1. Центральный Банк. Функции:

   1. монопольная эмиссия и организация наличного денежного оборота; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней; управление золотовалютными резервами; принимает решения о гос.регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий; осуществляет надзор за деятельностью КО; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями; устанавливает правила бух.учета и отчетности для банковской системы РФ и др.

2. Коммерческие Банки

Основа кредитной системы страны, концентрируют основную часть кредитных ресурсов. Функции:

1. посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве; выпуск кредитных денег; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации; Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными: сберегательные, инвестиционные, ипотечные.Говоря о современной банковской системе, адекватной рыночной экономике, нельзя обойти вниманием такое понятие, как банковский мультипликатор. Когда заёмщик занимает деньги в одном банке, но после совершения сделок эти деньги могут оказаться в другом банке, который может ссудить их другому клиенту, идёт процесс переплетения денежных ссуд. Когда процесс кредитования закончится, то первоначально вложенная сумма возрастёт. Величина, на которую увеличится первоначальная сумма, называется банковским мультипликатором.Существование банковского мультипликатора означает, что если в банковскую систему из вне попадает некоторая сумма денег, то в конечном итоге предложение денег увеличится до суммы, равной первоначально вложенной и умноженной на банковский мультипликатор. Но изъятие первоначально вложенной суммы денег из банковского оборота означает потерю для банка потенциальных кредитов. Банковский мультипликатор способствует увеличению количества денег в обращении, что ведёт к глубоким социальным последствиям, порождая инфляционные ожидания.

№13.

Пассивные операции коммерческих банков.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами .Пассив. операции играют важную роль для коммерч. банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.

Существуют четыре формы пассивных операций коммерческих банков:а) взносы в уставный фонд (продажа паев и акций первым владельцам);б) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;в) депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);г) внедепозитные операции.Пассивные операций позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций (а, б) формируется первая крупная группа кредитных ресурсов -- собственные ресурсы. Следующие две формы (в, г) пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов -- заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Значение собственных ресурсов банка -поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудование, зарплата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы.Собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: уставный капитал; добавочный капитал; резервный фонд, фонды специального назначения и др., а также нераспределенную прибыль.Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Мобилизуя временно свободные средства юр. и физ. лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнит. оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.К пассивным кредитным операциям прежде всего относятся депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридич. и физич. лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть их пассивов.В качестве субъектов депозитных операций могут выступать: государственные предприятия и организации; государственные учреждения; кооперативы; акционерные общества; смешанные предприятия с участием иностранного капитала; партийные и общественные организации и фонды; финансовые и страховые компании; инвестиционные и трастовые компании и фонды; отдельные физические лица и объединения этих лиц; банки и другие кредитные учреждения.Объектами депозитных операции являются депозиты -- суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк, на определенное время оседаемые на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы: депозиты до востребования; срочные депозиты (с их разновидностями -- депозитными и сберегательными сертификатами).Срочные банковские депозиты -- это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у центрального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

№14.

Банковская денежная суда. Алгоритм получения.

Ссуда банковская - денежные средства, предоставленные банком в кредит с уплатой процента. Наиболее распространённая форма кредитных отношений в народном. Источником С. б. служат банковские ресурсы, которые включают в себя как собственные средства банка, так и привлечённые В зависимости от срочности различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные С. б. Краткосрочные С. б. (до 1 года): платёжные ссуды, т. н. овердрафт (оплата банком претензий к клиенту сверх остатков на его текущем счёте в пределах согласованных лимитов); учёт коммерческих и банковских векселей, а также ссуды под обеспечение товарных документов и ценных бумаг Среднесрочные С. б. (до 5—10 лет) — ссуды, предоставляемые в соответствии с кредитными соглашениями, предусматривающими их целевую направленность и сроки погашения. На долгосрочные С. б. (от 10 лет и выше) и среднесрочные ссуды в 60—70-е гг. спрос возрастал, что связано с расширением и углублением инфляции, обострением конкуренции, расширением международного экономического сотрудничества

Алгоритм получения.

1.)предварительные устные переговоры с банком на предмет возможности получения кредита

2.)заемщик подает в кредитный отдел банка кредитную заявку с указанием суммы и срока. Целевого назначения и возможности материального обеспечения кредита . Прилагаются след. документы:устав общества,док.официальной бухгалтерской отчетности.

3.)если кредит берется на длит.срок под инвестиционный проект-необходимо предоставить технико-экономические обоснования этого кредита.

4)лицо,которое ведет переговоры с банком должно предоставить док.,удостоверяющие его полномочия.

5)экспертиза предоставленных документов

6)если экспертиза успешная,то банк с клиентом заключают кредитный договор.После чего банк открывает заемщику спец.ссудный счет . Сумма денежной ссуды заносится на расчетный счет заемщика

7)банк вправе проверять целевой характери эффективность использования кредит средств

8)кредит погашен . Если не погашен в срок, банк начинает штрафные санкции за каждый день просрочки кредита,или арбитраж суд,или неофициально.

№15.ПОД ШПОРЫ ВОПРОС НЕ ГОДИТСЯ, ПОЛУЧИТСЯ НА А4, ТАК ЧТО ПРОЩЕ ТАК ТАЩИТЬ)

Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту. Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт. . Представьте себе, что:

• Вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.

• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.

• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть тогда, когда на нем есть внесенные Вами или Вашей организацией деньги.

• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка

• Если у Вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить.

• Тогда можно посетить банк и оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему личному счету и пластиковой карточке.

• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция - установление лимита – овердрафта. Теперь клиенту разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах лимита.

• И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита - овердрафт.

• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Это - дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом - овердрафтом.

• При очередном поступлении заработной платы, дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на Ваш лицевой счет.

• Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.

Когда тратятся кредитные деньги – свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,

• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)

• паспорт Гражданина РФ

• еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Кредит (овердрафт), выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,

• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,

• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.