2.5 Специфика работы со страховыми компаниями

В Беларуси практически все страховые компании, осуществляют работу с туристическими предприятиями. Среди них как государственные, так и частные, например, Белгосстрах, Белвнешстрах, Белросстрах, Купала, ТАСК, В&В insurance и пр.

Страховые компании осуществляют медицинское и транспортное страхование. В туристической практике существуют два варианта организации работы со страховыми компаниями.

1. Страховая компания заключает договор сроком на один год с физическим лицом – представителем туристического предприятия. Таким образом, представитель турпредприятия является агентом страховой компании, имеет право получать заработную плату от страховой компании (чаще всего это оговоренный % от страховой суммы, например, за 10 человек – 10 %, за 20 человек – 20%). Агент единолично занимается страховыми документами – забирает определенное количество бланков-полисов со страховой компании, заполняет их и является посредником между страховой компанией и туристом в дальнейшем (Приложение 9).

2. Заключение договора с юридическим лицом, т.е. с туристическим предприятием. Посредником в таком случае выступает руководитель туристического предприятия. Туристическое предприятие при такой форме сотрудничества получает % от совершенных сделок, выступая как агент.

Необходимо отметить, что обычно посольства и консульства при открытии визы требуют наличие медицинской страховки. За рубежом медицинская помощь для наших сограждан является платной, при посещении большинства стран мира наличие медицинской страховки обязательно. При этом каждая страна устанавливает минимальный лимит страхового покрытия (страховую сумму) в зависимости от уровня цен на медицинское обслуживание в этой стране и перечень услуг, которые должен включать страховой полис.

Договоры страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу заключаются с дееспособными лицами в возрасте до 70 лет. Если на туристическое предприятие обращаются клиенты старше указанного возраста, им рекомендуется обращаться самостоятельно непосредственно в страховую компанию. Не заключаются договоры страхования в отношении лиц, страдающих душевными болезнями, слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, с инвалидами I и II групп.

Страховщик (страховая компания) вправе заключать договоры страхования только при наличии договоров с зарубежным партнером, выступающим гарантом обеспечения оплаты расходов по лечению застрахованного при наступлении страхового случая, располагающим собственными сервисными центрами, или представителями с приложением их перечня и местонахождения.

Что обеспечивает страховой полис (Приложение 10) выезжающему за рубеж? Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возмещением расходов на оказание ему медицинской помощи при наступлении страхового случая в период его пребывания за границей. События признаются страховыми случаями, если они явились следствием внезапного заболевания, смерти, несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования и подтвержденных документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, правоохранительными органами, транспортными организациями и т.д.)

Страховой случай начинается с момента начала лечения и заканчивается днем, с точки зрения медицинского учреждения признанным окончанием необходимости дальнейшего лечения. Лечение болезни, не имеющей взаимосвязи с предыдущим лечением, считается отдельным страховым случаем.

Страховая сумма определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования в долларах США или евро.

Страховой взнос уплачивается единовременно за весь срок страхования, включая день выезда и день возвращения.

Страховой полис может быть выдан как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложение списка застрахованных лиц.

При страховании членов одной семьи, выезжающих за границу, может выдаваться один полис, в котором указываются фамилия, имя, отчество, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Договор страхования заключается на срок пребывания за границей (продолжительность поездки) от одного дня до второго года (включительно). Даты начала и окончания поездки должны быть по требованию страховой компании подтверждены документально. Договор страхования действует в пределах стран, указанных в страховом полисе. Договор страхования вступает в силу в сроки, установленные в договоре страхования, но не ранее дня уплаты страхового взноса и только после пересечения границы. Страховая защита заканчивается в последний день пребывания застрахованного лица за границей, при наступлении его смерти, а также после окончания договора страхования.

При наступлении страхового случая застрахованный обязан незамедлительно, или при первой возможности, уведомить страховую компанию или ее представителя за границей (специализированную службу - ассистанс) о его наступлении и сообщить данные из страхового полиса. Ассистанс осуществляет организацию и оплату медицинских услуг оказываемых застрахованному лицу за границей.

Оплата медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением за границей при признании случая страховым, осуществляется страховой компанией путем перечисления денежных средств представителю страховщика за границей по предъявлению счетов за оказание медицинской помощи застрахованному в стране его временного пребывания.

При наступлении страхового случая, например, за границей, в отеле у туриста вдруг поднялась температура и требуется срочная помощь врача, туристу необходимо позвонить по телефону, который указан в страховом полисе (это и есть телефон ассистирующей компании). Диспетчер спрашивает номер страхового полиса, фамилию, уточняет, где находится турист, и что с ним произошло. После этого турист должен называть номер телефона, с которого звонит, и ожидать врача.

Случается, что установить предварительный диагноз очень сложно, или нужна срочная медицинская консультация по телефону – в этом случае с туристом будет беседовать дежурный врач ассистирующей компании. По названным симптомам он определит, к доктору какого профиля необходимо отправить заболевшего туриста.

После получения требуемой медицинской услуги турист расписывается в счете, который потом будет направлен в страховую компанию для оплаты. При этом никаких денег сами не платит. Единственное за что ему, возможно, придется заплатить при выезде из отеля, - за телефонный звонок. Но и эти расходы страховщик возместит, если по приезду турист предоставит оплаченный счет с указанием номера телефона.

Бывают случаи самостоятельного обращения к доктору. В такой ситуации необходимо собрать все документы с указанием поставленного диагноза и оплаченной суммы. Вернувшись в Беларусь, эти документы нужно представить в страховую компанию и в течение 15–ти дней возмещаются понесенные расходы.

Более серьезная ситуация, когда человек попадает в чужой стране в больницу. Тогда обязательно нужно звонить в ассистирующую страховую компанию. Только в этом случае пострадавшему будут гарантированы размещение в хорошей палате, тщательный уход, контроль за ходом лечения.

Затраты застрахованного по оплате амбулаторного лечения, понесенные им самостоятельно, оплачиваются страховой компании после возвращения туриста из-за границы, если медицинские услуги явились следствием страхового случая и подтверждены документально, но не более 200 долларов США или евро.

Таким образом, основным условием при выборе туроператором страховой компании является наличие в стране пребывания туриста представительства выбранной страховой компании с целью быстрого реагирования при наступлении страхового случая.

Для возмещения понесенных расходов застрахованный турист, в течение 30 дней с момента возвращения из-за границы, должен предоставить следующие документы:

- письменное заявление о страховом случае;

- оригинал справки-счета из медицинского учреждения на фирменном бланке с соответствующим штампом и указанием фамилии пациента, диагноза заболевания, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечнем оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, итоговой суммой к оплате;

- оригинал направления счета от лечащего врача на прохождение лабораторных исследований по датам и по стоимости;

- оригиналы рецептов со штампами аптек и стоимостью каждого препарата;

- оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты за лечение, медикаменты и прочие услуги.

Выплата страхового обеспечения осуществляется на основании акта о страховом случае, который составляется в течение 5 дней с момента получения всех необходимых документов [80].

Виды страхования, которыми могут воспользоваться люди, отправляющиеся в туристические поездки:

- страхование медицинских расходов предполагает, что в случае внезапного заболевания или несчастного случая за рубежом страховая компания организует и оплатит ваше лечение и связанные с ним процедуры (госпитализацию, транспортировки и т.п.);

- страхование от несчастного случая предполагает, что в случае произошедшего с вами несчастного случая – травмы, отравления, обморожения и т.п. – страховая компания выплачивает определенную сумму денежных средств. Этот вид страхования действует и за рубежом, и на территории Беларуси;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам во время пребывания за рубежом предполагает, что при наступлении несчастного случая, если пострадал не только турист, но и, по его вине, другие люди, находящиеся рядом, при наличии у него полиса страхования ответственности, страховая компания возмещает медицинские, имущественные и иные расходы, которые понес пострадавший гражданин;

- страхование риска невыезда в зарубежную поездку. Основанием для возмещения денежных средств туристу является невозможность совершить им запланированную поездку в связи с внезапной болезнью, несчастным случаем, произошедшим с ним или с кем-либо из близких, непредвиденные судебные обязательства и т.п. Этот вид страхования предполагает, что если отказ туриста от поездки был вызван объективными, указанными в полисе обстоятельствами и турист предоставил в страховую компанию все необходимые документы, подтверждающие это, понесенные по договору финансовые потери компенсируются.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой компания гарантирует оказание всей медицинской помощи за рубежом.

Исходя из размера страховой суммы и количества дней поездки, определяется страховой взнос – сумма, которую турист оплачивает при покупке полиса (чем меньше дней занимает поездка, тем дешевле страховой взнос).

При наличии дополнительного риска получить увечья в результате занятий опасными видами спорта и т.п. при расчете страхового взноса применяется повышающий коэффициент. Скрывать от страховщика наличие таких деталей поездки не стоит, иначе медицинские услуги за увечья оплачены не будут. Повышающий коэффициент существует не только для опасных видов спорта, туризма, но и для людей старше 65-и лет, для тех, кто едет в США, Израиль, Канаду.

В страховании существуют скидки:

- стандартная – для студентов – 20%;

- для госслужащих, выезжающих в командировку – 20%;

- для поездок на симпозиумы – 10%;

- семейные скидки – первый ребенок, который едет с родителями, страхуется бесплатно, второй ребенок на сумму 50%, третий за полную стоимость.

Вопросы для повторения:

1. Как туроператор может организовывать процесс создания туров?

2. Каких принципов должен придерживать туроператор при выборе поставщиков туристических услуг?

3. Какие организации и предприятия участвуют в обслуживании туристов в туристической поездке (туре)?

4. Для чего нужны договоры с поставщиками туристических услуг?

5. Какими нормативно-правовыми документами регулируются договорные отношения в практике туроперейтинга?

6. Каковы основные положения договора с поставщиками туристических услуг?

7. Определите специфику работы туроператора с авиакомпаниями и виды договоров.

8. Какими существенными условиями отличается работа с железной дорогой?

9. Обозначьте специфические особенности работы с поставщиками автотранспорта.

10. Как туроператор осуществляет сотрудничество с предприятиями водного транспорта?

11. На каких условиях туроператор осуществляет совместную работу с поставщиками услуг размещения?

12. Какие варианты размещения могут предлагаться отелями и гостиницами?

13. Какие особенности питания существуют в туристической практике?

14. Как осуществляется работа с экскурсионным бюро (экскурсоводом) и музеем?

15. Прокомментируйте основные положения договоров с экскурсионным бюро и музеем.

16. На каких условиях могут заключаться договоры со страховыми компаниями?

17. Каковы действия туриста во время наступления страхового случая? По возвращению после поездки?