3. Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет 10%. Личное страхование в структуре рынка занимает 37%. На долю имущественно­го страхования приходится 51%, на медицинское страхование - 12% нацио­нального страхового рынка. Сектор личного страхования испытывает расту­щую конкуренцию со стороны коммерческих банков, которые организуют страховые услуги через операционные услуги. Доходность страхового обслу­живания физических лиц выше, чем юридических, на долю последнего сектора приходится 13%, а на физические лица - 87% страховых услуг.

Страховое дело германии состоит из государственного и социального обес­печения и частного сектора страховых услуг. Социальное страхование носит обязательный характер, если оно не охвачено частным (страхование по старос­ти, на случай безработицы, временной утраты трудоспособности).

Частный сектор страхования представлен акционерными обществами, об­ществами взаимного страхования и государственными страховыми корпора­циями.

В 1990г в Германии насчитывалось 115 страховщиков обслуживающих личный сектор, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ меди­цинского страхования, 35% перестраховочных компаний, 330 иных страхов­щиков и 2200 местных региональных страховщиков. На долю иностранных страховщиков приходится 13%.

Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, об­служивающего определенную территорию. Ряд крупных страховых компаний Германии обходятся без посредников, путем рассылки информации по почте и через рекламу.

Все действующие национальные и иностранные страховые компании под­лежат обязательному государственному надзору со стороны федерального ве­домства, цель которого - защита интересов страхователей. Это очень важно, т.к. в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для воз­мещения убытков за исключением - особого гарантийного фонда страховой гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховой рынок Германии представляет 39 страховыми группами, из ко­торых 10 собирают 51% сумм страховых премий. Страховая группа "Альянс", ее доля на рынке превышает 20% - 5 фирм перестрахования сосредоточили в своих руках почти 75% сбора премий.

В среднем 13% денежных средств страховых компаний выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений.

Капиталовложения страховых учреждений обеспечивает 25% всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.

Одна из главных функций деятельности федерального ведомства по стра­ховому надзору заключается в контроле уровня платежеспособности и финан­совой устойчивости страховых компаний, а также проверять фактическое со­стояние дел страховщика, показатели бизнес - планов (при лицензировании), анализировать полисные условия, тарифные ставки. Федеральное ведомство по страховому надзору одобряет персональный совет высшего звена аппарата управления страховой компании, анализирует управленческую структуру.

Обязательное страхование в Германии носит ограниченный характер. Обя­зательное страхование установлено для работодателя за ущерб наемным работ­никам, причиненный произошедшей травмой, вредными условиями труда, гра­жданской ответственности авиационных перевозок и диспетчеров, бухгалтеров, охотников, операторов атомных электростанций, установок и т.д.

Германия отличается жестким страховым контролем за деятельностью страховщиков, что обеспечивает большую надежность в защите прав страхова­телей.