2. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, ги­бели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть докумен­ты, ценные бумаги, денежные знаки, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объ­ектов страхования:

1. строения;

2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3. животные;

4. транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи) являет­ся: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ли­вень, град, обвал, оползень, сель, выход подпочвенных вод, а также аварии ото­пительной системы, водопроводной и канализационной сетей.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят: затоп­ление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, по­хищение имущества или повреждения связанные с похищением или ее попыт­кой.

В страховании животных добавляется событие гибель животных в резуль­тате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного забоя.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед, авария, угона.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадеб­ном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. С переменой места жительства имущество считается застрахованным без переоформления страхового свидетельства до конца срока. Имущество оставленное на прежнем месте жительства считается застрахованным в течение 1 месяца со дня переезда страхователя, а также во время перевозки его, если ответственность за него не несет перевозчик.

Домашнее имущество, находящееся в садовом домике или на даче может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11месяцев и от 1 до 5 лет в сумме заявленной страхователем. В процессе действия договора страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия основного договора. Сумма страховки домашнего имущества не должна превышать его рыночную стоимость с учетом износа.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяют­ся по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета - разница между действительной его стоимостью и стоимостью его с учетом повреждения.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию и приведению его в порядок после страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нор­мам и тарифам работ, признанных необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. В случае возврата вещей или возмещения ущерба виновным страхователю эта сумма должна быть возвраще­на страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются аварии ото­пительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие низ­ких температур(морозов), уничтожение или повреждение радио- и электропри­боров (кроме телевизоров) в результате возгорания независимо от причины ес­ли оно не вызвало пожара.

Договоры страхования транспортных средств заключаются гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, и лицами без гражданства.

На страхование принимается:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД МВД с двигателем объемом 49,8 см³;

• водный транспорт, подлежащий регистрации в соответствующих спе­циальных органах.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сро­ком на год иди от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок действия основ­ного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного лодочного мо­тора по стоимости его (с учетом износа).

• уничтожения транспортного средства по стоимости (с учетом изно­са) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего ис­пользования;

• повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых деталей и принадлежностей уменьшается на % износа, указанного в договоре страхователя и суммы стоимости ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению и транспортировке до ближай­шего ремонтного пункта или к месту жительства страхователя, но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта. Страховщик оп­лачивает работы по составленной смете затрат на ремонт, но не оп­лачивает ущерб потери товарного вида.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-ком­би) осуществляется в двух вариантах:

1. с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

2. с участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на опреде­ленную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому страхованию ущерб в размере франшизы не возмещается.

Также производится страхование транспортных рисков:

Полное страхование (от всех рисков) предусматривает возмещение страхо­вого возмещения страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением автомобиля, травмами людей и повреждение имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью страховой защиты транспортного средства во время перегона к месту назначения.

Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев вследствие ДТП. Страховщик выплачивает страховые возмещения при ранении, увечье, утрате трудоспособности или смерти застрахованных.

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. В основ­ном оно заключается на следующих условиях:

• с ответственностью за все риски - предоставляется зашита от всех ви­дов ущербов по любой причине;

• с ответственностью за частную аварию - возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;

• без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения: от по­вреждения или полной гибели всего или части груза.

При страховании строений производится оценка каждого строения и оформляется специальный оценочный листок. В него вносятся следующие дан­ные:

- хозяйственное назначение строения (жилой дом);

- тип строения;

- год постройки;

- материалы стен, крыши, фундамента;

- размеры строения по фактическому объему;

- кубатура строения;

- оценочная норма, установленная для типичного строения;

- отклонение стоимости строения от стоимости типичного (в pубляx или %);

- сумма оценки (без учета износа) в новой стоимости;

- % скидки на износ соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;

- сумма оценки с учетом износа - страховая сумма.

При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. К установленным оценочным нормам на типовые строения устанавливаются надбавки и скидки при отклонении оцениваемого объекта от типового.