30.Деньги в функции меры стоимости

Деньги - особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.

Величина стоимости товара определяется в результате приравнивания их к определенному количеству денег. Т.е. деньги выступают всеобщим воплощением и мерилом товарных стоимостей. Особенность: деньги выполняют её не только как реальные, но и как идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги. В то же время эту функцию могут выполнять только полноценные деньги, а не знаки стоимости, так как измерить стоимость товара, чем-либо лишенным стоимости невозможно.

Получившая денежное выражение стоимость товара проявляется в виде цены, но так как различные товары обладают разной стоимостью, то для их сопоставления необходимо принять определенно количество металла за единицу измерения. Масштаб цен – весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу и служащую для измерения цен.

31.Основные методы оценки кредитоспособности заемщика.

32. Коммерч кредит как одна из форм кред отн-ий. Принц отлич-я от банк кредита

Коммерческий кредит – экономические отношения между двумя предприятиями, как правило, по поводу реализации товара с отсрочкой платежа. Отсрочка оформляется долговым обязательством в виде коммерческого векселя. Согласно ГК РФ коммерческий кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа.Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в их стоимости. Как следствие, уровень ссудного процента по коммерческому кредита ниже банковского.

Границы применения коммерческого кредита:1)Размер кредита. Каждый производитель может предоставить кредит только в пределах своего товарно-денежного капитала. Продажа с рассрочкой возложена при наличии у предпринимателя капитала.2)Кредит носит краткосрочный характер.3)Чаще всего предоставляется в товарной форме.4)Зависит от условия обратного притока (при спаде производства ссуды не возвращаются, и цепочка кредитных связей нарушается, а, следовательно, сокращаются размеры кредита).5)Имеет строго определенную направленность. Пользователями могут стать предприятия, связанные единой технологической цепью.

Принципиальные отличия коммерческого кредита от банковского.

1) Кредит предоставляется не специализированным банковским учреждениям, а любым физическим и юридическим лицам, связанным с производством и реализацией продукции.2) Чаще предоставляется в товарной форме.3) Средняя ставка процента по коммерческому кредиту всегда ниже средней ставки по банковскому на конкретный период времени.4) При совершении сделки между кредитором и заемщиком плата за коммерческий кредит включается в цену товара, Ане определяется специально через фиксированную ставку процента от базовой суммы.5) Субъектами кредитных отношений выступают функционирующие предприниматели.6) Объемы банковского кредита значительно больше объемов коммерческого кредита.

33. Банковская система. Сущность и состав банковской системы рф.

Кредитная система Российской федерации

Кредитная система - совокупность различных кредитно-финансовых институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Еще 1 определение:

Кредитная система - совокупность банков и иных кредитных организаций осуществляющих кредитные отношения

Еще 1:

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита существующих в рамках той или иной социально-экономической формации, совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду. Другие кредитные учреждения это НКО ( небанковские кредитные организации )

К НКО относятся:

1. биржи ( фондовые и валютные)

2. Страховые и финансовые компании.

3. Небанковские депозитно-кредитные организации

4. Инкасаторские организации

5. Клиринговые организации

6. Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды

7. Брокерские, диллерские и лизинговые фирмы

8. Кредитные потребительские кооперативы

9. Ламбарды.

Банки и НКО объединяет и одновременно отличает от прочих субъектов экономики и предпринимательства их специализация на рыночных денежных отношениях.

Современная кредитная система состоит из:

1. ЦБ РФ

Банковская система -

А)совокупность кредитных организаций действующих в стране

Б) система отношений и взаимосвязей между ними в процессе осуществления банковских операций

Банковская система состоит из 2 уровней: ЦБ и коммерческие банки.

Все национальные банквоские системы имеют свои особенности, эти особенности сложились исторически и определены национальным законодательством, но вместе с тем можно выделить общие характеристики присущие всем баковским системам.

В зависимости от соподчинения различных элементов банковской системы выделяют 2 основных типа ее построения:

А) одноуровневая банковская система ( преобладание горизонтальных связей между банки, универсализация их операций и функций ( кредитование и рко). Контролирует такую банковскую систему гос-во.)

Б) двухуровневая банковская система

Данная система педполагает наличее как горизонтальных, так и вертикальных взаимоотношений между банками.

По вертикале - это отношение подчинения между Центральным эмиссионным банком, как руководящим центром регулирующим банковскую деятельность.

По горизонтали - равноправные отношения между банками и РКО

	Цб РФ
Универсальные банки	Специализированные банки	НКО	Филиалы и представительства иностранных банков
	От второго стрелка вниз
Инвестиционные банки	Сберегательные банки	Ипотечные банки	Инновационные банки	Отраслевые банки	Иные банки

В такой система происходит разделение административных и операционны функций.

ЦБ - самостоятельная, но подконтрольная гос-ву кредитная организация обеспечивающая осуществление ДКП ( денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны) Бывает к первому уровню банк системы относятся контрольные органы.

В России после фин кризиса 1998 года правительством и ЦБ РФ было учреждено агенство по реструкторизации РКО ( в качестве НКО) в задачи РКО входила работа по востановлению банк системы, а так же работы по ликвидации обанкротившихся банков. В первые годы своего существования она была очень эффективна . Возросло доверии инвесторов и кредиторов, банки востанавливаются. В июле 2004 года РКО было ликвидировано.

Правовой статус ЦБ РФ определяется конституцией РФ и федеральный законом ( фз ) " О Центральном Банке РФ( Банке России)" от 27 июня 2002 года, фз номер 86. Основным правовым актом регулирующим деятельность банка РФ является закон о ЦБ. В данном законе определяется организационно-правовой статус, функции, процедура назначения высшего руководящего состава, взаимоотношения с государством и банковской системой. В соответствии с данным законом, уставной капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью, а банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом. БР осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не регистрируется в налоговых органах и является Юр лицом. Государство не отвечает по обязательствам банка России, а банк России не отвечает по обязательствам государства. Получение прибыли не является целью деятельности БР. ЦБ РФ подотчетен госдуме федерального собрания РФ и имеет уставной капитал в размере 3 млрд рублей. Согласно статье 3 фз 86 о ЦБ РФ, основные цели деятельности БР заключаются в следующем:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля ( основная цель означающая регулирование БР денежного обращения )

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ ( для стран с двухуровневой банк системой важное значение имеет ответственность ЦБ на развитие банковской системы РФ и эти полномочия записаны в законе о банках и банковской деятельности)

3. Обеспечение эффективного и безперебойного функционирования платежной системы ( ЦБ должен устанавливать "правила игры", т.е. Устанавливать сроки, правила, формы и стандарты безналичных расчетов и правила соблюдения кассовой дисциплины.

4. Определяет 19 функций БР

А) функция монопольной эмиссии банкнот ( выделяет ЦБ среди других банков, но не является основной. За ЦБ РФ данная функция закреплена законодательно)

Б) внешнеэкономическая ( БР является органом валютного регулирования и проводником государственной валютной политики и ЦБ РФ сотрудничает с ЦБ друг стран)

В) функция денежно-кредитного регулирования ( основная функция ЦБ, которую осуществляет регулирование экономики через воздействие на состояние кредита и денежного обращения.

Г) Функция банка банков ( ЦБ не имеет отношений с предпринимательскими организациями и население, основная клеентура ЦБ - коммерческие банки. ЦБ оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку и выступает для них кредитором последней инстанции. На счетах ЦБ РФ хранится денежная наличность коммерческих банков. БР - главный регулирующий орган платежной системы РФ. Он осуществляет лицензирование, надзор и контроль за деятельностью банков. Проверяет и анализирует их финансовую отчетность)

Д) Функция банка правительства ( ЦБ РФ - кассир и кредитор правительства. У него открыты счета правительственных ведомств, он осуществляет кассовое исполнение Бюджета РФ, проводит операции по управлению гос долгом т.е. Размещает и погашает займы. От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота и является хранителем государственных золото-валютных резервов.

Главной формой отчетности ЦБ является его баланс.