39. Принципы организации банковского кредитования.

1)Возвратность кредита

2)Платность, т.к. банки работают в основном (до 90%) на чужих капиталах, т.е. привлеченных или заемных. Платность зависит от инфляции и ставки рефинансирования

3)срочность

4)целевая направленность

5)гарантии возврата кредита (исполнения кредитных обязательств). Это:

- залог. Предоставление залога регулируется законом о залоге. Это любое имущество, не изъятое из гражданского оборота. Виды залога: 1.При котором предмет остается в распоряжении залогодателя (залог ипотеки, движимого имущества, залог товара в обороте (самый ликвидный), прочего имущества). 2.При котором предмет залога передается на срок кредитования на хранение залогодержателю – заклад (пакет ценных бумаг, заклад депозита)

- гарантия. 3хсторонний договор, в котором 3е лицо гарантирует погашение кредита заемщиком. Берутся в случае, если между гарантом и заемщиком есть отношения субсидиарного характера.

- поручительство. 3х сторонний договор, в котором 3е лицо гарантирует погашение кредита заемщиком. Применяется в отношении ФЛ, а при поручении ЮЛ с поручителя берется залог

- страховой полис.

- цессия. Уступка требований долга с покупателя поставщиком 3му лицу – фактору – применяется при факторинговом кредите (на международном уровне – форфейтинговый кредит).

40. Форма обесп-ия исполнения кредитных обязательств

При предоставлении кредита в качестве обеспечения возврата могут принимать:

1. ЗАЛОГ. Предоставление залога регулир-ся з-н «О залоге» (1994г.). В залог может быть предоставлено любое имущество не изъятое из гражданского оборота.

Существует 2 вида залога:

1. Когда предмет залога остается в распоряжении залогодателя:

   1. Залог ипотеки.

   2. Залог движимого имущества.

   3. Залог товара в обороте.

   4. Залог прочего имущества.

2. Залог, при котором предмет залога передается на срок кредитования, на хранения залогодержателю – «заклад»:

   1. Пакет ценных бумаг.

   2. Заклад депозита.

2. ГАРАНТИЯ – 3хсторонний договор, где 3-ье лицо гарантирует погасить кредит за заемщика. Гарантии берутся только в случае если между гарантом и заемщиком есть отношения субсидиарного характера.

3. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО – 3хсторонний договор, где третье лицо обязуется погасить кредит за кредитополучателя. С поручителя берется залог и его гарантия.

4. СТРАХОВОЙ ПОЛИС – гарантия кредита, свидетельство о страховании ответственности за исполнение кредитного договора.

5. ЦЕССИЯ – (с нем.) – уступка требований долга с покупателя поставщиком третьему лицу – фактору – применяется при факторинговом кредите (форфейтинговый кредит на международном уровне).

Фактически цессия есть уступка права требования или соглашение о замене прежнего кредитора, кот выбывает из обязательства, на нового к которому переходят все права прежнего кредитора.

41. Потребительский кредит, его виды и значение

Потребительский кредит отражает экон. отношения м/д кредитором и кредитополуч-лем по поводу кредитов-ия конечного потребления. Он выд-ся насел-ию для удовлетв-ия его потребит-ких нужд и отлич-ся от кредитов п/п для производ. целей, по составу уч-ков сделки, объекту, усл-ям предост-ия, размеру % и др. Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа.

Субъектами кред-ых отнош-ий явл-ся кредитополуч-ли – ФЛ и кредиторы– банки, внебанк-ие кред-ые орг-ции (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредит. Копер-вы, пункты проката), п/п и орг-ции. М/д банком и населением могут существовать посредники – торговые организации.

Важность потреб. кредита для кредитора: 1)повышает его имидж в решении соц. проблем общества; 2)имеет относит. небол. кредит. риск благодаря шир. диапазону кредитополуч-ей, не слишком крупн. для кредитора ∑ и четко определен. залогу возврата ссуд; 3)заключение кредит. дог-ов часто служит предпосылкой для исп-ния кредитополуч-ем и др. банк-их услуг.

Осн. объекты кредитования– затраты нас-ния, связан. с удовлетв-ем потребностей текущего хар-ра, затраты капит-го (инвест.) хар-ра на стр-ство и поддержание недвиж-го имущ-ва.

При выдаче кредита м/д кредитополуч-ем и кредитодателем заключ-ся договор, в кот. четко определ. все условия: объект кредита, его сумма, срок, %, гарантии погашения, ответственность сторон и др.

Классификация потребит. кредитов по определ. признакам:

1)целевому характеру; 2)субъектам кредит отношений (банк./небанк. кредит); 3)способ организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные – через посредника); 4)формам выдачи (тов-ые и ден-ые кредиты); 5)степени покрытия кредитом стоимости потреб-ких товов, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой); 6)способ погашения кредита (погашаемые постепенно и разовым платежом); 7)срокам выдачи (краткоср-ые и долгоср-ые).

В зависимости от целевого назначения выделяют: инвестиционные – кредиты на строит-во, завершение стр-ва и приобретение индивид. жилых домов и квартир, сад. домиков, благоустройство сад. участков, реконструкцию, кап. ремонт индивид. жил. домов и дач и др. (сроки: до 5–10–15 лет); для покупки особых товаров или оплаты услуг – для покупки тов-ов, на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых, на затраты по обучению, на торж-ые меропр-ия, на ритуальные услуги и др. (до 2 – 3 лет); на развитие личных хозяйств – на покупку с/х техники, трансп-ых ср-ств, приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов, покупку посад. материалов, рассады, удобрений и др. (2–5 лет); целевые кредиты отдельным социальным группам – решение общ-ых задач – укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам (на льготных условиях); на нецелевые потребительские нужды – предоставляются населению коммерч. банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хоз. организациями без обязат. указания целей использования кредита; чековые – заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета), кот. Погашается либо в процессе поступления на счет обычн. депозитов, либо спец. взносами кредитополучателя; под банковские кредитные карточки - и др.