4. Современная банковская система и ее структура. Проблемы современной банковской системы России.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромно. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Поэтому правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Банковская система – это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов, ее можно представить в виде 3-х блоков.

1 блок – функциональный. В его состав входят банк, как денежно-кредитный институт и правила банковской деятельности.

2 блок – организационный. В его состав входят:

а) виды банков и небанковских кредитных организаций;

б) основы банковской деятельности;

в) организационная основа банковской деятельности.

3 блок – регулирующий. В его состав входят:

а) гос. регулирование банковской деятельности;

б) банковское законодательство;

в) нормативные положения ЦБ РФ;

г) инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Банковская система не является случайным многообразием или случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, которые тоже действуют на рынке, но подчиняются другим целям. Банковская система специфична и ее специфика определяется элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Практика знает несколько типов банковской системы:

1) распределительная централизованная банковская система. Это когда существует монополия государства на банки. Данная система является неотъемлемой частью административно-командной модели управления экономикой.

2) рыночная банковская система. Она характеризуется отсутствием монополии государства на банки. А это значит, что в рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления.

3) система переходного периода. Данная система хотя и содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на 2 уровня.

Первый уровень – это ЦБ РФ, второй уровень – коммерческие банки.

Банковская система переходного периода не находится в статичном состоянии, а постоянно пребывает в динамике. Для развития банковской системы важны два момента:

1) банковская система, как одно целое, все время находится в движении, дополнится новыми компонентами, а также совершенствуется;

2) внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между ЦБ и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойством. тем не менее, банковская система считается «закрытой». И несмотря на обмен информацией между банками, а также издание ЦБ специальных статистических сборников, информационных справочников и бюллетеней, все же существует банковская тайна.

Банковская система является самоорганизующейся и саморегулируемой, поскольку изменение экономической конъюнктуры или политической ситуации незамедлительно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Таким образом, в период экономических кризисов или политической нестабильности, банковская система, как правило, сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает проценты за пользование кредитами.

Российская банковская система, находясь в переходном периоде, несколько раз переживала банковский кризис. Причины банковского кризиса делятся на внутренние и внешние.

К внутренним причинам относятся:

- плохое управление банком, его активами и пассивами,

- неудовлетворительное управление рисками,

- недостатки в учете и отчетности,

преимущества в расходовании средств на нужды банка и завышенные суммы бонусов.

К внешним причинам относятся:

- плохое состояние реального сектора экономики,

- неудовлетворительное состояние гос. финансов,

- спад производства и хронический дефицит гос. бюджета.

В настоящее время «вялотекущий» банковский кризис системы переходного периода заключается в следующем:

- дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций,

- снижение платежеспособности части банков и неспособность их выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами,

- приостановка банками платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов,

- снижение доверия населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе РФ,

- резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского сообщества и приостановка межбанковского денежного рынка,

- аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом. В результате этого уменьшается приток экспортной валютной выручки, а также снижаются ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

На сегодняшний день многие проблемы банковской системы России в основном связаны с ошибками управления, к числу которых относят:

- высокую зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков,

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях – личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров,

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков. Она вытекает в масштабное использование находящихся в их распоряжении ресурсов, для решения политических целей, которые выходя за пределы банковского дела,

- несоответствие системы управления размерам и функциям банков,

- незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.