12. Принципи страхування. Розкрити зміст принципу «Франшиза»

Страхування ґрунтується насамперед на таких специфічних принципах:

1)вільний вибір страхувальником страховика, а страховиком виду страхування; 2)страховий ризик; 3)страховий інтерес; 4)найвищий ступінь довіри; 5)страхові відшкодування та виплати не повинні приносити страхуваль­никові прибутку; 6)суброгація та право регресу; 7)контрибуція; 8) співстрахування і перестрахування; 9) диверсифікація; 10) франшиза.

Франшиза -частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування. Вона може бути встановлена в абсолютних розмірах або у відсотках стосовно страхової суми, вартісної оцінки об'єкта або розміру збитків.

Розрізняють умовну (інтегральну) та безумовну (ексцедентну) франшизи. Умовна франшиза звільняє страховика від відповідальності за збитки, які не перевищують встановленої франшизи і зобов'язує його покривати збитки повністю, якщо розмір їх перевищує франшизу. Частіше застосовується в особистому страхуванні.

Безумовна франшиза. За будь-яких умов (незалежно від величини збитків) звільнює страховика від її компенсації. За безумовної франшизи страхове відшкодування завжди дорівнює різниці між збитками та безумовною франшизою. Частіше застосовується в майновому страхуванні.

Франшиза має два призначення. Перша - щоб страхувальник також брав участь у відшкодуванні збитків, щоб страхування як економічна категорія не породжувала халатного ставлення до застрахованого майна. Друге - щоб звільнити компанію від тяганини з дрібними збитками. Потрібно мати на увазі: що більша франшиза, то, як правило, менший страховий тариф, і навпаки.

13. Система страхування «Першого ризику» , «Пропорційної відповідальності», «За вартістю відтворення»

У страховій справі застосовують кілька систем страхування.

1. Страхування за системою пропорційної відповідальності передбачає виплату страхового відшкодування, яке розраховується за формулою: Q=T*S/W, де Q- страхове відшкодування, S - страхова сума за угодою (договором), W - вартісна оцінка об'єкта страхування, T- фактична сума збитків.

Пропорційна система передбачає участь страхувальника у відшкодуванні збитків. Міра участі страхувальника в покритті збитків вища, що більша різниця між вартісною оцінкою об'єкта страхування та страховою сумою. Це спонукає страхувати майнові об'єкти на більші суми.

2. Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитків, але в межах страхової суми.

Під «першим ризиком» у страховій справі розуміють ризик, вартісна оцінка якого не перевищує страхової суми.

При страхуванні за цією системою всі збитки в межах страхової суми (перший ризик) відшкодовуються повністю, а збитки, що перевищують страхову суму (другий ризик), страховиком не відшкодовуються зовсім.

3. При страхуванні за вартістю відтворення страхове відшкодування дорівнює розміру витрат на відтворення (заміщення) майна, але в межах страхової суми. Або іншими словами, в розмірі витрат, необхідних для доведення пошкодженого майна до стану, що був перед настанням страхового випадку.

Витрати на відтворення включають:

• витрати на матеріали, деталі і запасні частини, що потрібні для ремонту;

• витрати на оплату ремонтних робіт;

• витрати на транспортування матеріалів, вузлів та деталей до місця ремонтних робіт, включаючи митні збори та інші обов'язкові платежі.

Страхування може здійснюватись у двох варіантах: перший - з урахуванням зносу певних деталей та вузлів, які треба замінити в процесі ремонту; другий - без урахуванням зносу. Страховий тариф у другому варіанті завжди буде більший.