Принципы добровольного страхования:

1. договор действует на основе зак-ва;

2. договор всегда ограничен сроком;

3. в дог всегда сущ. Огранич-я при приеме отд-х объ на стр.

4. 18. Под инвестиц дю страх. Орг-ций след поним влож-я собств-х сре-в и страх. Рез-в в проекты, обеспеч-ие интересы страх-лей и страх-в и не против-е зак-ву. К собствен. сред-м: УФ, РФ, ФН, ФП, за сч. ЧП, НП, Цел. Фин. и Цел. пост-я. К страх рез-м: резервы по риск-м видам страх-я, резервы по накоп-м видам страх-я, ФПМ. Страх-ая орг-ция д. иметь на сч-х в ба-ах РБ не менее 10% от общ суммы страх-х рез-в. Резермы м. б. инвестир-ы в: гос. ЦБ; ЦБ НБ РБ; ЦБ местн исполн. и распор. органов; ЦБ Ю лиц РБ, в т ч банков (кроме акций страх орг-ций, банков и небанк-х кред-фин орг-ций, а также векселей, за иск. векселей банков); недвиж им-во (кроме жилых помещ), а также на кап. Влож-я в объекты нед-ти (кроме жилых помещ-й); драг.металлы, за исключ-м лома и отходов.

По видам страх-я, относящимся к страхованию жизни в:

гос. ЦБ- не < 40%; ЦБ НБ РБ – не > 10%; ЦБ банк РБ, кроме акций, - не >10%; ЦБ местн исп и расп органов – не более 10%; ЦБ Ю лиц РБ (кроме акц банков и НКО, векс) – не > 10%; недвиж имущ и кап влож-я в объ недвиж не > 15%; драг металлы, за искл-м лома и отходов, - не > 10%.

По видам страхования иным, чем страхование жизни в:

гос. ЦБ – не < 35%; ЦБ НБ РБ – не > 15%; ЦБ банков РБ, кроме акций – не > 15%; ЦБ местн исп и расп органов – не > 15%; ЦБ Ю лиц РБ (кроме акц банков и НКО, векс) – не > 15%; недвиж имущ и капит вл-я в объ недв-и – не > 20%;

драг металлы, за исключ-м лома и отходов – не более 15%.

Макс сумм-я ст-ть ценн бум одн банка РБ, одн местн исполнит и распорядит орг, одного юлица не д-на превыш по видам страх-я, относящ к страх-ю ж-ни, 10% от сум средств страх рез-в, а по видам страх-я иным, чем страх-е ж-ни, - 15 % от сум ср-тв страх рез-в, за исключ доли перестраховщиков в страховых резервах.

Макс ст-ть одного объ инвестир-я – недвиж им-ва (кроме жилых помещ), одного объ кап-х влож-й (кроме влож в строит-во жилых помещ) не д-на превыш по видам страх-я, относящ-ся к страх ж-ни, 10 % от суммы страх рез-в, а по видам страх-я иным, чем страх-е ж-ни, - 20 % от ср-тв страх р-ов, за исключ-м доли перестрах-в в страх резервах.

Страх орг мог осущ инвестир-е ср-в страх рез-ов за пределы после получ-я разреш Мин фин, но не > 10 %

5. . В имущ-ом страх-и ущерб м. Покрыв-ся полн-ю или част-но в завис-ти от усл-й дог-ра и выбранн си-мы страх. Обеспеч-я. На практ сущ. Различн с-мы, но гл. Из них след:

- страхование по действительной стоимости;

- страхование по системе восстановительной стоимости;

- страхование по системе 1-го риска;

- стр по системе пропорциональной ответственности.

Стр по с-ме восст ст-ти предпол, что стр возмещ-е за объ = цене нов имущ-ва, соответств-го вида и износ здесь не уч-ся.Страх взн при эт будут >,чем при др сист-х страх-я.

Стр по с-ме 1-го риска предпол выплату страх. Возмещ-я в разм уб-ка, но то-ко лишь в пред-х страх суммы, т.е. весь убыток в пред страх. суммы (1-й убыток) возмещ-ся страх-м полн-ю, а убыток сверх страх. суммы не возм-cя совсем.

Стр по системе пропорц ответ- неполное, част-е страх-ние объ.В эт случ сумма страх возмещ уменьш пропорц доле страх суммы в действит ст-ти объекта

Q = T * S / W, где (пропорциональная система)

Q – страховое возмещение; T – часть ущерба;

S - страх. сумма; W – оценка объекта страхования.

Франшизы –неоплаченную часть ущ-ба примерно соответствующие затратам страх-ка на опред-е суммы ущерба. Она может устанавл-ся в % от страх суммы или в твердой денежной сумме и м. б. условной и безусловной.

При усл (невычитаемая) не возмещ сумма ущ в пределах той суммы ден. Ср-тв, кот составл франш. Если ущерб больше франш, то страх-щик обязан возм ущерб полн. Безусловная (вычитаемая) франш означ, что страх возмещен всегда = ущербу за минус безусловной франш.

6. 19 Финанс устойч-ть - спос-ть вып-ть принят обя­з-ва по дог страх-я в экстремал усл, т.е. при возд-ии ряда неблагопр факт-в, изменен рыноч конъюнкт, а т-;е как способ-ть адекватно реагир на внеш и внутр дес­табилизирующ возде-я. По Закону "О страх-и", основ финанс устойч-ти стра­ховщ явл-ся налич у них оплачен УФ, достаточн страх рез-в, а также сист пере­стр-я. Финанс уст-ть обеспеч-ют и др Эл-ты собствен кап: добавочн кап, образован-й вслед-е переоценки ОФ, резер­вн ф, целевое финанс-е и целев поступл-я, фонд нак-я, фонд потребл-я и нераспределен приб, а также займы и кредиты банков, иные заемные ср-ва, кредит задолж.

Страховщ, принявш обязат-ва в объемах, превыш-х возможн-nи их исполн-я за счет собствен ср-в, обязаны застрах-ть у перестрахов­щ-в риск исполн-я соотв-щих обяз-в. Показатель завис-ти страховщ от перестрах-го рынка = отнош-е суммы прем, пе­реданн в перестрах-е, к общ сбору премии (в ЕС max=50) Слишк ↑ завис-ть от перестраховщ свиде­т-ет о кризисном состоянии финансов.

Финанс устойч-ть опред-ся соотнош-м 3 велич: активов и собствен, заемного кап. Активы -имущество страховщ в виде ОС, материал; денеж ср-в и фи­нанс влож. Финанс устойч-ть любого вида страх-я зави­с также от чpла заключ дог и размера страх тарифа. Чем больше дог страх-я, тем ↑ фин устойч-ть. Не всегда при ↑ страх тарифе финанс устойч-ть а будет выше. Скорее наоборот, дорогой страх продукт может быть не востребован на страх рынке.

На финанс устойч-ть также оказ-т влияние проводимая инвестиц полит. Если страх рез-ы будут размещ в неликвидн объ, будет нарушен принцип возвр-ти, и страхов­щик не выполнит свои обязат-ва. Платеж-ть– спос-сть страховщ своевр-но выполн св ден обяз-ва. Для обеспеч-я платеж-ти страх орга­низац обязана соблюд соотнош-я между активами и принят обяз-ми (Активы>Страх обязат-ва). Страх обязат-ва – ср-ва в разм невыполн-х обязат-тв страховщ по всему страх портф.

Резерв платежесп-ти по операц страх-я жиз­ни устанавлив-ся в разм 4 % от сум резерва по страх-ю жизни. Резерв платеж-ти по видам страх-я иным, чем страх-е жи-и, устан-ся как наибольш зна­ч-е одного из 2х показ-й, рассчит-х:-исх из сум страх премий (за 12мес); - исходя из ср размера страх выплат (за 3 г, если страховщик осущ-ет страх деят-ть менее, то период = сро­ку деят-ти).

Оц платеж-ти свод-ся к оценка достаточ­н соб кап. Оценка дост-ти соб кап произв-ся путем сопост-я его с резервом платеж-ти и с гарант ф-ом (фонд = 1/3 резерва платеж--ти).

Страх организац явл-ся платежесп-й, если соб кап страховщ ≥ резерва платеж-ти. Част-о плате­ж-я, если соб кап ≥ гарант ф. Если по итогам раб соб кап окаж-ся ниже р-рва платеж-ти, страх орг представляет в ГУ план оз­доровления своего финанс положения.

7. Риск в страх рассматривается в нескольких аспектах:

1. конкр-е явл-е или их совок-ть, при наступл-и кот произв-ся выпл-ы из ранее образов-го децентрал-го страх. фонда;

2. связан с конкр застрахов-м объ т.к. люб риск имеет конкр объ проявл-я и по отнош-ю к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска;

3. риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на страхование.

Вер-ть выступает в кач-ве меры объектной возм-ти наступл-я данн соб-я. Люб вер-ть выраж-ся дробью. Если вер-ть = 0, то м. утвержд о невозм-ти наст-я соб-я, если = 1, то сущ-т 100% гарантия того, что соб-е произ-т. Т.о. чем > вер-ть риска, тем легч и дешев м. организ-ть страх и наоб.

Риск не явл. постоянн велич, он изменчив. Страховщ д. постоянно следить за изм-м риска, оценивать его, анализир-ть обст-ва, характерные параметры риска.

На практике выдел соотвест-е группы риска, кот. служ мерой и критерием ее оценки. В кажд гр содерж-ся объ страхования, имеющие приблиз-но одинаковые признаки.