59. Страхування банківського кредиту.

Страхування кредитів - це різновид страхування, котрий охоплює комерційні, банківські, споживчі та інші кредити і в разі їх неповернення погашення наданих кредитів бере на себе страхова компанія.

Страхування банківського кредиту буває двох типів.

Перший тип - це коли банк або інша кредитно-фінансова установа страхує сама себе від ризику неповернення кредиту. У такому випадку кредитори відіграють роль страхувальників і застрахованих одночасно.

Страховиком є страхова компанія, яка має ліцензію на здійснення такого виду діяльності.

Таке страхування може здійснюватися у двох варіантах. У першому кредитор (страхувальник) страхує загалом усю заборгованість до повернення всіма його боржниками. У другому варіанті кредитор страхує (заборгованість кожного позичальника зокрема.

Перший варіант привабливий тим, що за цих умов забезпечується автоматизм відповідальності страховика що є суттєвим гарантом повернення кредитних засобів, і встановлюється пільгова тарифна ставка.

Але в умовах нестабільної економічної ситуації, з точки зору банків, доцільніше страхувати кредити кожного позичальника окремо. Але, з точки зору страхових компаній таке страхування є недоцільним, так як правило, на страхування передають лише «нестандартні» ризиковані кредити.

Страхувальник має право застрахувати тільки суму основного боргу або суму виданого кредиту разом з процентами.

Другий тип страхування - це страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту банку або іншому кредитору. Таке страхування називається гарантійним, тому що страховик виступає одночасно гарантом.

Страхувальником з даного виду страхування є підприємства, установи та організації, які беруть кредит.

Страховиком є страхова компанія. Об'єктом страхування - відповідальність позичальника перед банком, що надає кредит, за вчасне і повне погашення кредиту, включаючи плату за користування ним.

Правила та умови страхування аналогічні правилам та умовам страхування як і при першому типу страхування.

Страхування може бути одноразове щодо окремої юридичної операції та багаторазове, оборотне - щодо загальної кількості операцій, які можуть бути здійснені одним боржником протягом часу дії страхової угоди.

60. Страхування товарного та споживчого кредиту.

Товарний кредит - коли кредитор передає товари у власність фізичним особам або юридичним особам за угодою, що передбачає відтермінування на певний час кінцевого розрахунку, та під процент. Сфера застосування товарних кредитів у високорозвинених країнах є майже необмеженою. Понад 80% світової торгівлі здійснюється з наданням кредитів. Товарні кредити охоплюють всі галузі господарства в тому числі і сферу послуг.

Проте розвиток кредитних відносин є лише передумовою виникнення страхування кредитів. Головна його причина - масові випадки неплатоспроможності покупців -позичальників.

При страхуванні товарних кредитів страховик зобов'язується відшкодувати збитки постачальнику (продавцю) в разі несплати контрагентами (покупцями) за товари чи надані послуги, які були реалізовані без попередньої оплати.

Споживчий кредит - кредит, що надається банком, підприємством чи організацією фізичній особі для придбання товарів особистого споживання переважно тривалого користування (житла, транспортних засобів, меблів тощо).

Видаючи споживчий кредит, банк, як правило, вимагає страхування застави під кредит (квартира, автомобіль), а також самого позичальника на випадок смерті або втрати ним працездатності на період дії кредитної угоди.

Страхові тарифи формуються із врахуванням величини першого внеску, кількості визначених періодичних почастинних погашень кредиту, терміну його надання і надійності позичальника.

Поступове погашення боргу дозволяє встановлювати відносно невисокі тарифні ставки, що можуть бути незмінними протягом усього періоду страхування, або зменшуватись разом зі зменшенням страхової суми.