40 Оценка кредитоспособности заемщика как метод управления безопасностью банка

Важным методом управления безопасностью банка является анализ кредитоспособности заемщиков, куда входит изучение факторов, связанных с погашением кредитов. Банк должен определить степень риска, который он готов взять на себя в выдаче кредита, а также размер кредита, который он может предоставить.Для банка чрезвычайно важно определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду или кредит в соответствии с условиями кредитного договора о выдаче ссуды. Поэтому один из важнейших элементов банковского маркетинга составляет оценка финансового состояния заемщика за прошлые годы, а также на перспективу, т.е. на период действия предоставляемого банком кредита. Это в равной степени касается как юридических, так и физических лиц. Банк, изучая рынок, должен предвидеть будущее состояние дел заем­щика, а также учитывать общеэкономическую обста­новку в стране, включая различные случайные обстоятельства, с целью выяснения, будет ли или может ли быть погашен предоставленный кредит. Однако далеко не все может поддаваться оценке. Банки вынуждены проводить тщательную аналитическую работу, особенно в области кредитоспособности, так как им приходится иметь дело иногда с сотнями или тысячами клиентов, что характерно в основном для крупных коммерческих, инвестиционных, сберегательных, ипотечных и специализированных банков.Как правило, анализом кредитоспособности клиентов занимается в банке (коммерческом, сберегательном, ипотечном) кредитный отдел, который осуществляет сбор информации о кредитоспособности клиентов, ведет ее обработку, анализ, обобщение и хранение для исполь­зования в будущем. Кредитный отдел банка обычно дает заключение по заявке клиента, а окончательное решение принимает соответственно руководство (правление) банка или так называемый ссудный комитет — это зависит от внутренней организации банка.При анализе кредитоспособности клиента банк руководствуется следующими основными факторами: дееспособностью заемщика, репутацией заемщика, на­личием капитала, наличием обеспечения, состоянием экономической конъюнктуры.

• Дееспособность клиента включает в себя знакомство с уставом компании или предприятия, положениями, определяющими правомочность тех или иных лиц выступать от имени компании или предприятия. Учитывая этот фактор, банки требуют предъявления решения, подписанного членами Совета директоров компании, удостоверяющего право , брать ссуды и указывающего лицо, уполномоченное вести переговоры о получении ссуды и подписывать документы.

Фактор репутации предусматривает честность, порядочность, а также желание выполнить настоящие обязательства и отношение заемщика к прошлым обязательствам перед банком. Наличие капитала включает в себя местонахождение компании или предприятия, качество выпускаемых товаров, эффективность рекламы, остроту конкуренции в отрасли, квалификацию и моральные качества работников, качество управления компанией, получение прибыли, управление рынком и владение активами.Фактор наличия обеспечения предусматривает, что предоставленный кредит будет погашен в соответствии с договоренностью между клиентом и банком, а не путем распродажи части активов.Как правило, обеспечение необходимо, чтобы компенсировать неуверенность в одном или нескольких факторах кредитоспособности.Существенным фактором кредитоспособности является также состояние экономической конъюнктуры, под которой понимается среда, где функционируют компания, предприятие или физическое лицо.Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности компании или предприятия, а также взаимоотношения банка с заемщиком.По западной модели кредитоспособность клиента является еще более важным аспектом взаимоотношений между банком и предприятием или компанией, если они базируются на сращивании банков и корпораций путем персональной (личной) унии, системы участия и долговременных финансовых связей. Анализ кредитоспособности в банковском маркетинге представляется наиболее сложным и деликатным делом.

37 управление материально-технической базой банка

Обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ, ксероксы, фототехнику, пишущие машинки, автомобильный парк.

53 маркетинг специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов

Как известно, кредитную систему олицетворяют не только банки, но и другие кредитно-финансовые институты, которые также участвуют в привлечении сбережений и мобилизации капитала на рынке. Такими учреждениями являются специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые и инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании, благотворительные и пенсионные фонды, кредитные союзы, трастовые компании. Эти учреждения так же, как и банки, имеют общую цель — увеличение доходов и прибыли, однако методы маркетинга специализированных институтов существенно отличаются от методов банковского маркетинга, что определяется спецификой работы.