2. Транспортное страхование во вэд

Понятие и содержание страхования

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности направлено на компенсацию убытков, возникающих в процессе перемещения грузов вследствие их гибели, уничтожения или повреждения в результате обстоятельств, не зависящих от владельца имущества.

Страхование грузов дает участником договоров купли-продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но и ряд косвенных преимуществ:

• позволяет компаниям, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты ), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;

• в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;

• плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащиеся в целевом резерве компании, для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации убытков.

Кроме страховании я возможным путем возмещения возникающих во время доставки грузов убытков является получение компенсации с виновной стороны, которой при транспортировке могут оказаться компания-перевозчик, экспедитор/оператор либо фирма, осуществляющая операции с грузом в пунктах его перевалки с одного вида транспорта на другой.

В некоторых случаях перевозчик в силу причин непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства) за повреждения, нанесенный грузу.

При этом страхование груза и ответственность перевозчика отнюдь не исключают друг друга. Владелец груза, отправитель, получатель не лишаются права на предъявление претензий к перевозчику и на их удовлетворение, так как, при любом страховании часть ответственности по рискам все-таки остается на грузовладельце и подлежит возмещению перевозчиком, если убыток произошел по его вине.

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на:

• страхование «каско» (hull insurance);

• страхование «карго» (cargo insurance);

• страхование ответственности перевозчика, экспедитора/оператора за груз перед его владельцем (liability insurance).

Термин «каско» применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

Стороны по внешнеторговому контракту не имеют отношения к страхованию «каско», за исключением случаев когда транспортировка осуществляется их собственным транспортными средствами, например, при поставке товара на условиях «с завода» покупатель вывозит товар со склада продавца на принадлежащих ему автомобилях, которые он может застраховать по системе «каско».

Страхование «карго» - это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением (insurance indemnity). Данный вид страхования может быть осуществлен участниками контракта или по их поручению.

Объектами страховании «карго» в ВЭД могут быть:

• интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами, и убытки, возникающие в следствии утраты, недостачи или повреждения товара;

• транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара;

• ожидаемая прибыль.

В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не выше его стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано другое.

Страховое законодательство, как правило, не ограничивает перечень объектов имущественного страхования, из чего следует, что стороны по договору страхования сами имеют возможность определить предмет страхования в зависимости от соглашения между продавцом и покупателем и конкретных условий внешнеторгового контракта, который подлежит защите.

Наиболее распространенными условиями страхования являются следующие:

• с ответственностью за все риски» (Against all risks - AAR);

• с ответственностью за частную аварию» (With particular average - WPA);

• «без ответственности за повреждения» (Free of particular average - FRA).

При страховании грузов наибольшую ответственность страховщик принимает на себя, заключая договор на условии «с ответственностью за все риски».

При этом условии возмещаются убытки от повреждения либо от полной или частичной гибели груза независимо от размера и причины. Особо нужно оговорить, что под термином «все риски» подразумеваются не все убытки, возникшие при любых обстоятельствах, а только случайно­сти и бедствия при пере возке груза. Кроме того, предусматривается ряд исключений из страхового покрытия.

Круг рисков, принимаемых страховщиком при условии «с ответственностью за частную аварию», представляет собой фиксированный перечень и в наиболее часто встречающемся виде включает следующие убытки:

а) от повреждения или иной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

б) вследствие пропажи без вести транспортного средства;

в) от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке.

При страховании груза на условии «без ответственности за повреждения» круг страховых рисков, принимаемых на себя страховщиком, совпадает с тем, который предусматривается условием «с ответственностью за частную аварию», но возмещению подлежат лишь убытки от полной гибели всего или части груза.

Наличие нескольких типов условий страхования грузов полностью удовлетворяет потребностям страховой защиты сделок купли-продажи. Кроме того, зачастую для каждого рода грузов определяются конкретные условия страхования.

На особых условиях могут приниматься к страхованию наливные, насыпные, навалочные, лесные грузы, отправляемые целыми судами.

Для генеральных грузов - как упакованных, так и отправляемых без упаковки – страхователь может избрать практически любой объем страхового покрытия.

Тем не менее, не всякие грузы требуют страхования от всех рисков. Важно, чтобы тот или иной груз был застрахован от действительно опасных для него рисков при конкретной транспортировке. Вряд ли, например, такие грузы, как уголь, руда и т. п., могут быть украдены или повреждены в процессе погрузки, выгрузки и пр. Следовательно, нет необходимости страховать их от всех рисков. Для подобных грузов реальную опасность представляет лишь угроза гибели в ходе перевозки. Страхование же убытков от гибели включено во все разновидности страхования, даже при самых ограниченных пределах ответственности страховщика. Эти соображения тем более важно учитывать, что в зависимости от объема ответственности страховщика определяется и ставка страховой премии.

Все условия страхования должны согласовываться между продавцом и покупателем и находить отражение в контракте купли-продажи при их заключении на базисах поставки CIF и СГР.

Страхование на морском транспорте

Страхование морского флота делится на две отрасли:

• страхование судов от гибели;

• страхование ответственности перевозчиков (судовладельцев).

В первом случае объектом страхования является имущество, находящееся в распоряжении самого перевозчика (собственное или арендованное). Во втором случае - юридический объект страхования - ответственность судовладельца, а по существу - имущество, находящееся в собственности других лиц, и сами эти лица. В организационном плане эти отрасли достаточно обособлены, хотя иногда граница между ними бывает нечеткой.

В настоящее время страхование морского флота совершается в двух организационных формах." в форме взаимного страхования и коммерческой форме.

Взаимное страхование осуществляется специально созданными для этой цели клубами и ассоциациями, 'которые существуют в крупных морских державах мира. Входящие в клуб судовладельцы одновременно являются страхователями и страховщиками. Клуб действует как центр по перераспределению убытков между всеми его членами пропорционально вероятности убытка для каждого из них. Например, если клуб состоит из пяти судовладельцев, располагающих десятью идентичными во всех отношениях судами, причем судовладельцу А принадлежит два судна, судовладельцу Б - пять, а владельцам В, Г и Д - по одному судну, то первый судовладелец принимает на себя 20% любого убытка, второй - 50%, а остальные - по 10%.

Коммерческое страхование заключается в том, что страховщик за определенную плату принимает обязательство возмещать судовладельцу в течение года его случайные потери, если они про изойдут. Уплатив взносы страховщику по заранее фиксированной ставке, судовладелец вновь вступает во взаимоотношения с ним лишь в случае возникновения права на возмещение. Поскольку последующего перерасчета взносов не делается, то для функционирования коммерческого страхования необходимо, чтобы общая сумма взносов всех судовладельцев покрывала возможные убытки.

На практике коммерческое и взаимное страхования имеют достаточное разграничение: в страховых компаниях осуществляется страхование судов и ответственности за столкновения, а в клубах другие виды ответственности. В основе разделения сфер деятельности между компаниями и клубами - нежелание или неспособность компаний удовлетворить все страховые потребности судовладельцев. В. большей степени в сферу клубного страхования попадали риски, от которых уклонялось коммерческое страхование. Именно на такой основе зародилось большинство су­ществующих ныне клубов.

Особенности страхования на морском транспорте

При страховании судов на срок обычно применяют одну из следующих групп условий:

1. полные условия страхования;

2. условия страхования без ответственности за частную аварию;

3. условия страхования без ответственности за повреждения;

4. условия страхования от полной гибели.

Полные условия страхования. Официально эти условия называются «Институтскими оговорками о страховании судов на срок», неофициально - условия страхования от всех рисков. В соответствии с этими условиями страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической или конструктивной гибели или повреждения судна. Причинами такой гибели может быть пожар, взрыв на судне, бури; землетрясения, посадка на мель, столкновение с различными предметами, любые другие опасности, связанные с мореплаванием.

Страхование на данных условиях покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате ряда причин, которые, как это трактуется английской практикой, не являются морскими опасностями. В их число входят: несчастные случаи в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежность экипажа или лоцмана, небрежность, допущенная при ремонте судна (если судовладелец сам не производит ремонт).

Условия страхования без ответственности за частную аварию. Данные условия предполагают, что страховщик несет свои обязательства в том же объеме, что и на полных условиях страхования, но за исключением ответственности за частную аварию. Под аварией понимается ущерб и убытки, а также чрезвычайные расходы, понесенные судном, грузом и фрахтом в процессе морской перевозки. Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом

Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие про изведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта или груза от общей для них опасности. Поскольку такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили, полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества. Таким образом, к общей аварии могут быть отнесены лишь такие расходы и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия:

1. Общая опасность. Если опасность, явившаяся непосредственной причиной понесенных убытков, угрожала только судну или только грузу; такие убытки не являются общей аварией.

2. Преднамеренность. Этот признак общей аварии подразумевает, что убыток понесен, намерено, а не является следствием случайных причин.

3. Разумность. Имеется в виду, что предпринятые преднамеренные действия и размер пожертвований оправдывались сложившейся обстановкой.

4. Чрезвычайность. К общей аварии могут быть отнесены лишь те расходы и пожертвования, которые превышают обычные затраты судовладельца при выполнении им своих обязанностей.

Если повреждение имеет характер общей аварии, то страховщик возмещает часть соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями.

Условия страхования без ответственности за повреждения. Эти условия освобождают страховщика от ответственности за все повреждения, включая даже те, которые причинены, намерено и разумно в целях спасения. Доля судовладельца в общей аварии подлежит возмещению, но за вычетом расходов на ремонт судна.

Условия страхования от полной гибели. Это самые узкие условия страхования. В соответствии с ними финансовая ответственность страховщика перед судовладельцем возникает лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются.

Наряду с описанными выше условиями страхования, судовладелец при желании может заключить «страхование расходов» и «страхование фрахта».

При страховании расходов судовладельцу выплачивается заранее обусловленная сумма в случае физической или конструктивной гибели судна. Считается, что в такой форме ему возмещаются расходы по подготовке судна к рейсу, но фактически связь страхования с этими видами расходов весьма условна, поскольку сумма даже не проверяется страховщиком. По существу - это дополнительное страхование судна от гибели.

В соответствии с условиями страхования фрахта судовладельцу в случае фактической или конструктивной гибели судна выплачивают заранее обусловленную сумму, которая условно считается «потерянным фрахтом». В действительности это, как и в предыдущем случае, всего лишь дополнительное страхование судна от гибели, так как фактические потери судовладельца не проверяются.

Страхование на воздушном транспорте

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

Страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным. Страховая сумма на каждого члена экипажа воздушного судна устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования. Перевозчик обязан страховать ответственность за вред причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, о также за пред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещах. Страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем десять минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом. При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе ответственности за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, является обязательным. Размер страховой суммы не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами РФ или законодательством соответствующего иностранного государства.

Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или гру­зоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.

Эксплуатант обязан страховать свою ответственность за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ.

При перевозке грузовым воздушным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора авиаперевозчик должен составить или выбрать коммерческий акт незамедлительно после выдачи груза. В течение 14 дней при повреждении груза грузополучатель должен заявить перевозчику претензию за несохранную перевозку с приложением копии авианакладной и коммерческого акта. Указанные сроки исчисляются со дня выдачи груза.

В случае утраты груза претензии к перевозчику могут предъявляться в течение двух лет со дня прибытия воздушного судна в место назначения или со дня, когда воздушное судно должно прибыть. Данные сроки установлены в Воздушном кодексе.

Существует два основных способа страхования груза перевозимого по воздуху:

• на рынке морского страхования через брокеров;

• на рынке авиационного страхования по авианакладной.

Из этих двух способов первый более распространен, так как лица, занятые перевозкой груме, по воздуху, могут оформить годовые полисы для удовлетворения своих собственных специальных нужд.

Страховой полис на перевозку грузов по воздуху, полученный на морском страховом рынке, выбирается на основании специальных условий об авиаперевозках, в частности:

• оговорках о страховании грузов, перевозимых на самолетах;

• оговорках о страховании на случай военных действий (авиаперевозки);

• оговорках от забастовок (авиаперевозки).

Оговорки Института лондонских страховщиков для авиагрузовых перевозок используются на бланках морского страхового полиса Ллойда. Они основаны на оговорках для морских перевозок груза с некоторыми изменениями и вступили в силу 1 января 1982 г.

Всеобъемлющее страхование предоставляется только комбинацией всех трех видов авиастрахования при соответствующем таксировании. Профессиональные перевозчики грузов приобретают ежегодные полисы, по которым можно совершать перевозки отдельных грузов и грузов без упаковки на основе регулярных деклараций.

Оговорки в отношении авиаперевозки грузов и оговорки на случай военных действии исключают почтовые перевозки, однако оговорки по страхованию от забастовок (авиагрузы) ничего не говорят по этому вопросу. Поскольку эти оговорки обычно используются в комбинации со стандартным формуляром, исключение почтовых отправлений по такому формуляру также делает оговорки о забастовках неприменимыми в отношении почтовых отправлении.

Особенности страхования при международных автомобильных перевозках грузов

Полное страхование (страхование от всех рисков). Этот вид страхования представляет собой наиболее широкое страховое покрытие и предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных владельцев этот вид страхования, помимо вышеуказанных рисков, включает возмещение бенефициару в случае смерти страхователей всей капитальной суммы, при физических увечьях - затрат на его лечение, а также покрытия, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

Страхование гражданской ответственности. Это обязательное страхование покрывает материальную ответственность страхователей за повреждение имущества, смерть или физической травмы третьим лицам в результате ДТП на автомобильных дорогах.

Страхование «авто-каско» - это страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения, полной гибели или утраты транспортного средства в целом или отдельных его частей при наступлении оговоренных в страховом полисе случаев. Страхование "авто-каско" обычно осуществляется в добровольной форме и. им могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации, а именно, грузовые и специальные автомобили, тягачи и автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, тракторы, мотоциклы и т.п.

В автостраховании используется несколько разновидностей договоров страхования, предусматривающих различные объемы страхового покрытия возможных рисков, от полного до частичного страхования «Авто-каско».

При полном страховании "авто-каско" владельцу транспортного средства предоставляется страховая защита от убытков, возникающих в результате повреждения застрахованного объекта вследствие аварии, столкновения с любым другим предметом, опрокидывания, пожара, самовозгорания, взрыва, воздействия непреодолимой силы или стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий третьих лиц и т.п., за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.

Страхование договорной ответственности автоперевозчиков- это новый вид страховых услуг. Данное страхование покрывает ответственность перед грузоотправителями, владельцами грузов в рамках Конвенции КДПГ, а также ответственность, связанную с действием Конвенции МДП.

Директивы ЕС по автострахованию предусматривают создание каждым государством специального гарантийного фонда для выплаты компенсации лицам, пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), совершенных незастрахованными и скрывшимися с места преступления автомобилями.

Гарантийные фонды в настоящее время существуют во всех странах Европейского Союза, однако их статусы заметно отличаются друг от друга.

В ряде стран гарантийные фонды сами рассматривают требования о компенсациях и выплачивают страховое возмещение; в других странах для выполнения данных функций созданы специальные полностью или частично государственные органы.

Различны также и методы финансирования операций гарантийных фондов. Там, где фонд создан страховщиками самостоятельно, он полностью финансируется страховыми компаниями, а его деятельность контролируется национальным «Бюро страховщиков по автострахованию».

В тех странах, где гарантийные фонды учреждены правительством, они финансируются в счет взносов страховщиков, налогообложения и других государственных источников и являются одной из форм социальной защиты интересов населения, а их деятельность контролируется правительством.

Ответственность при страховании гражданской ответственности автоперевозчиков возникает из ущерба, причиненного личности и имуществу третьих лиц в результате столкновения транспортных средств, навалов, наездов (на пешеходов, сооружения и т.д.).

В международной торговле при всем многообразии ее форм выработаны основные условия торговли теми или иными товарами и соответствующие им проформы торговых контрактов. В этих проформах предусматриваются механизм образования цены товара и действия, принимаемые на себя сторонами в этой сделке: в момент перехода покупателя риска случайной гибели, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца; порядок расчетов и другие вопросы.

В таблице 5.8 представлены условия торговли и распределения ответственности за страхование перевозки между партнёрами внешнеторговой сделки.

Таблица 5.8 - Распределения ответственности за страхование перевозки груза

Наименование термина		Английское сокращение	Страхование перевозки
			Покупатель	Продавец
1.Франко-завод (с завода)		EXW	+	-
2.Свободно у перевозчика		FRC	+	-
3.Свободно вдоль борта судна		FАS	+	-
4.Свобондо на борту судна		FOB	+	-
5.Стоимость и фрахт		CFR	+	-
6.Стоимость, страхование, фрахт		CIF	-	+(но min) можно увеличить за счёт покупателя
7.Фрахт, перевозная плата до		CDT	+	-
8. Фрахт, перевозка и страхование оплачены до		CIP	-	+
9.С судна		DES	-	+
10.С пристани		DEQ	-	+
11.Доставлено до границы		DAF	+	-
12.Поставлено с оплатой пошлины		DDP	-	+
13.	DDU

10,1,2,9 – на все способы перевозки;

5,6,7,11,12 – морская перевозка;

3 – воздушная перевозка;

3,13 – ж/д, автомобильная.

Договор морского страхования грузов^- заключается ъ& основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза, род упаковки, число мест, масса груза, номера и даты коносаментов или других перевозочных документов; наименование, год постройки, флаг и тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна, страховая сумма груза, условия страхования. Все эти данные необходимы для определения соответствия данной перевозки грузов, которые предусматривают для различных грузов определенные требования к упаковке, укладке на судне, к самому судну и т. п.

Эти группы в той или иной модификации соответствуют стандартным условиям Института лондонских страховщиков, которые именуются: с ответственностью за все риски, с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Им соответствуют разработанные группы тарифных ставок.

Страхование контейнеров

Международная практика показывает наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах. В связи с этим транспортировка в контейнерах получила широкое распространение внешнеторговых перевозках грузов.

Страхование контейнеров может осуществляться на различных условиях. При страховании контейнеров «от всех рисков», страховщик возмещает стоимость контейнера в случае его фактической или конструктивной гибели и расходы на ремонт в случае повреждения. Страхованием покрыты все опасности, кроме связанных с военными или социальными событиями и пиратством, в период нахождения контейнера на море или в других местах под контролем перевозчика. Пропажа контейнера приравнивается к его гибели.

Страховщик возмещает расходы по общей аварии, а также чрезвычайные расходы, произведенные с целью уменьшения или предотвращения убытка.

При сквозной перевозке контейнеров судовладелец отвечает за груз уже не только за время его нахождения на судне, но и при транспортировке его на тягачах, на железной дороге и т.п. Существует возможность возникновения ответственности за вред, причиненный на большом расстоянии от судна лицам, участвующим или не участвующим в перевозке. Это обстоятельство породило новый вид взаимного страхования, которое покрывает одновременно гибель или повреждение контейнеров и ответственность, связанную с их эксплуатацией. Оно не является дополнительным к коммерческому страхованию контейнеров, а будучи более широким, заменяет его.