Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность. Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором. Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций. Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением. Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

Признаки классификации	Формы кредита
В зависимости от ссуженной стоимости	- Товарная - Денежная - Товарно-денежная (смешанная)
Участники кредитной сделки, цели кредита	- Банковский кредит - Государственный кредит - Ипотечный кредит - Лизинговый кредит - Коммерческий кредит - Потребительский кредит - Факторинговый кредит
Назначение кредита	- Производительная - Потребительская
Способы предоставления	- Прямая - Косвенная
Сфера функционирования	- Национальный кредит - Международный кредит

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения. Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов. Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества. Факторинг – операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

№12

Банковская система России. Классификация банков.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы-от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются:  а) защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т. ч.  его покупательной        способности и  курса по отношению к иностранным валютам; б) развитие и укрепление банковской системы      Российской     Федерации; в)    обеспечение    эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет.Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы.

КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ 

В настоящее время сложилась следующая система банков:

1. Центральные эмиссионные банки. Осуществляют руководство и надзор над всей банковской системой страны. Хранят временно свободные средства и обязательные резервы других банков. Предоставляют кредиты коммерческим банкам. Монопольно осуществляют эмиссию общегосударственных кредитных денег. Ведут кассовое исполнение бюджета и кредитуют государство.

2. Коммерческие (депозитные) банки. Составляют основу кредитной системы страны и концентрируют основную часть кредитных ресурсов.

3. Инвестиционные банки. Они ведут эмиссионные операции. Проводят куплю-продажу ценных бумаг как на фондовой бирже, так и вне ее. Отличаются от коммерческих банков тем, что обычно не принимают депозитов, не ведут расчетных операций и не предоставляют краткосрочных сумм.

4. Банки специального назначения. К ним относятся ипотечные банки, выдающие кредит под залог недвижимости.

5. Строительные банки, промышленные банки. Банки различаются по формам собственности:

1. Акционерные банки. Являются собственностью акционеров Муниципальные и коммунальные банки Государственные банки Смешанные банки

2. Межгосударственные банки (МБРР)

В России, начиная с 1988 года (дата начала банковской реформы и формирование новой системы банков). Результатом явилось создание 2-х уровневой банковской системы: