11.Функции кредита. Роль в экономике.

Функции кредита выражают ее сущность

Функции

• перераспределительная ( в условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хоз деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне перераспределяя стоймость временно высвобожденную между отрослями и территориями.)

• Функция экономии издержек обращения ( мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятия обращаются к кредиту для того что бы обеспечить себя нужным колличеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта и как следствия этого обеспечивается экономия общих издержек обращения)

• Функция замещения наличных денег кредитными ( Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как: векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными упрощается механизм экономических отношений на рынке и ускоряется денежный оборот. )

• Функция ускорения концентрации капитала ( заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и получить дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость уплаты %, привлечение капитала всегда выгодно.)

• Стимулирующая ф-ция ( кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоймости с приращением в виде % побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды )

Роль кредита в экономике

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов и государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита, но разными путями:

перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физ и юр лиц.

Воздействием на неприрывность процессов производства и реализации продукции. ( ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются: бесперебойность и его ускорение. Данная роль особенно важна при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции.)

Участие в расширении производства ( когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств и капитальных затрат)

Ускорение получения потребителем товаров за счет заемных средств

Регулирование наличного и безналичного денежного оборота.

Формы и виды кредита

коммерческих кредит ( одна из самых ранних форм кредитных отношений) в его основе: отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятеем-покупателем векселя, как его долгового обязательства оплатить стоймость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены простой вексель ( содержит обязательства заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору ) и переводной вексель ( тратта) ( предусматривает письменный приказ кредитора заемщику по выплате установленной суммы третьему лицу или предъявителю векселя) . Необходимость коммерческого кредита вытекает из процесса воспроизводства, а именно несовпадения сроков производства и реализации. Цель этой формы кредита - ускорить реализацию товара, а так же весь процесс кругооборота капитала и извлечь дополнительную прибыль. Коммерческий кредит имеет определенные недостатки, а именно:

А) ограничен размерами резервного капитала кредита, так как продажа с рассрочкой платежа возможно только тогда, когда у предпренимателя есть излишки капитала.

Б) зависит от условия его обратного притока. При спаде производства ссуды не возвращаются и цепочка кредитных связей нарушается, а размеры его( кредита) сокращаются.

В) имеет строго определенное направление ( т.е. Предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой) в обратном направлении коммерческий кредит невозможен.

На практике применяют следующие разновидности коммерческого кредита:

А) с фиксированным сроком погашения

Б) с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров

В) по открытому счету ( когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолжности по предыдущей поставке )

2) Банковский кредит

Инструментом кредитных отношений служит банковский кредитный договор( соглашение)

Доход - ссудный банковский % , ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период.

Банковский кредит имеет свои особенности :

А) его источником являются, как правило, привлеченные средства. ( средства полученные за счет банковских клиентов)

Б) банк сужает стоймость, то есть временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке.

В) Банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругооборот в процессе производства, возвращается с приращением. Банковский кредит классифицируется по следующим признакам:

а) по срокам погашения: ( краткосрочные( до 6 месяцев)( кредиты на восполнения недостатка собственных оборотных средств), среднесрочные ( сроком от 6 месяцев до 1 года) и долгосрочные ( свыше 1 года)).

б) по способу погашения: судопогашаемая задолжником единовременным платежом и судопогашаемая в рассрочку в течении всего срока действия кредитного договора.

в) по обеспеченности : доверительные ссуды ( единственная форма обеспечения - кредитный договор), обеспеченные ссуды ( которые защищены имуществом заемщика) и ссуды под финансовую гарантию третьих лиц.

г) по категориям плательщиков: аграрные ссуды( обычно имею сезонный характер и предоставляются производителям сельхоз продукции) , коммерческие ссуды ( функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг), ипотечные ссуды ( под обеспечение недвижимостью) и межбанковские ссуды ( предоставляются кредитными учреждениями друг другу).

3) Потребительский кредит( он действует при целевом кредитовании физ лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают: предприниматели при рознечной продаже в рассрочку товаров длительного пользования ( мебель, грузовые или легковые автомобили, оплата дорогостоющего мед обслуживания, кредит на отдых, кредит на обучение ( используется через систему кредитных карт)

4) Государственный кредит

Главная отличительная особенность - участие в кредитных отношениях гос-ва в лице органов власти различных уровней или в качестве кредитора или в качестве заемщика. Выступая кредитором, государство через ЦБ РФ или казначейство производит кредитование

А) приоритетных отраслей, региональных или местных органов власти испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов коньюнктурного характера.

Б) кредитование коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов )

Как заемщик государство размещает гос займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. ( ГКО) Причины такого кредита - диффицит бюджетов связанный главным образом с непроизводительными военными расходами и управленческими расходами. Это основная форма гос кредита. Его расширение связанное с хронических диффицитом бюджета вызывает необходимость увеличения роста расходов на обслуживание займов, а именно их погашения и оплату % и это, в конечном итоге, приводит к огромному государственному долгу.

5) международный кредит

Наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует а международном уровне. Его участниками могут быть: юр лица, правительства соответствующих государств, а так же международные финансово-кредитны институты : МВФ, ЕБРР и другие.

Международный кредит классифицируется по нескольким базовым признакам: по видам( товарный( предоставление экспортерам отсрочки платежа за товары и услуги) или валютным ( кредит в денежной форме)), по назначению: (коммерческий, связанный с внешней торговлей и финансовый, прямые капиталовложения, погашение внешней задолжности и валютной интервенции), по валюте займа: ( в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны или в международной счетной единице ( евро)), по обеспеченности : ( защищенные и бланковые ( под обязательства должника))

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны:

Положительную, стимулируя ускорение развития производительных сил, расширения процесса производства, внешнеэкономическую деятельность (ВЭД) и

Отрицательную, обостряя рыночные отношения в экономике, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта сферы приложения капитала и источники сырья).

Особой формой кредита является растовщический кредит, который был раньше сильно распространен на ряду с коммерческим кредитом.