48. Добровольное страхование

Добровольное страхование – 1 из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса. Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить дугой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Добровольное форма страхования базируется на следующих принципах:

Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

2. Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).

Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Обязательное страхование

Инициатором ОС явл-ся гос-во, котор в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обеспечения общ-ных интересов. ОС проводится на основе законо-дат актов, в котор предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх ответ-ти, ур-нь страх обес-печения, основные права и обяз-ти сторон, порядок ус-тановлен тарифных ставок страх платежей. З-ном оп-ред-ся круг страх орг-ций, котор поручается проведе-ние ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется па обоих (за исключением личного страхования граждан).

Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. 3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

49. 29. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, особенности организации и условия проведения.

"тр. ср-ва, гр. ответ-ть владельцев кот. подлежит обяз. страх-ю" – груз., легк. и грузо-пас авто, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, автомобили спец. назнач., тракторы, колесные самоходные одноковшовые погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин), прицепы и полуприцепы к этим механическим транспортным средствам, подлежащие государственной регистрации и используемые в дорожном движении на территории Республики Беларусь, а также ввозимые на указанную территорию для временного пользования.

Объектом обяз. страх-я явл. имущ-е интересы, связ. с гр. ответ-ю влад-в транс-х ср-тв за вред, прич-й жизни или здоровью ФЛ, их имуществу либо им-ву Ю лиц в рез-е ДТП.

В РБ закл-ся в пис. форме сл. виды договоров: договор внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта".

Осущ-е контроля за заключением возлагается на Мин. внутренних дел, Мин.транспорта и коммуникаций и Гос. комитет пограничных войск.

Дог. внутреннего страх-я закл. с владельцем - резидентом или нерезидентом, временно находящимся на терр-и РБ, по всем тран. средствам. Док, удостов-м закл-е дог внутреннего страхования, является страховое свидетельство.

Дог. пограничного страх закл-ся с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом, не имею. дог. внутреннего страх-я либо дог.страх "Зеленая карта". Док. удостов заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

Дог. страх. "Зеленая карта" закл.с владельцем по тр. средству, зарегист-у в РБ и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы "Зеленая карта". Док удост закл дог страх-я "Зеленая карта", явл. страховой сертификат. Формы бланков страхового свидетельства, страхового полиса и страхового сертификата утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов.

Стр.случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего, либо пограничного страхования, либо договора страхования "Зеленая карта", в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения. Не считаются страх.с лучаями факты причинения вреда:

жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего; транспортному средству, лицом, управлявшим данным транспортным средством; имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг; в результате ДТП не зарег-го в Гос. авто.инспекции Мин. внутренних дел; во время исп-я тр.средства в спортивных соревнованиях, гонках, вследствие всякого рода военных действий и т.д.

Лимиты ответственности, устанавливаются През РБ. Если сумма превышает установленные лимиты, потерпевший м. предъявить лицу, прич.вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования, заключенному с резидентом Республики Беларусь, устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя - физического лица, а также аварийности использования транспортного средства.

Размер стр взноса устанавливается:

по договору погран. страхования и договору внутреннего страхования- в зависимости от типа транспортного средства и срока его страхования;

по договору страхования "Зеленая карта" - в зависимости от типа транспортного средства, стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель), и срока страхования.

Физ лица - рез РБ, получившие бесплатно или на льготных условиях транспортные средства через органы по труду и социальной защите или от Белгосстраха, а также инвалиды ВОВ уплачивают взносы по договорам внутреннего страхования в размере 50 % от установленного взноса при условии личного пользования транспортным средством.

Если страхователь в период действия договора внутреннего страхования начал использовать свое транспортное средство в качестве такси или на экспрессных регулярных маршрутах либо увеличил страховой риск по другим причинам, он должен подать страховщику соответствующее заявление и доплатить причитающуюся часть страхового взноса.

50. 5. Риск в страх рассматривается в нескольких аспектах:

1. конкр-е явл-е или их совок-ть, при наступл-и кот произв-ся выпл-ы из ранее образов-го децентрал-го страх. фонда;

2. связан с конкр застрахов-м объ т.к. люб риск имеет конкр объ проявл-я, и по отнош-ю к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска;

3. риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на страхование.

Вер-ть выступает в кач-ве меры объектной возм-ти наступл-я данн соб-я. Люб вер-ть выраж-ся дробью. Если вер-ть = 0, то м. утвержд о невозм-ти наст-я соб-я, если = 1, то сущ-т 100% гарантия того, что соб-е произ-т. Т.о. чем > вер-ть риска, тем легч и дешев м. организ-ть страх и наоб.

Риск не явл. постоянн велич, он изменчив. Страховщ д. постоянно следить за изм-м риска, оценивать его, анализир-ть обст-ва, характерные параметры риска.

Страх риск – тот, кот м б оценен с т зр вероятности происхождения страх случ и колич размеров возможного ущерба.

На практике выдел соотвест-е группы риска, кот. служ мерой и критерием ее оценки. В кажд гр содерж-ся объ страхования, имеющие приблиз-но одинаковые признаки.

Критерии страхового риска:

- д б возможным,

- должен носить случайный характер (не изв объект и место страх сл, вр, разм прич ущерба);

- случ проявление конкр риска след соотнос с однор-ой совок схожих рисков, чтобы к нему был применен з-н больших чисел;

- в риске не д б заинтер страх-ль;

- страх защита д-на произв-ся в обществ интересах;

- последствия риска д б объект измер и иметь ден выражение; в стоим риска вход неск показат, характ-их посл-я его возд-я (потеря Здор, фин убытки);

- риск д б чистым (очищенный от спекулят риска), конкретным (не имеет обезличенных прич и крипномасшт последств);

При оценке риска выдел след виды:

1. - риск, кот м б застрах, - риск, кот застрах невозм (форс-мажор);

2. – благопр (изуч-е стат-кой, частота проявл-я стабильна и невел), - неблагопр риски (часто повтор-е и с больш разм ущерба);

3. – специальные (технич риск страх-ка – связанный с осущ страх).

Не смотря на инфл процессы, оценка рисков неизб и включ:установл риска (идентификация), определ частоты его наступл-я, ден выраж-е.

Для оценки риска используются методы:

метод индивидуальных оценок; метод средних величин;

метод %-в.

Мет инд оц прим-ся то-ко в отнош-и тех рисков, кот невозм-но сопостав со средним типом риска. В эт случ страх-ик дел-т произв оц-ку, исход из имеющ-ся проф опыта.

Мет ср велич предп, что у страх-ка имеется соответс-я стат. база (сред 5летняя статистика) по объекту страх-я.

Мет %-в -совок-ть скидок и надб-к к имеющ-я аналит. базе в завис от возможн «-»и «+» отклон-й от среднего риск-го типа.

Управл-е рисками – целенапр-е д-вия по макс возм-у уменьш или предупр-ю риск-х сит-ий.

Методы управления риском:

1. упразднение риска (избеж потерь); 2. предотвращ-е (предупр меропр с ц-ю огранич размеров потерь в случ, если ущерб неизбежен);

3. страх-е (гл. идея сост. в распред-и потерь среди большой группы лиц, подвергающихся однотипному риску);

4. поглощение - признан малой велич ущерба, а т незнач вероятн-и наст-я страх сл.

Элем-ы процесса упр-я риском: идентификация, оценка, предотвр-е, финанс-е

Финанс-е риска – выдел-е средств для самострах, взаимного страх, страх с ц-ю защ им-ых интер при наст-и опред-х событий.

51. 6. Страховое законодательство, его основные положения

Отнош-я в сфере страх-я форм-ся, регулир-ся на основ законад базы:ГК (глава 48), Указ през РБ от 25 авг 2006г. № 530 «О страх деят-ти РБ», Указом Президента РБ от 25.08.2006 № 531, Постан Совета Министров Республики Беларусь, Постан Минфина РБ, гос прогр развития страх в РБ.

В гл 48 содерж-ся осн-е полож-я оДобров и обязательн страх, Дог-ра страх, перестрах, сострах, страх-ках и др. В УК №530 содерж-ся осн полож о страх деятельн в РБ, в УК №531 устан-ны разм страх тариф, страх взн, лимитов отв-ти по отд видам обязат страх-я. Пост Сов Мин, н-р утв-т меропр-я по разв-ю страх полисов и инстр-и по заполн-ю и использ-ю страх полисов.Гос прогр сод-т 6 глав: общие полож, цели респ-ой прогр, напр-я и мех-м реал-и респ прогр, ожид рез-ты от реализ респ прогр и др.

Указ № 530:Раздел I Основн полож

1 гл: Основы страховой деятельности.

Действие настоящ Полож-я не распр-ся на соц-е страх-е и на объедин-я страх-в. Здесь же рассмотр осн терм. Выдел-ся классификац страх-я, а также определ-ся виды обязат-го страх-я РБ, виды Добров страх и др.

2 глава: Гос. регулирование страховой деятельности.

Гос регулир стр д-ти осущ-ся Презид, Нац. собранием РБ, Сов Мин-ов, Мин. фином. Гос рег-е стр д-ти произв-ся путем определения:

-Осн-х напр-й гос политики в обл страховой деятельности;

порядка осуществления страховой деятельности в РБ;

-проц-р регистрац, реорг-ции и ликвидац стр орг-ций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

-порядка лицензирования страховой деятельности;

правил и принц-в страх-я, перестрах, тарифной политики;

-треб-й к формир, размеще, использ-ю страх-х рез-в и др-х фондов, обеспеч-х финанс устойч страховых организаций.

3 гл:Гос. Рег-ция, реорг-ция, ликв страх-в и страх. брок.

Страх-ки и страх брок подлежат гос рег-ии в Мин. фине.

Мин. размер УФ устанавл-ся в сумме, эквивал-й:1 млн. евро, - для страх-ка, осущ-го виды страх-я, не относ-ся к страх жизни; 2 млн. евро, - для стр-ка, осущ виды стр, относ-ся к страх жизни; 5 млн. евро, - для страх-ка, осущ исключительно перестраховочную деятельность.

Соотв-е размера УФ страх-ка мин. размеру уф опред-ся путем пересч внес-х в уф ден ср-тв (в ин-й вал и (или) бел р) в евро по установл Нац банком офиц-му к-су соответств-й ден ед-цы по отнош-ю к евро на дату пересч. УФ страх-ка долж б сформир его учр-ми к дате гос рег-ции полностью.

Оплата ин-ми инв-рами долей (акций) в уф страх-в и страх-х брокеров произв-тся исключит-но ден-ми ср-ами, после гос-ой рег-ции страховщик долж постоянно иметь на св счетах в б-ках РБ ден ср-ва в сумме, соответств-й мин разм УФ, разм вкл кажд учр-ля в УФ страх-ка, за исключ вклада РБ и ее адм-тер единиц в УФ страх-ка, создав-го в виде АО,ООО,ОДО, не может превышать 35% размера УФ.

Стр орг-ия мож б учр-ем др Ю лиц, но общий разм вклада страх орг-ции в УФ иной коммерч орг-ции не мож превыш 35 проц уф. Страх. Орг-ция, дочер (зависим) по отнош-ю к ин. Инв-ру, имеет право на осущ-е в РБ страх. Деят-ти, если ин. инвестор не менее 10 лет явл-ся страх. Орг-ей, осущ. деят-ть согласно праву соответств-го государства.

Квота ин-х инв-в в уф стр орг-и РБ устан-ся Сов Мин по соглас-ю с През в размере 30 %

Стр орг обяз получ предварит разреш-е Мин. фина на: отчуждение долей в ее УФ в пользу ин-х инв-в и страх. Орг-ий, являющ-ся дочерними (зависимыми) хоз-ми общ-ми по отношению к данным иностранным инвесторам.

Стр. орг, являющ доч по отнош к ин. инвесторам и имеющ долю ин. инв в своих УФ более 49 %, мог созд обособл подразд-я на терр РБ, а т-же явл-ся учр-ми др. страх. Орг-ий после получ-я предварительного разрешения Мин фин.

Основ-ми для отказа стр орг-и в госу рег-и явл: неподтв-е происх-я собств ден ср-в учр-й для внес-я в УФ; превыш-е квоты, професс неприг-ть кандидатов на должн рук-ля.

При ликвид стр орг вып-е ее обяз-в перед страх-лями произв-ся во внеочередном пор за сч ср-в стр рез-в и собств кап. Страх. Орг-я обяз при ликв, прекращ д-вия спец разреш-я на осущ-е страх д-ти, передать обяз-ва по дог-ам добров страх-я др стр орг или произвести расторж-е дог-в Добров стр. Одновр с передачей обяз-в по дог-м добр стр перед-ся сформир-е страх рез-вы в разм, соотв-щем передав-м страх обязат-вам, и остатки ср-тв фондов предупредительных мероприятий.