок (обычно короче амортизационного периода), согласно которым арендатору предоставляется (при соблюдении определённого срока) право в любое другое время расторгнуть договор.

Финансовый лизинг характеризуется длительным сроком контракта ( от 5 до 10 лет) и амортизацией всей или большей части стоимости оборудования. Фактически

финансовый лизинг представляет собой форму долгосрочного кредитования покупки.По истечении срока действия арендатор может вернуть объект аренды, продлить

соглашение или заключить новое, а также купить объект по остаточной стоимости (обычно она носит чисто символический характер).   

Различают лизинг   нового имущества ( из первых рук) и лизинг бывшего в употреблении имущества ( из вторых рук ), т.е. предприниматель продаёт имущество, собственником которого он уже является и им уже пользуется.

По объектам сделок различают лизинг движимого (дорожный транспорт, воздушный

и морской транспорт, вагоны, контейнеры, техника связи) и недвижимого имущества(торговые и конторские здания,производственные помещения, склады и пр.)

№17

Ипотечное кредитование.

Ипотека - это система долгосрочного кредитования на приобретение в собственность недвижимости. Порой возврат ипотечного кредита может растягиваться на срок до 30 лет! Три кита ипотеки – это возвратность, платность и срочность. Банк предоставляет вам денежные средства, которые вы обязаны: во-первых, вернуть; во-вторых, сделать это с процентами; в-третьих, уложиться в определенные сроки. Плюсы есть. Главный - она дает возможность приобрети квартиру уже сейчас, а не в расплывчатом "потом". Постепенно расширяются границы денежных сумм, которые предоставляются банками, и, соответственно, меняется первоначальный взнос, который должен уплатить покупатель. Банки готовы оплатить даже 100% стоимости квартиры, покупатель может въехать в новое жилье, не заплатив за него ничего, кроме стоимости оформления ипотечной сделки. Сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40% вашего ежемесяч. дохода, иначе в получении ипотечного кредита откажут.Ипотеч. кредит может оформить любой человек, имеющий стабильный доход и возраст от 18 лет. Помощь в оформлении ипотеки вы можете получить и в самом банке, но в таком случае условия конкурентов останутся для вас тайной. Лучше воспользоваться услугами компании - ипотечного консультанта. Они чаще всего работают с рядом банков, потому смогут подобрать для вас оптимальные условия, в зависимости от того, какой суммой вы располагаете и на какой срок хотите взять ипотеку.Ипотеч. консульт. берут на себя наблюдение за процессом проверки док-ов и утверждения кредита.Стандартно вам надо предоставить пакет док-ов для получения ипотеки:

• копия паспорта заемщика и поручителя, если он есть (все страницы, включая пустые); копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика; копия договора коммерческого найма квартиры (если он есть); копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.); документы, подтверждающие семейное положение заемщика (копия свидетельства о браке или свидетельства о расторжении брака, копия свидетельства о рождении детей или их паспортов); документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика (военный билет, водительское удостоверение или справки из диспансеров); документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе заемщика (копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя на каждой странице; справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, она же - форма № 2-НДФЛ; впрочем, некоторые банки разрешают заменить Форму №2 на произвольную справку; краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика в произвольной форме, резюме; копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии); копия трудового контракта (при наличии);при наличии дополнит. доходов от др. организаций - трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме №3-НДФЛ). Имейте в виду, что банки постепенно начинают рассматривать не только "белые", но и "серые" доходы, поэтому как можно тщательнее распишите все свои источники и обязательно укажите, каким образом ваше сотрудничество с ними можно подтвердить (например, назовите контактное лицо), поскольку вряд ли со всеми у вас заключен трудовой договор; копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества, (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.); копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и пр.); документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки со счета за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.; документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг); если вы владеете акциями, паями или долями в уставном капитале какой-нибудь компании, то вам обязательно нужно будет предоставить ряд справок и копий документов, подтверждающих доходность этой компании.

Чем больше у вас собственности, тем больше шанс получить ипотечный кредит. Необязательно отдавать банку в залог приобретаемую квартиру: ряд банков готов получить вместо этого документы на имущество, перечисленное выше, если его общая стоимость будет равна стоимости квартиры. Важны документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, а именно: копии кредитных договоров с выписками со счетов, по учету средств, предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора). Дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования .Обычно сумма доп-ых расходов составляет 3-4% от суммы кредита. Это то, что придется заплатить сразу же. Годовые проценты по самой ипотеке обычно колеблются от 9% при кредите в валюте и от 10,5% - в рублях.

№18. ТОЖЕ САМОЕ

Необходимость, сущность и функции страхования. Обязательное и добровольное страхование.

Страхование — составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб; при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования; при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени; страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

Страхование — это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В РФ существуют 3 основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

• фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

• фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;

• предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

• сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств

• контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Страховщик — специализированная организация, производящая страхование. Перестраховщик — страховая организация, которая перестраховывает объекты. Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы. Объекты страхования — имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др. Страховой полис — документ, удостоверяющий факт страхования. Страховой случай — фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения. Страховой ущерб — ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая. Страховое возмещение — сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю. Страховой тариф (взнос) — плата за страхование. Страховой риск — вероятность наступления страхового случая. Страховая сумма — величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Срок страхования — временной период, на который застрахованы объекты страхования. Сострахование — совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования. Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство.В договоре страхования указываются их обязанности . Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;

• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

• имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

• страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

• страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;

• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

• неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• ликвидация предприятия или смерть страхователя;

• ликвидация страховщика;

• принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

• в других случаях;

• досрочно — по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

Обязательное и добровольное страхование

Добровольное страхование осущ-ся на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавл-ся страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "О страховании"Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

* страхование строений; * сельскохозяйственных животных; * личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; * и обязательное личное и имущественное государственное страхование. Примеры обязательного страхования:- медицинское страхование; - страхование военнослужащих; - страхование автогражданской ответственности

Добровольные виды страхования обусловлены в основном, характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.Договор страхования заключается сроком от 2 месяцев до 1 года и по окончании срока действия договора страховая сумма перечисляется на расчетный счет предприятия или непосредственно на счета застрахованных работников.При страховании от несчастных случаев договоры могут заключаться как в коллективной форме за счет средств предприятия, так и в индивидуальной-за свой счет. Договор индивид. страхования за счет собственных средств может заключаться от 16 до 79 лет.

2. Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не ниже 10 000 рублей. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества. Предметы домашнего имущества могут быть застрахованы по общему договору. Кроме него, можно еще заключить специальный договор страхования, который страхует изделия из драгоценности,уникальные и антикварные предметы. Страховое возмещение за похищенное, поврежденное домашнее имущество выплачивается в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы по данной группе имущества в соответствии с договором. По домашнему имуществу страховая сумма устанавливается исходя из действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Общий договор заключается от 2 месяцев до 1 года, а специальный только на 1 год. Страхование квартир, принадлежащих гражданам, предприятиям и организациям на праве собственности. Договоры добровольного страхования квартир заключаются от 2 до 12 месяцев.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. а) Автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства. б) Водители и пассажиры (по числу посадочных мест). в) Дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т. пТранспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60 процентов транспортное средство на страхование не принимается. Обязательное страхование

№19

Классификация страхования: отрасли и виды страхования. Страховой договор.Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не име­ющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование эко­номических рисков.Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:– страхование имущества юридических лиц;– страхование имущества физических лиц.Видами страхования имущества юридических лиц являются:– страхование железнодорожного транспорта;– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного тран­спорта);– страхование воздушного транспорта;– страхование водного транспорта;– страхование грузов и багажа;– страхование от огня и стихийных бедствий; – страхование кредитов;– страхование инвестиций;– страхование финансовых рисков; – страхование судебных расходов, другие виды.Виды страхования имущества граждан:– страхование автомобилей;– страхование зданий; – страхование домашнего имущества;– страхование домашних животных, другие виды.Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:– страхование от несчастных случаев;– медицинское страхование;– страхование жизни;Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды: – индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды; – в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:– страхование непогашения кредита или другой задолженности;– страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, Добровольное страхование базируется на договорной основе.

Сущность договора страхования

По этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.Предмет договора не совпадает с объектом договора.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование - см. раздел Медицина).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

К существенным условиям договора страхования относятся:

• страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);страховой риск (страховой случай);страховая сумма;срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

№21

Це́нная бума́га как юридическое понятие — документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.

Ценные бумаги как экономическая категория — это права на ресурсы, обособившиеся от своей основы и даже имеющие собственную материальную форму (например, в виде бумажного сертификата, записи по счетам и т. п.), а также имеющие следующие фундаментальные свойства:

• обращаемость; доступность для гражданского оборота; стандартность и серийность; документальность; регулируемость и признание государством; рыночность; ликвидность; риск.